TMT观察网_独特视角观察TMT行业

微信零錢(qián)一年20萬(wàn)元不夠用?自己的錢(qián)放在微信錢(qián)包里卻不能花?

今年9月初，騰訊通過(guò)旗下的微眾銀行推出互聯(lián)網(wǎng)銀行卡--"微眾卡"。這張卡沒(méi)有實(shí)體卡，已與微信全面打通。微信里的零錢(qián)，乃至其他銀行卡里的活期存款，都可轉(zhuǎn)入微眾銀行里的"活期+"，并享受年化收益。

微眾卡的推出，意味著微信里的零錢(qián)可以轉(zhuǎn)到微眾銀行賬戶(hù)中，隨之，用戶(hù)就可以不用有零錢(qián)限額的顧慮。

現(xiàn)在看來(lái)，無(wú)論是騰訊下的微眾銀行還是阿里下的網(wǎng)商銀行都可以在原來(lái)20萬(wàn)/年限額的基礎(chǔ)上提升額度。

這里的20萬(wàn)/年限額該從何說(shuō)起呢?

2016年上半年，央行頒發(fā)的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)于2016年7月1日正式開(kāi)始實(shí)施。《辦法》明確規(guī)定，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式核實(shí)身份的個(gè)人客戶(hù)，或以非面對(duì)面方式通過(guò)至少5個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶(hù)，支付機(jī)構(gòu)可以為其開(kāi)立Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)，賬戶(hù)余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)?shù)冉鹑陬?lèi)產(chǎn)品，其所有支付賬戶(hù)的余額付款交易年累計(jì)不超過(guò)20萬(wàn)元(不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬)。

2016年11月25日晚間，中國(guó)人民銀行發(fā)布特急文件《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)"《通知》")。按照此前要求，個(gè)人銀行分類(lèi)管理制度將于12月1日正式實(shí)施。

《通知》明確指出，Ⅱ類(lèi)戶(hù)非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬(wàn)元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬(wàn)元;消費(fèi)和繳費(fèi)、向非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬(wàn)元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬(wàn)元。

2015年12月底，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》，首次提出將個(gè)人銀行賬戶(hù)分為Ⅰ類(lèi)、Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，每人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，已有Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)的，再開(kāi)戶(hù)時(shí)只能是Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，不同類(lèi)別的賬戶(hù)有著不同的功能、額度和權(quán)限。其中，Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)是指具備"理財(cái)+支付"功能，可以購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品和消費(fèi)支付，包含支付寶和微信支付在內(nèi)的第三方支付公司。

限額的背后

這里額度限制只包括支付寶的余額、微信支付的零錢(qián)轉(zhuǎn)賬或支付，不含綁定的銀行卡，也就是說(shuō)，通過(guò)支付寶或者微信付款的時(shí)候選擇銀行卡支付就不受此額度的影響。也可以先申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)到銀行卡，再使用快捷支付。

但2016年3月和9月，微信和支付寶先后表示提現(xiàn)收費(fèi)，對(duì)用戶(hù)提現(xiàn)收取0.1%的手續(xù)費(fèi)，每位用戶(hù)累計(jì)享有1000元免費(fèi)提現(xiàn)額度。大多數(shù)人不會(huì)選擇銀行卡提現(xiàn)這種方法。

支付寶和微信支付同時(shí)作為Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)，因?yàn)槭褂镁€(xiàn)上無(wú)卡支付，本著小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的管理思路，采用正向激勵(lì)機(jī)制，吸引了大量的用戶(hù)。

但網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)仍面臨不少問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)：

一是客戶(hù)身份識(shí)別機(jī)制不夠完善，為欺詐、套現(xiàn)、洗錢(qián)等風(fēng)險(xiǎn)提供可乘之機(jī);

二是以支付賬戶(hù)為基礎(chǔ)的跨市場(chǎng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，沉淀了大量客戶(hù)資金，加大了資金流動(dòng)性管理壓力和跨市場(chǎng)交易風(fēng)險(xiǎn);

三是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較弱，在客戶(hù)資金安全和信息安全保障機(jī)制等方面存在欠缺;

四是客戶(hù)權(quán)益保護(hù)亟待加強(qiáng)，存在夸大宣傳、虛假承諾、消費(fèi)者維權(quán)難等問(wèn)題。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付限額，央行有兩點(diǎn)主要的考慮：

1.用戶(hù)應(yīng)該把錢(qián)存在國(guó)有商業(yè)銀行，比放在支付寶、微信等里更方便監(jiān)管。

2.用戶(hù)需要身份驗(yàn)證，避免身份信息錯(cuò)漏不實(shí)的灰色地帶，減少理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

提額的背后

支付寶和微信支付的提額實(shí)質(zhì)上就是化支付寶、微信支付的用戶(hù)為網(wǎng)商銀行和微眾銀行的用戶(hù)。在使用余額或零錢(qián)支付時(shí)，將自動(dòng)轉(zhuǎn)入網(wǎng)商銀行或微眾銀行的賬戶(hù)，再完成支付。馬云和馬化騰打出的這張銀行王牌，為其5.6億支付寶用戶(hù)和9億微信用戶(hù)帶來(lái)了實(shí)質(zhì)改變，而不僅僅滿(mǎn)足于提額：

1、無(wú)實(shí)體銀行卡

網(wǎng)商銀行和微眾銀行作為兩家獲得銀行牌照的民營(yíng)銀行，要求其只能設(shè)立一個(gè)線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)，但由于線(xiàn)下畢竟覆蓋的用戶(hù)比較少，所以干脆直接不開(kāi)線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)。用戶(hù)不需要實(shí)體銀行卡，只需要在手機(jī)上刷臉認(rèn)證就可以辦理一張線(xiàn)上銀行卡，避免了之前流程繁瑣的缺點(diǎn)。

2、微信版余額寶

如果用戶(hù)想要一筆錢(qián)能消費(fèi)，又能理財(cái)，除了使用支付寶的余額寶。現(xiàn)在通過(guò)微眾銀行在微信里也可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)理財(cái)。如搶紅包的錢(qián)、閑置的存款等，都可以通過(guò)微眾銀行，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)理財(cái)。

2、銀行里的超市

除了辦理一些特別的業(yè)務(wù)，大多數(shù)情況下，我們?cè)诰W(wǎng)商銀行或者微眾銀行線(xiàn)上就可以完成。通常，用戶(hù)去銀行辦理理財(cái)業(yè)務(wù)，都需要填寫(xiě)一系列的手續(xù)，還有其他的一些流程。網(wǎng)商銀行和微眾銀行就像一家理財(cái)超市，用戶(hù)只需要在手機(jī)上就可以完成。

事實(shí)上，這種限額方式，針對(duì)第三方支付來(lái)說(shuō)，除了20萬(wàn)元/年限額，只是把余額或者零錢(qián)直接轉(zhuǎn)入網(wǎng)商銀行或微眾銀行，直接用銀行的賬戶(hù)支付，屬于銀行卡支付，走央行超級(jí)網(wǎng)銀，最終由央行監(jiān)管，自然不算入20萬(wàn)/內(nèi)限額之內(nèi)。

【來(lái)源：零壹財(cái)經(jīng)】