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今年的春天來得有些早，剛進入3月，湖南的天氣就變得暖和而濕潤。在瀟水中游雙牌縣的一處葡萄標準化生產基地中，28歲的小伙馬亮用渴望的眼神注視著自己親手種下的20多畝葡萄樹。春天來了，葡萄又到了生長的季節，他對今年的收獲充滿了期望。

創業：葡萄園的春天

“我種植葡萄兩年了，累計投入了50多萬元，主要用于大棚、葡萄苗、租地的費用，雇人、肥料、灌溉還沒有計算在內。去年資金周轉一直非常緊張，有一段時間，我身上一分錢都沒了。”馬亮回憶說，內外交困之際，他偶然間在微信上看到了微眾銀行推出的小額信貸產品微粒貸的消息，便決定試一試。

馬亮發現，微粒貸的借款流程出乎意料的簡單，只需三步：打開手機進入微信錢包的“微粒貸借錢”，點擊“借錢”，填上金額。“這么簡單？！”他小聲嘀咕著，很快的在手機屏幕上點擊勾選完畢。僅過了幾分鐘，嗖的來了一通電話，是微粒貸的客服人員。“太快了吧！”他帶著驚愕接受了客服詢問，然而更讓他意外的事發生了——錢即刻匯到了賬戶上。

此后很長一段時間，有過多次貸款經歷的馬亮，腦中一個想法始終徘徊不去：“辦理貸款怎么可能這么快捷？！”

事實上，馬亮進入微粒貸白名單并或得貸款可謂恰逢其時。在“大眾創業，萬眾創新”的時代背景下，個體工商戶負責人、小微企業主成為微粒貸的主要客群之一。盡管額度只有2000元，卻幫他度過了一個難關。微粒貸的便捷和簡單留給他很深的印象，從此就成了“義務推銷員”，向身邊的親朋好友推薦使用微粒貸。他告訴大伙兒：“借款挺快的，還款也簡單，不需要自己去操作，自動扣款。”，實際上微粒貸最快1分鐘就能到賬。

每年，馬亮的葡萄園收獲兩季，夏天和秋天各一次，陽春三月正是葡萄樹茁壯成長的季節。馬亮說，今后會繼續使用微粒貸。“開始回本了，但是銀行貸款沒有還清，需要用錢的地方很多”，而他自己也需要解決終身大事：“準備今年年底結婚，并且需要買房買車，都是需要花錢的。”

應急：濃縮了的時間

當馬亮在秋高氣爽的10月收獲一季葡萄時，身在廣東的何長斌卻猶如身在數九寒冬。

他是廣州市蘿崗區一家服裝店的老板，駕車去佛山采購新衣服時與前車發生追尾碰撞，幸運的是無人受傷，不幸的是他需要在3天內賠償對方8000多元。

何長斌的服裝小店面積并不大，屬于小本經營，最近幾年，在電商的沖擊下，實體服裝店的生意越來越難做。雖然籌集到8000多元現金并不難，但他并不想向別人借錢，使這件倒霉事流傳出去。兩難之中，他收到了手機QQ的一條消息，“基于您良好的QQ信用，邀請您開通使用微粒貸，無抵押、無擔保，隨借隨還、按日計息。”

抱著試試看的心理，何長斌拿起手機快速提交了借款申請。對于這款陌生的信貸產品，他并沒有抱太大希望，于是又開始盤算到底是通過信用卡借錢，還是找熟人借錢。然而還沒等他細想，一個陌生的電話打了過來，他心中一驚，以為是前車車主換了一個號碼來催款，無奈之中，只好接通了電話。

“您好，請問是何先生嗎？我是微粒貸客服XXX……”讓何長斌意外的是，居然是微粒貸客服人員的來電，簡要審核、確認身份證信息和銀行卡信息。“我當時心里還想，如果到賬也這么快就更好了。沒想到僅僅幾分鐘后，我的賬號就里多了8000元。”何長斌說，他當時的心理活動可以用一句網絡流行語來形容，那就是“我和我的小伙伴都驚呆了”！

需要3天解決的追尾索賠，沒想到1天就圓滿解決了。以為7天才能到賬的借款，沒想到15分鐘就到賬了。親身經歷了這次神奇的借款事件后，何長斌向身邊的朋友分享了自己的借錢故事，在他的影響下，大家躍躍欲試，紛紛開始使用微粒貸。

消費：安居上海大不易？

與馬亮的創業和何長斌的應急不同，家住上海的建筑師張映，向微粒貸借款是為了購買蘋果手機。但對微粒貸的印象，他與兩人是一致的：速度快，審批簡單，非常方便。

“申請貸款之后，幾分鐘就到賬了！很給力！”張映是一位聾啞人，他用郵件回復了記者的問題：“微粒貸是一件好事，可以緩解經濟壓力，借款還款也簡單，讓我們體面生活。”

他說的“我們”，是指自己和妻子。她也是聾啞人，在一家公司擔任主管。兩人通過網絡認識，在上海奮斗多年后，這個幸福的小家庭生活水平已經達到小康，但因為某些緣故，恰恰在準備購買手機時手頭緊張起來。

張映并不愿意向家人朋友借錢，怕給他們添麻煩。這時，他想起了通過手機QQ了解并使用過的微粒貸。十幾分鐘后，問題解決了。他評論說：“我對微粒貸的感覺是非常人性化，貸款簡單方便，又快又好。”

經過張映的現身說法，他的妻子也成為了微粒貸的用戶，她同樣覺得微粒貸“又快又好”。可惜的是，張映向很多人介紹了微粒貸借款的優勢，但有些人并不在微眾銀行的白名單上，這讓他頗感郁悶：“這么好的東西，他們也需要啊！”

總的來說，他對微粒貸充滿了感激，“微粒貸滿足了大家救濟、周轉等需求，也幫助我體面生活。將來如果我創業需要資金的話，我還會繼續使用微粒貸。”

未來：普惠金融有多遠？

近兩年，通過互聯網技術，取消物理網點和降低人力資源等成本的互聯網銀行應運而生，以客戶體驗為中心，用互聯網精神做金融服務，專門服務于普羅大眾和小微企業的互聯網小額信貸產品勢如春筍爭相拔地而起，讓曾經似乎遙不可及的普惠金融閃電般“進入尋常百姓家”。

事實上，普惠金融正是聯合國在2005年國際小額信貸年提出的概念,其基本含義是能夠以可負擔的成本,及時有效地為社會各階層和群體提供所需要的金融服務。有業內人士認為，中國具備實現普惠金融的先天條件，通過在商業模式、風控技術、金融科技等關鍵領域的創新，中國普惠金融事業有望加速發展。未來中國獲得普惠金融服務的人群可能以億計。

如今，隨著互聯網小額信貸產品的普及，這個美好的愿景逐漸變成現實。在全國各地，由各大銀行，特別是互聯網銀行推出的互聯網信貸產品，及時、有效地為個人和小微企業提供“及時雨”般的金融服務。

去年5月，全國首家互聯網銀行微眾銀行正式上線微粒貸，先后登陸騰訊兩大社交平臺QQ和微信，把極其便捷的信貸服務延伸到中低收入人群。截至目前，微粒貸主動授信已超過3000萬人，累計發放200多億元。

據微眾銀行一位工作人員介紹，微粒貸是國內首款實現從申請、審批到放款全流程實現互聯網線上運營的貸款產品，具有普惠、便捷的獨特亮點。用戶只需要綁定過銀行卡，就能一鍵點擊“借錢”，系統會在幾秒鐘之內判斷個人信用情況，并給出一定的額度。用戶無需任何抵押物，根據相應提示填寫信息，就能在線完成借款。

個人用戶與小微企業是微粒貸的主要客群。剛畢業的年輕白領，普通餐館的老板、理發店店長等小微企業主，都是微粒貸重點關注的群體。用戶借錢后能夠隨時提前結清，隨借隨還，按日計息，不收取任何違約金或其他費用。其最高級別可貸款20萬，足以滿足弱勢群體創業、應急、購物消費等資金需求。

值得一提的是，微眾銀行與20多家銀行合作推出微粒貸聯合貸款，進一步擴大微粒貸受惠人群的覆蓋面。在普惠金融即將邁入黃金年代的關鍵時刻，響應國家“普惠金融”指導精神的微眾銀行，將切切實實推動國內普惠金融的發展。（應受訪者要求，文中馬亮、何長斌、張映等皆為化名）

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