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近幾年，現金貸一直伴隨著各種爭議和質疑，包括利率畸高、砍頭息、暴力催收、捆綁搭售等，給消費金融行業造成了嚴重的負面影響。

經過監管部門對種種亂象持續整改，客觀來說，當前的行業相對于前期已經規范很多。不過我們也注意到，個別機構依然在踩線經營，例如同程旅游旗下的同程金服。

捆綁搭售新花樣：借款一個月，扣費一整年

同程金服的運營公司為上海引旅金融信息服務有限公司，是同程旅游集團打造的旅游行業金融服務公司，法人代表為同程旅游創始人馬和平。

同程金服在消費金融領域的主要布局有程程白條、同程金條、貸款超市以及最重要的現金貸產品提錢游。

2017年初，同程金服推出一款用于個人旅游等消費的信用貸款產品提錢游。從命名上看，提錢游像是同程旅游基于自身業務開發的旅游行業場景消費金融產品，但實際上卻是一款不折不扣的現金貸。

提錢游長期存在的捆綁搭售行為飽受詬病，網絡上有大量借款人投訴指責其“誘導、強制開通會員”、“變相收取砍頭息”等。

2020年2月17日，鄭先生公開表示，自己在提錢游借款必須強制購買樂活會員才能下款，鄭先生本以為繳納一期費用60元即可，但實際卻需要連續繳納12期共720元，然而鄭先生僅僅借款1000元，期限也只有一個月。

鄭先生認為，借1000元不算利息要收720元會員費，比搶劫還賺錢，就是個套路貸。

（圖片來源：聚投訴）

類似鄭先生這樣被套路的借款人還有很多，因為提錢游的捆綁搭售非常具有迷惑性。有借款人聲稱在不知情的情況下就被開通會員，屬于強買強賣；還有借款人表示明明顯示開通試用一個月，結果卻默認續了一年。

盡管頻頻遭受質疑，但同程金服曾對媒體否認提錢游存在的種種問題，不過監管部門下發的文件似乎有不一樣的觀點。

2017年12月，監管下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，其中提到，各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定；各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式。

通知強調了“各種費用形式”，也就是說，提錢游捆綁收取的會員費用也應該作為資金成本統一折算為年化形式。

按照此口徑，根據鄭先生的還款賬單，可以計算出年化成本接近300%，遠遠超過24%的法律規定上限。如果不考慮會員費用，提錢游收取的利息年化在35%左右，相差超過8倍。

可以看出，提錢游業務在運營過程中明顯有打擦邊球的嫌疑，在費用收取上也已經涉嫌違規。

長期踩線經營未整改，用戶到總部維權

公開信息顯示，提錢游的類似捆綁搭售行為已存在一年多時間。

在樂活會員之前，提錢游還推出過多種所謂的權益卡，包括黑馬客的玩轉全球權益卡、輕奢出行權益卡、高端出行權益卡等。借款1000元期限1個月權益卡收費多在159-199元，扣款方為易寶支付、寶付支付等，僅這部分費用折合成年化就在200%左右。

各類權益卡的內容大同小異，主要有機票5元優惠券、接送機20元優惠券、景點通、高鐵機場貴賓廳、騰訊視頻月卡等。

表面上看權益很豐富，但借款人似乎并不買賬。有借款人表示，除了騰訊視頻月卡其他根本沒有實際用處。而騰訊視頻月卡市場售價在15-20元，只有提錢游收取會員費的一成左右。

據了解，黑馬客權益服務由上海旅濟科技有限公司提供，該公司為同程旅游的子公司。企查查顯示，旅濟科技在2019年3月申請了黑馬客商標，不過商標分類卻屬于廚房潔具，令人疑惑。業內人士告訴我們，如果出現糾紛，分類不匹配的商標沒有法律效力。

（圖片來源：企查查）

某種角度來說，提錢游捆綁搭售會員的行為與去年興起的捆綁搭售意外傷害險并無二致。不同的是，監管持續的高壓政策徹底斷絕了現金貸平臺與保險公司的類似合作。

比如銀保監會曾在2019年7月份下發《關于開展現金貸等網貸平臺意外傷害保險業務自查清理的通知》，要求各大財險公司立即停止通過現金貸等網貸平臺銷售意外傷害保險業務。

然而提錢游捆綁搭售的會員服務并不是保險產品，不受銀保監會監管，而且目前也沒有更有效的政策對其進行規范，這可能是同程金服敢于踩線經營的原因之一。

值得一提的是，同程旅游在捆綁搭售上一直比較有經驗，曾多次被媒體曝光搭售保險、餐食、搶票加速包等內容，甚至還被用戶告上法庭維權。

而越來越多深受提錢游捆綁搭售行為困擾的借款人也開始維權，同程金服早期面對投訴還會安排介入并退回相關收費，但從2019年下半年開始，同程金服針對此類投訴越來越消極處理，多位借款人均表示現在幾乎沒有辦法退費。

（圖注：聚投訴上提錢游2019年投訴解決率）

當然，也有個別借款人通過非常規手段維權成功。

2020年1月22日，某借款人在第三方論壇發帖表示，自己通過各種渠道投訴同程金服均以失敗告終，當天驅車前往同程旅游蘇州總部投訴維權，并成功全額要回被同程金服多次收取的權益卡費用一共3000多元。

通過此事可以看出，同程金服對待自身捆綁搭售問題的態度似乎比較微妙，面對上門投訴也沒有理直氣壯地拒絕退款。

此外，也有黑產盯上了提錢游權益卡退款。我們在百度貼吧中看到，有網友發帖表示，自己可以處理權益卡退款，代投訴、代退款，只要買了卡都能退回一部分資金

持牌機構需推動行業規范化，提錢游資金方更應謹慎

與同程金服踩線經營、投訴不斷形成強烈反差的是，據不完全統計，提錢游背后至少有六大資金方，包括眾邦銀行、蘇寧銀行、上海銀行、光大信托、云南信托、中融信托等，均是行業正規金融機構。

資金方中還有一家網絡小貸——廣州市螢火蟲小額貸款有限責任公司（以下簡稱：螢火蟲小貸），該公司與同程金服均是同程旅游的全資孫公司，法人代表均是馬和平。

應該說，當前的消費金融行業已經很少有平臺像同程金服這樣在現金貸業務上捆綁搭售商品，尤其是正規持牌機構。然而其合作的眾多金融機構似乎并不在意，或許這也是同程旅游集團背書的優勢。

不過我們還注意到，擁有大集團背景的提錢游在協議等細節上存在一些問題。

提錢游借款頁面顯示，借款人需要簽署多達9個協議，僅僅個人信息使用授權協議就需要簽署3個，協議內容主要是關于收集、使用個人信息等。

其中《自由花信息使用授權協議》的被授權人是南昌縣浩峰信息服務有限公司，該公司在股權上與同程金服沒有任何關系，協議中也沒有提到將個人信息用于提錢游業務。該協議的合理性和必要性值得商榷。

值得一提的是，同程藝龍曾在2018年底因為個人信息保護、默認開通12306暢行會員等問題被工信部約談。

還有《個人消費貸款合同》，合同是借款人與眾邦銀行簽約，但合同頁面卻顯示深圳發展銀行信用卡領用合約，不知道是套用合同還是工作失誤。

（圖片來源：同程旅游App）

另外，同程金服旗下的程程白條當前的用戶服務協議顯示，合作方有螢火蟲小貸、京東金融、蘇州滴水商業保理有限公司，有貝網絡科技（杭州）有限公司等，其中有貝網絡早已與2019年7月31日決議解散，當前的經營狀態為注銷。

從合作的資金方來看，同程金服向提錢游投入了不小的資源。然而無論是產品設計還是細節處理，提錢游都沒有體現出知名互聯網公司旗下持牌機構應有的質量和水準。

而且我們認為，消費金融行業的資金方不應該過于重視助貸機構的背景和賺錢能力，更需要深入了解業務的合規性，共同推動消費金融行業的規范化。