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信聯的成立引起了不小的反響，今天聊聊信聯以及信聯對于互聯網金融可能的影響。

信聯的成立

最近一則消息盛傳芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等在內的個人征信業務準備機構，以及百度、網易、360、小米、滴滴、宜信等行業相關機構，已倡議共同發起成立一家個人征信機構，在傳統金融之外，實現個人征信對互聯網金融和小微金融的全面覆蓋。

這個聯合成立的機構被稱為”信聯”。

2015年人民銀行同意8家社會機構進行個人征信業務，但今年5月中國人民銀行征信管理局局長萬存知在《中國金融》上發文，表示雖然經過2年的準備，8家機構卻無一達到了央行的要求，其最重要的原因是各家機構都是依托于某一金融集團，本身就有放貸業務，如由某一家成為征信機構，則有既當運動員又當裁判員的嫌疑，征信機構需要的公正以及公信力無從保證，至此中國個人征信市場化遇到了較大的挫折，個人征信牌照的發放看起來變得遙遙無期。

但近日卻傳出消息8家試點機構中的5家以及百度、網易、小米、宜信等機構欲聯合成立征信機構，有媒體援引知情人士的話稱，“信聯”將由中國互聯網金融協會牽頭。

信聯的成立可以稱之為個人征信領域邁出的關鍵一步，個人征信實行牌照制，需要央行審批，驗收合格下發牌照，8家機構未能獲得牌照，則信聯獲得牌照的幾率極大。

這些機構本身都具有海量的數據，但卻不是所有的數據都能夠用來做個人征信業務，征信其實本身是有邊界的，國內外傳統征信機構一般也都是以債務信息為主，結合萬存知在的講話以及征信的本質，信聯成員共享的都是債務信息，如果只分享債務信息，這個還是有可能達成的，如果按照大眾想象的大數據征信，是對個人信息全方面的掌握，對消費者進行精準畫像，如果是這樣，那共享的信息就太多了，基本沒可能實現，但即使是只分享債務信息，由于數據的不對等，想要實現充分共享，估計也需要付出不小的努力，更需要各方的博弈、妥協。

從網上公布的消息來看，應該是由互金協會與各參與機構共同成立一個公司，由互金協會控股的概率較大。但有沒有可能是會員制呢?倘若是會員制則為以后更多機構的加入提供了便利。

從國外來看，由專門的協會成為征信機構是有先例的，美國的全國電信信息交換中心(NCTUE)就是一個會員制的公司，其會員包括電信行業企業、付費電視和公共事業服務公司，會員之家共享消費者客戶數據，但前提是如果會員機構想要獲取數據，必須貢獻出該機構自己的數據。

數據的來源

想要做征信，持續穩定的數據源非常重要。

這幾家機構自身即為數據源，具有豐富、穩定可持續獲得的數據，而且這些機構也多方面布局，控股或參股了很多入口，獲取穩定數據的能力得到了很大的提升。以大家熟知的阿里、騰訊為例，大家都知道阿里、騰訊自身具有海量的數據，且這兩家巨頭通過布局，掌握了很多入口，獲得了大量持續穩定的數據，比如通過兩家的渠道購買金融產品的數據、打車數據、外賣數據、電影數據、出行數據、水電費數據、還信用卡數據等等，通過這些豐富的數據可以對個人形成一個比較完備的畫像。

兩個巨頭竭力打造生態閉環必然也有獲取數據的原因，當所有行為都是在他們的生態之內的時候，也就相當于消費者所有的數據都能被他們獲得，這樣形成的個人畫像就非常有價值，這些數據拿來做什么都可以獲得極大的成功率，即使是用在風險控制這個有爭議的領域內，同樣也可以獲得較大的成功率。

他們的產品使用的越多，對于消費者畫像就越精準，他們提供的服務也就越準確，這些成為了一個相互影響的體系，這個體系阿里打造的很全面，一環扣一環，讓消費者很難脫離。

比如大家都知道未來芝麻信用會很重要，而其中有一個信用歷史會影響芝麻信用的評分，那么在信用卡與螞蟻花唄相比之下，會有一部分人因為想要提高芝麻信用分而選擇使用花唄，借唄也是同樣，在有其他借款渠道的情況下，會有一部分人優先選擇借唄，而當使用花唄、借唄更多的時候，阿里體系內對消費者畫像將更為精準，然后消費者就獲得了正向反饋，芝麻信用分增加了，花唄額度、借唄額度也獲得了提升，這就是一個相互影響的體系，使用一個產品能獲得幾方面的提升，何樂而不為呢，而且對于很多消費者來說，花唄、借唄的額度也并非無關緊要。

但是這些數據并非都是次此成立征信機構需要共享的數據，根據萬存知的言論，個人征信機構主要收集的是央行征信中心收集不到的民間負債數據，負債數據并不只是包括借貸數據，還包含很多其他數據，比如水費、電費、話費、天然氣等先消費后付款項目等形成的欠款等等， 當然央行征信系統也有收集公積金、電信話費欠費等信息，但由于央行征信系統數據來自金融機構，而金融機構這些數據并不豐富，還需要民間機構去進行收集。

這些參與機構本身如能形成閉環，收集大量的數據，則其自身的數據就會有較大的作用，信聯成立后，機構間實現負債數據共享，形成更為完備的負債統計，再結合自身體系內的數據，則相比未能實現數據共享之前，對于各自金融業務的發展是非常有利的，且依托這些數據能基本覆蓋絕大多數消費者，對于互聯網金融和小微金融的發展是重大利好。

對P2P行業的影響

有觀點說信聯對于網絡借貸防欺詐有重要作用，對這種觀點表示贊同，征信的一個重要作用就是防欺詐，國外個人征信機構也大都提供防欺詐服務，這將會對P2P行業的發展帶來實質性幫助。

P2P行業內很多平臺都號稱使用大數據風控，但其實都是虛的，沒有大數據哪來的大數據風控，頂多都是買些黑名單而已，即使真的有數據，數據來源是否合法也是問題。信聯成立后，本身具有大量數據的幾家，則可以實現真正的大數據風控，相比以前效果會更好，而其他沒有大數據的機構，也能大幅提高大數據風控的能力，在以前即使是在業內做的比較久、做的也比較大的某平臺也遭遇過數千萬的大規模騙貸，其他的沒有那么多數據的平臺就更不用說了，所謂大數據風控可能很脆弱，在黑產內也有專門找這些所謂大數據風控平臺漏洞的人，找到漏洞，便會拿著多套資料一擁而上去申請借款，俗稱“口子”，而這種大規模騙貸現象是只有在所謂的大數據風控下才會發生的事情，對于小額信貸，如果采用實地風控，是不會遭受大規模騙貸的。

對于不使用大數據風控的機構同樣有很大幫助，對于風險識別和風險定價同樣具有重要作用，如能真能實現信息共享的話。

信聯成立后作用如何，還得看后續發展，

【來源：網貸之家 作者：李柯】