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文︱李安嶙

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，幾乎所有參與的玩家都在談?wù)摗钙栈萁鹑凇惯@個(gè)詞匯。尤其是在消費(fèi)金融這個(gè)層面上，「普惠」代表著所有人都能夠享受到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的平等和便捷服務(wù)。

普惠金融的目標(biāo)當(dāng)然很重要，但普惠之后更需要能夠「觸達(dá)」。所謂「觸達(dá)」，也就是說，用戶要能真正便捷地享受到互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)，還需要讓用戶能夠真正看得見摸得著，沒有太多的障礙和門檻。更直白的說，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，沒有真正的「觸達(dá)」就不會(huì)有真正的普惠」。沒有真正的「觸達(dá)」，也就是簡單的傳統(tǒng)金融觸網(wǎng)而已。

依靠社交體系連接人與人

「觸達(dá)」從第一個(gè)層面來講，就是必須要具備連接最廣泛用戶的能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者們大多都是通過這種方式來展開連接，以此爭取用戶。但是我們現(xiàn)在會(huì)看到，有一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品其推廣并不是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道來完成的，而是僅僅通過成本高昂的線下廣告等方式來完成。這種方式成為了大量企業(yè)和產(chǎn)品的通常做法。

但是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)不是如此，如果僅僅采用傳統(tǒng)的方式來兜售線上的商品，那就完全失去了互聯(lián)網(wǎng)金融的本意，可能只是新壇裝舊酒而已。在今天的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，依靠強(qiáng)大的「觸達(dá)」能力來真正觸及用戶，可能才是互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)有之義。

事實(shí)上，你去看今天做的好的互聯(lián)網(wǎng)金融，基本都只是通過互聯(lián)網(wǎng)的方式來實(shí)現(xiàn)最廣泛的連接。微眾銀行這樣的互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有網(wǎng)點(diǎn)，沒有柜臺(tái)，僅僅是通過互聯(lián)網(wǎng)的能力觸達(dá)更多的客戶，實(shí)現(xiàn)「普惠金融」的目標(biāo)。

觸達(dá)能力與社交影響力有很大的關(guān)系。微眾銀行的背靠著騰訊，將銀行業(yè)務(wù)嵌入到騰訊系龐大的社交應(yīng)用場景當(dāng)中去，依靠微信、QQ本身的一些客戶用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)觸達(dá)海量用戶，讓極其便捷的銀行服務(wù)延伸至傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的中低收入客群，逐漸構(gòu)建起了自己的產(chǎn)品體系。這種「觸達(dá)」的思路才是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融該有的路徑。

因?yàn)椋揽可缃惑w系連接人與人，這才是普惠金融在「普惠」二字上能夠做到的最基本的邏輯。

科技讓金融服務(wù)更便捷安全

「觸達(dá)」的第二點(diǎn)要義則是通過技術(shù)，尤其是金融科技（Fintech）的技術(shù)，讓現(xiàn)在的金融服務(wù)變得更加便捷安全且可靠。

互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)的方式來展開各種服務(wù)，但是今天有大量產(chǎn)品為了在風(fēng)控層面把關(guān)，反而讓現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)變得更為復(fù)雜。現(xiàn)在一系列的認(rèn)證往往阻擋了很多用戶真正觸及服務(wù)，這也就是我們前文中所說的「新壇裝舊酒」。你常常會(huì)看見，用戶在獲取互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的過程中，往往還要在線下網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)過漫長復(fù)雜的「簽字畫押」的認(rèn)證過程，這種做法固然是出于風(fēng)控的考慮，但也在某種程度上說明，這種互聯(lián)網(wǎng)金融是偽互聯(lián)網(wǎng)金融，缺乏真正的核心技術(shù)競爭力。

對(duì)于真正具備Fintech思想，具備金融科技實(shí)力的企業(yè)而言，風(fēng)控都是基于技術(shù)來完成的，觸達(dá)用戶的能力依托這種技術(shù)會(huì)顯得十分便捷。對(duì)于微眾銀行而言，客戶通過微眾銀行APP開立個(gè)人銀行賬戶時(shí)，要通過人臉識(shí)別，整個(gè)流程不超過140秒，只有全部信息與中國人民銀行的聯(lián)網(wǎng)核查信息一致時(shí)，開戶才能成功。后臺(tái)客服人員會(huì)實(shí)時(shí)審核客戶的開戶需求，客戶可以在任何時(shí)間辦理。

而這樣一套流程都是技術(shù)層面的，它和人臉識(shí)別、大數(shù)據(jù)核算有著很大的關(guān)系。騰訊優(yōu)圖自研的、世界領(lǐng)先的人臉核身技術(shù)，加上完備的「異步審核」流程和「便捷可靠的在線視頻」補(bǔ)充核身，建立了一套高準(zhǔn)確度的閉環(huán)式「遠(yuǎn)程人臉核身服務(wù)」。這一系列的技術(shù)在風(fēng)控層面的運(yùn)用也僅僅只是冰山一角。對(duì)于微眾的Fintech而言，已經(jīng)展現(xiàn)了強(qiáng)大的「觸達(dá)」能力。

只有簡單快捷才能真正做到「普惠」，只有快速觸達(dá)才能讓「普惠」的含義得到真正發(fā)揮。就像科技圈常說的那句話一樣，真正的科技是讓人感受不到科技的存在，這種觸達(dá)的過程沒有任何障礙和門檻而言，才是真正的技術(shù)的魅力。

迎合現(xiàn)代人的投資理財(cái)需求

對(duì)于現(xiàn)代人而言，投資理財(cái)?shù)男枨笸际潜容^靈活的，這部分費(fèi)用往往一般同時(shí)用于結(jié)算、理財(cái)、消費(fèi)，都是相對(duì)較為短平快的理財(cái)需求。

想要更方便地觸達(dá)，就必須和銀行方面有著更暢快的溝通和對(duì)接。而在去年年底的時(shí)候，中國人民銀行宣布對(duì)個(gè)人銀行賬戶實(shí)行分類管理，分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。在實(shí)際操作過程中，銀行Ⅱ類賬戶具有相對(duì)完善的存款、理財(cái)投資、消費(fèi)支付等功能，相對(duì)而言，比較便捷。對(duì)普通用戶而言，銀行Ⅱ類賬戶較為實(shí)用，而且需求量巨大。

打一個(gè)最簡單的比方，如果用戶并沒有現(xiàn)金存取意愿，只有投資理財(cái)、小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付需求，那就不必像以往一樣到銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)，只需通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開立Ⅱ類賬戶就行。目前來看，微眾是Ⅱ類賬戶，這類賬戶迎合了現(xiàn)代人對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨螅軌蚋颖憷姆?wù)和觸達(dá)客戶。

也就是說，微眾銀行在銀行端就已經(jīng)有了較為充分和完整的對(duì)接，能夠幫助用戶便捷地完成日常理財(cái)?shù)倪^程。這種基于銀行端的接觸能夠讓用戶更方便地完成資產(chǎn)和金融產(chǎn)品的「觸達(dá)」。

寫在最后：

之所以一直談「觸達(dá)」，就是因?yàn)椤赣|達(dá)」能夠讓用戶真正接觸并且達(dá)到普惠金融的目的。無論是通過社交體系、金融科技，還是和銀行端的對(duì)接，微眾銀行都是在通過更為務(wù)實(shí)理性的方式，推動(dòng)用戶真正享受到金融服務(wù)，這種快速「觸達(dá)」的過程，也就是普惠金融真正得到實(shí)現(xiàn)的過程。

李安嶙，互聯(lián)網(wǎng)觀察者，知名專欄作者，自媒體。

他是閱讀量超過1億的專欄作者，文章見百度百家、新浪科技、網(wǎng)易科技、搜狐客戶端、今日頭條、一點(diǎn)資訊、虎嗅、鈦媒體、界面新聞、藍(lán)鯨TMT、艾瑞等國內(nèi)數(shù)十家頂級(jí)專欄，文章轉(zhuǎn)載與商務(wù)合作加個(gè)人微信號(hào)：lianlin8866