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中信銀行（601998.SH，00998.HK）再度被罰！

12月25日，國家金融監(jiān)督管理總局通報顯示，因存在貸款“三查”嚴重不盡職的違法違規(guī)事實，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局對中信銀行股份有限公司重慶分行開出了50萬元罰單，同時對時任中信銀行股份有限公司重慶分行授信審批部總經(jīng)理助理的朱四周也進行了警告。

而在一日前，即12月24日，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局近日公布的行政處罰信息顯示，中信銀行股份有限公司上海北外灘支行因貸款管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，已被處以20萬元罰款。

連收18張罰單，合計被罰超600萬元

近期，中信銀行下轄分行頻繁遭受監(jiān)管處罰。

12月13日，河南省金融監(jiān)管局連續(xù)發(fā)出18張罰單，嚴厲整頓了中信銀行鄭州分行及其多家下屬機構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人的行為，總罰款金額達到600萬元人民幣。此次懲罰行動不僅覆蓋了涉事機構(gòu)，還直接對違規(guī)操作的具體責(zé)任人給予了警告和罰款等紀(jì)律處分。

具體來看：

中信銀行鄭州分行：因涉及銀承業(yè)務(wù)的虛假貿(mào)易背景和個人貸款資金違規(guī)流入限制領(lǐng)域，被處以60萬元罰款。其中，時任中信銀行鄭州分行戰(zhàn)略客戶經(jīng)營部副總經(jīng)理（主持工作）楊浩杰受到了警告處分。

中信銀行鄭州北龍湖支行：因貸前審查流程存在瑕疵和資料審核不嚴謹，被罰款50萬元。同時，該支行主辦客戶經(jīng)理劉志亮也被予以警告。

中信銀行鄭州九如路支行：存在銀承貼現(xiàn)資金回流出票人、流動資金貸款被挪用及信用證議付資金回流等問題，因此被罰款90萬元。副行長郝靖波同樣受到了警告處分。

中信銀行鄭州祥盛街支行：因貸前調(diào)查不足和資料審核存在漏洞，被罰款30萬元。副行長吳超也受到警告處理。

中信銀行鄭州經(jīng)三路支行：因放款審核及貸后管理松懈，導(dǎo)致貸款資金流向關(guān)聯(lián)企業(yè)，被罰款40萬元。副行長王章全同樣受到了警告。

中信銀行鄭州福元路支行：“三查”機制失效，導(dǎo)致流動資金貸款被挪用，因此被罰款50萬元。行長助理蘇繼輝也受到了警告處分。

中信銀行鄭州紅專路支行：因貸款審查不嚴，導(dǎo)致流動資金貸款被挪用，被罰款90萬元。副行長張浩翔不僅被警告，還被額外罰款5萬元。

中信銀行鄭州航空港區(qū)支行：因固定資產(chǎn)貸款資金被挪用至關(guān)聯(lián)企業(yè)，被罰款50萬元。副行長邱志彬受到了警告處分。

中信銀行中牟支行：因流動資金貸款實際被第三方占用，被罰款120萬元。副行長劉文峰不僅被警告，還被罰款5萬元。

除了頻遭處罰，中信銀行面臨的困境還遠不止于此。如今，這家金融巨頭似乎陷入了成長的瓶頸。

利潤增速下降，增長乏力

中信銀行成立于1987年，是中國改革開放后最早成立的新興商業(yè)銀行之一。2007年4月，中信銀行在上交所和港交所實現(xiàn)了A+H股同步上市。經(jīng)過30余年的發(fā)展，中信銀行已成為總資產(chǎn)規(guī)模超8.5萬億元、員工人數(shù)超6萬名的金融集團，擁有強大的綜合實力和品牌競爭力。

然而，近年來中信銀行的業(yè)績表現(xiàn)卻不盡如人意。公開數(shù)據(jù)顯示，近五年來，中信銀行的收入增速逐漸放緩。去年，中信銀行的收入同比下滑2.6%，這一數(shù)據(jù)引發(fā)了業(yè)界的廣泛關(guān)注。

2024年前三季度，中信銀行的財報顯示其營收實現(xiàn)了3.83%的同比增長，表面上似乎已扭轉(zhuǎn)去年下滑的趨勢，呈現(xiàn)復(fù)蘇跡象。但深入剖析，這一增長主要依賴投資收益的大幅躍升。然而，與之形成鮮明對比的是，中信銀行的利潤增速卻僅增長了0.76%，這一現(xiàn)象引發(fā)了業(yè)界的疑問：為何在營收成功翻盤的情況下，利潤的增長卻顯得如此乏力？

深入探究中信銀行2024年前三季度的財報細節(jié)，不難發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)及管理費用的顯著增長是導(dǎo)致利潤增速滯后的關(guān)鍵因素。具體而言，該費用在此期間達到了467.02億元，與去年同期相比增加了36.69億元，增長率高達8.53%。這一增長涵蓋了員工成本、物業(yè)及設(shè)備的相關(guān)支出及攤銷費用，以及其他一般性和行政性開支等多個層面，共同壓縮了利潤空間。

這種營收與利潤增長的步調(diào)不一，揭示了中信銀行在成本控制和費用管理上的挑戰(zhàn)。盡管投資收益為銀行收入的增長提供了重要支撐，但這種增長方式存在收益波動大、不確定性高的特點，難以持續(xù)支撐銀行的長期發(fā)展。

而在銀行營收依賴的利息收入方面，今年前三季度，中信銀行的利息凈收入為1099.71億元，同比微增0.67%。在凈息差行業(yè)性收窄的大背景下，中信銀行的凈息差也呈現(xiàn)下滑態(tài)勢，從初期的2.12%下滑至1.79%。這意味著，即使貸款規(guī)模擴大，銀行從每筆貸款中賺取的利息也在減少。

信用卡業(yè)務(wù)存隱憂，不良貸款率高于行業(yè)均值

除了整體經(jīng)營業(yè)績面臨的挑戰(zhàn)外，中信銀行的信用卡業(yè)務(wù)也備受關(guān)注。

盡管今年上半年中信銀行信用卡累計發(fā)卡量達到了11963萬張，實現(xiàn)了3.56%的年度增長，但這個數(shù)字的背后，卻潛藏著信用卡業(yè)務(wù)的一系列隱憂與挑戰(zhàn)，不容忽視。

具體而言，今年上半年，中信銀行信用卡貸款余額降至5040.91億元，較去年末減少了3.19%；信用卡交易量大幅下降至1.24萬億元，同比下降8.44%；實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入286.77億元，同比下降3.37%，信用卡業(yè)務(wù)交易量和交易額雙雙“跳水”的頹勢仍未得到緩解。

同時，信用卡業(yè)務(wù)收入縮減至286.77億元，同比降幅為3.37%。截至2024年9月末，中信銀行的信用卡貸款余額進一步縮減至4985.24億元，較2023年末減少227.36億元，下降4.36%。這些關(guān)鍵數(shù)據(jù)表明，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)正承受著巨大的經(jīng)營壓力。

此外，截至今年9月末，中信銀行的不良貸款余額659.81 億元，較上年末增加11.81億元；不良貸款率 1.17%，略高于行業(yè)均值1.1686%，且在同期行業(yè)不良貸款率方面排名第20位。這表明中信銀行在資產(chǎn)質(zhì)量方面面臨一定的壓力。

（來源：wind截圖）

委外催收難管理，投訴量激增

近期，中信銀行出于可能存在的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險考量，發(fā)布了《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡資金用途的公告》，詳細闡明了信用卡資金（涵蓋消費及分期資金）的使用范圍。然而，從當(dāng)前的經(jīng)營狀況來看，中信銀行在風(fēng)險管理方面仍需付出更多努力，任重而道遠。

事實上，為了應(yīng)對整體不良貸款余額的增長態(tài)勢，以緩解信用卡逾期現(xiàn)象導(dǎo)致的不良率走高，中信銀行采取了委外催收措施，但這一舉措也帶來了因催收不當(dāng)而引發(fā)的用戶投訴風(fēng)險。

據(jù)該行2023年財報披露，與信用卡有關(guān)的投訴占比高達71.17%，達到1.67萬筆，信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的投訴問題依然突出。截至12月26日，在黑貓投訴平臺上，針對該行的投訴數(shù)量已超過2.4萬條，這些投訴涵蓋了諸如暴力催收、強制推銷產(chǎn)品、侵犯個人隱私權(quán)等多種問題。

目前，中信銀行在近期遭受的處罰以及其在經(jīng)營、內(nèi)控、信用卡業(yè)務(wù)等多個方面暴露出的嚴重問題，揭示了其管理上的漏洞和風(fēng)險控制的薄弱。為了面對多元化的挑戰(zhàn)，中信銀行需加強內(nèi)控、優(yōu)化業(yè)務(wù)、提升服務(wù)，并積極應(yīng)對監(jiān)管要求，以實際行動重塑市場信心與品牌形象。（《理財周刊-財事匯》出品）