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隨著互聯(lián)網的發(fā)展，生活水平的提高，大家的理財意識也越來越強，市面上的理財產品也越來越多樣化，投資人或許有這樣一個疑惑：P2P理財產品和銀行理財產品要如何

隨著互聯(lián)網的發(fā)展，生活水平的提高，大家的理財意識也越來越強，市面上的理財產品也越來越多樣化，投資人或許有這樣一個疑惑：P2P理財產品和銀行理財產品要如何區(qū)分呢？哪個產品優(yōu)勢更強？

NO.1  兩者的收益區(qū)別

投資人青睞于P2P很重要的一點就是其收益。2014年P2P收益達到最高峰24%，2017年P2P平均收益以下降至9.3%，主流平臺收益均10%，部分平臺收益高達15%。收益回歸理性，行業(yè)收益也日趨平穩(wěn)。據業(yè)內人士估計，整改完成后網貸行業(yè)的平均收益控制在9%~10%，基本不會有太大浮動。在市面上眾多理財產品中，銀行的理財產品收益是比較靠后的，6月份保證收益類理財產品的平均收益率為3.75%，保本浮動收益類理財產品的平均收益率為3.82%。最近銀行業(yè)理財產品收益持上升趨勢，目前行業(yè)平均收益為4.55%。有相關金融師分析，為了搶占更多的市場份額，銀行收益上升，但最終也只會控制在5%這個點上。P2P與銀行收益相比之下，P2P占據明顯優(yōu)勢。

NO.2  兩者的客戶群體定位

銀行是我國最傳統(tǒng)的金融機構，在早些年市面上的理財產品種類不多的情況下，銀行理財成為大部分投資人的首選。隨著這幾年其他類型的理財產品種類增加，銀行霸主的地位受到動搖。銀行理財產品主打穩(wěn)健，根據客戶獲取收益方式的不同分為，保證收益理財產品（即保本保利）和非保證收益理財產品。客戶群體多數為中老年人，或者是以穩(wěn)健型投資的企業(yè)或客戶為主。P2P則更偏向于高收益，具有很強的靈活性，其客戶群體具有一定的風險抗壓能力，對互聯(lián)網金融有或多或少的了解，更易于接受新鮮事物，多數以80/70為主力軍。

NO.3  兩者的靈活性區(qū)別

銀行理財產品最低門檻一般是5萬元人民幣或外幣5千美元或等值外幣，在眾多的理財產品中門檻偏高。P2P的優(yōu)勢在于靈活性很強，門檻偏低，中大型平臺100~1000元起步，為了吸引更多的客戶，小型平臺門檻甚至低至1~100元不等。銀行的主流理財產品，多數投資期限是固定的，投資者在封閉期內不可贖回，只能等產品到期后收回本金和預期收益。P2P產品則可以每月收息到期收本，亦可每月收取本金與利息。網貸投資人之間的債權轉讓也具有很多的靈活性，在急需資金的時候，投資人采用債權轉讓方式在標期結束前提出資金。

NO.4  兩者的投資資金透明性

隨著監(jiān)管力度的加大，信息披露、銀行存管，國家對P2P要求越來越嚴，同時P2P的安全性也大大的提高。整改前期，平臺受攜款而逃、倒閉、壞賬率過高等負面新聞影響，P2P被貼上了“高風險”的標簽，如今，國家加大監(jiān)管力度，讓平臺交易在陽光下進行，明確要求平臺信息披露及時到位，要求投資人的投資資金透明化，銀行存管更讓平臺項目有跡可循。銀行理財產品雖說以穩(wěn)健為主，但卻具有不透明性，投資人只知道資金投入到了銀行卻不清楚具體流向了哪里，銀行是否將投資人資金用于其他方面投資人也不得而知。

NO.5 兩者的項目風險性

P2P的項目成立需要經歷：借款人向平臺申請――平臺受理――風控初審――風控實地調查（借款人、借款項目同時考核）―― 風控最終審核。項目的風險性在于風控部門的審核能力，而信貸的項目風控更多的依賴于互聯(lián)網大數據風控。P2P項目從接受申請到落實項目一般僅需一個星期，效率偏高。銀行屬于傳統(tǒng)型金融機構，其業(yè)務較為繁瑣，審核手續(xù)復雜，但是其風控把關極其嚴謹。銀行的風險體系里有市場、信用、運營三大風險種類。按照風險分類，又可以分為信用風險、市場風險、合規(guī)風險、操作風險，還有戰(zhàn)略風險、流動性風險等。切分到不同的部門，風管部、法律部、財務部、信審部等等，銀行按職能歸類，各司其職。但銀行風控把關的嚴謹的同時也大大降低了審核效率。P2P項目風控重點在于風控部門把關，需要多層審核，借款人和借款項目分別考察，從收到申請到項目最終確立一個星期內可完成。總體說來P2P與銀行項目風控相比，銀行風控更為嚴謹。

銀與P2P的PK，兩者各有優(yōu)勢，投資人需要明確所有的投資都具有一定的風險，即使是銀行理財產品也不能保證零風險，投資人需要根據自身的需求選擇適合的理財產品。