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P2P時代落幕，只有少數P2P平臺成為幸運兒。

拍拍貸，作為曾經的風靡一時的P2P平臺，在行業一輪又一輪的洗牌中存活下來，如今已轉型為助貸類平臺。

由于早年在美國上市，這成為拍拍貸立足的一個重要籌碼，挺過了互金嚴監管嚴整治，拍拍貸又開始活躍起來。

最近，在各類短視頻網站上投訴廣告，拍拍貸的俊男美女廣告頗為搶眼，“我有拍拍貸，萬元日息最低2塊起，綜合年化利率最低7%，最快5分鐘到賬。”

拍拍貸標榜自己“正規借款平臺”、“低利率”，并不斷倡導傳理性消費，但是另一方面，不少消費者從拍拍貸上借款之后，卻發現利率并非如其所宣傳，不僅有利息，還有各種隱形費率，當用戶出現逾期之后，拍拍貸依然是P2P時代的老一套：暴通訊錄、暴力催收等。

在黑貓投訴平臺上，對拍拍貸的投訴多達19000條，其中，最近對拍拍貸的投訴尤其密集。可以說，拍拍貸在互金時代遺留下的高利率、暴力催收、信息泄露等“原罪”性問題依然未消，且屢禁不止。

曾經的P2P鼻祖

拍拍貸于2007年在上海成立，被稱為是中國第一家P2P平臺，網貸的鼻祖。2017年11月10日在美國紐交所上市，當時上市的宣傳為“中國最老牌、也幾乎是唯一一家自成立堅持小額、分散的P2P平臺。”

作為一家老牌P2P平臺，拍拍貸的成交規模高峰時達到幾百億，不過后P2P因暴大整治，加上監管趨嚴，P2P迎來關停大潮。

在此背景下，拍拍貸也順應時代變化，全面向金融科技轉型，不再新增P2P業務，存量業務慢慢消化。

2019年11月，拍拍貸發布公告稱，在公司舉行年度股東大會上，公司股東批準了將公司名稱由“ PPDAI Group Inc.”改為“ FinVolution Group”，并提議采用“ 信也科技”作為公司的雙重外國名稱。

當時，拍拍貸方面進一步確認，之后將不再有新增P2P業務，存量業務慢慢消化。拍拍貸會成為信也科技旗下的互聯網借貸子品牌延續下去，而信也科技的業務布局則包括針對服務和賦能的金融科技業務等。

2020年11月底，銀保監會有關人士表示，金融業防范化解重大風險攻堅戰取得實質性進展，互聯網金融風險大幅壓降，全國實際運營的P2P網貸機構到11月中旬完全歸零。

自然，拍拍貸也就失去了P2P身份。從全面剝離P2P、到轉型金融科技至今兩年時間，現在的拍拍貸已變成一家純貸款類的平臺。

今年8月，拍拍貸母公司信也科技發布2021年第二季度業績報告，第二季度促成交易金額為334億元，同比增長153%，營收為23.841億元，凈利潤為6.204億元。

財報顯示，信也科技第二季度的筆均借款金額為4403元，第二季度新增借款人總數達到118.3萬人，同比增長500.5%。截至2021年6月30日，信也科技累計注冊用戶數已達1.308億。

另外，信也科技還預計2021年第三季度促成交易金額在350億元至370億元之間。

高利息暴力催收不斷

拍拍貸在廣告宣傳中提到，拍拍貸的綜合年化率低至7%（實際利率以審批結果為準），平臺的資金來源主要為機構資金和銀行資金，資金透明，安全有保障。

按4000元左右的均借款金額，也就是說，拍拍貸的借款人還是以普通個人貸款為主。按信也科技三季度10%的增長目標，拍拍貸需要不斷吸引新的貸款人入場。這也是近期拍拍貸加大廣告投放的主要原因，通過宣傳來推高交易金額。

不過，在拍拍貸貸款廣告狂轟濫炸之下，借款人的不滿、投訴也與日俱增。

在今日頭條、知乎平臺上，對拍拍貸的投訴多達幾百條。尤其是黑貓平臺上，截止10月19日，對拍拍貸投訴高達17960條。也就是近兩萬人投訴拍拍貸，這個投訴量在榜單上也是排在前列。

在黑貓上，有網友投訴稱，在拍拍貸上4筆借款，借款金額分別為911元（9期）、1100元（12期）、3000元（6期）、8500元（9期）合計金額13511元，已還款10234.29元，當時借款合同里面約定利息6%，剩余未還款的合計金額為2980.94元，拍拍貸平臺頁面卻要求還款金額多達6665.68元。 “拍拍貸APP宣傳存在夸大誤導，廣告中均有超低利率等宣傳表述，實際貸款年利率卻遠遠超過36%。”

去年8月，最高人民法院將民間借貸司法保護上限降至4倍一年期LPR利率（15.4%），地方法院在審理借款合同糾紛中，一般以15.4%或24%作為司法保護上限。在此背景下，螞蟻花唄、微眾銀行等紛紛降息。但拍拍貸并未受利率的約束，雖然標榜7%的年化利率，但是還有各種隱形費率。

更坑的還是提前還款，有頭條博主稱今年10月12日借款22800，到10月19日，一周利息要684元，而一年利息才3071，相當于提前還款利息要收3個月的利息。

當借款逾期時，拍拍貸為了追回貸款，無非還是P2P的那一套，自己催收或者委外催收，其中不乏暴力催收手段。在黑貓平臺上，對拍拍貸投訴最多的就是暴通訊錄、暴力催收。

有多位網友表示，自己在拍拍貸平臺借款，因為逾期十幾天，拍拍貸的催收人員就給很多很多的朋友親戚群發短信，說欠錢不還，毀壞個人名譽，這涉及嚴重的違法催收行為。

還有網友現身說法，有網友投訴稱，拍拍貸暴力催收，還涉及無辜，“家里身體不好的母親帶著我年幼無知的孩子，已經連續好一個月暴力催收了，請停止催收。”

還有網友稱，2019年因疫情困難在拍拍貸借款，自己無力償還，并非惡意逾期，還款總金額不降反升，而拍拍貸一次次爆通訊錄并恐嚇，甚至謊稱是法務部，恐嚇我威脅我短信轟炸，給親戚朋友打電話，甚至偽裝當地干部進行威脅恐嚇，給本人造成嚴重的心理負擔。“

在互聯網金融整頓大背景下，拍拍貸早已在試圖撕去自身的P2P標簽，并向助貸平臺轉型。但時至今日，拍拍貸始終未能擺脫P2P平臺最丑陋的那一面，不斷增長的投訴量就是一個明證。

事實上，從拍拍貸的轉型來看，無論是P2P還是助貸或者金融科技，但依然離不開的放貸本質，只不過，拍拍貸原來的放貸資金，由散戶的投資資金變成了機構資金，但放出去的資金總是要收回來，同時還要考慮平臺的運營成本，因此放貸利率不能太低，壞賬率不能太高，在當前的信用環境之下，逃廢債大量增加，則勢必會增加拍拍貸的催收力度。

P2P雖然已經翻篇了，但是民間信貸的本質核心未變，手法也未變，只不過換個名字、換個通道，類似的高利率、暴力催收、惡意騷擾問題并沒有多少改變，這也是拍拍貸為萬人投訴的重要原因。