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消費(fèi)貸挪用之風(fēng)愈演愈烈引發(fā)監(jiān)管關(guān)注。日前大連銀監(jiān)局連發(fā)10張監(jiān)管罰單，其中友利銀行大連分行因貸后管理不到位，導(dǎo)致個人消費(fèi)貸款被挪用，被監(jiān)管做出罰款20萬元的行政處罰，另有兩張個人罰單，也是因為“對貸后管理不到位，導(dǎo)致個人消費(fèi)貸款被挪用，承擔(dān)直接責(zé)任”而被處以警告。北京商報記者注意到，近年來，商業(yè)銀行消費(fèi)貸款用途錯配現(xiàn)象嚴(yán)重，大量資金披上個人消費(fèi)貸款的“外衣”暗地里違規(guī)輸血樓市、股市，銀行業(yè)風(fēng)險隱患激增。

違規(guī)挪用屢禁不止

北京商報記者注意到，上述罰單只是銀行業(yè)的一個縮影，近年來以消費(fèi)貸款為名義違規(guī)挪用資金受到監(jiān)管處罰的案例并不在少數(shù)。

今年6月，銀監(jiān)會網(wǎng)站披露，民生銀行廈門分行因“房易貸”部分貸款資金被挪用于借款人購房，交易背景不真實(shí)而被罰款20萬元，同時該分行直接負(fù)責(zé)的高級管理人員和其他直接責(zé)任人員被責(zé)令處以處分。今年3月，由于“個人消費(fèi)貸款資金流入股市”，郵政儲蓄銀行杭州市分行被浙江銀監(jiān)局處以罰款。

對于消費(fèi)貸款被挪用的去向，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，消費(fèi)貸款資金主要用于消費(fèi)領(lǐng)域，滿足借款人的日常消費(fèi)需求，金額不超過30萬元。一般而言，資金流向消費(fèi)領(lǐng)域，但也不排除資金違規(guī)進(jìn)入樓市、股市和其他投資投機(jī)領(lǐng)域的情況。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)藏貓膩

近年來，以消費(fèi)貸款為名義將資金違規(guī)用于炒樓、炒股的現(xiàn)象屢見不鮮，這背后與擔(dān)保機(jī)構(gòu)暗箱操作及銀行貸前、貸中和貸后審查不嚴(yán)造成消費(fèi)貸款用途錯配挪用不無關(guān)系。

北京商報記者聯(lián)系到一家房產(chǎn)中介經(jīng)理對消費(fèi)貸購房情況進(jìn)行咨詢，該房產(chǎn)人士表示，“去年房地產(chǎn)市場火熱，大家都在搶房，而超過90%都是貸款買房，通過個人消費(fèi)貸款投資房地產(chǎn)的現(xiàn)象在去年十分普遍。不過今年很多銀行按揭貸款的錢都不夠，今年政策有所收緊，銀行放款也比較謹(jǐn)慎，目前很多銀行已經(jīng)不做消費(fèi)貸款了”。對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)暗箱操作的模式，銀行業(yè)資深人士表示，中介機(jī)構(gòu)對客戶資料進(jìn)行評估后再包裝，主要是擔(dān)保公司通過受托支付的方式將消費(fèi)貸款資金倒入合作的經(jīng)銷商賬戶開具合規(guī)發(fā)票應(yīng)對銀行審查，這種方式較為隱蔽，在后期調(diào)查中不易被發(fā)現(xiàn)。

除了小型擔(dān)保公司和產(chǎn)地產(chǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合違規(guī)騙貸外，銀行也有貸前調(diào)查不盡責(zé)等責(zé)任，薛洪言表示，由于借款金額較小且消費(fèi)場景碎片化，消費(fèi)貸款發(fā)放一般采取自主支付模式，即由借款人自主進(jìn)行支付，給資金流向監(jiān)控帶來了一定的困難，同時也不排除銀行內(nèi)部人員聯(lián)合作案的可能。

金融科技成監(jiān)管新方向

近年來商業(yè)銀行加強(qiáng)貸款資金流向管控，但頂風(fēng)作案的銀行和機(jī)構(gòu)仍不在少數(shù)。那么除了重罰外，目前是否還有更好的監(jiān)管方式呢?

薛洪言表示，“受托支付是解決貸款資金違規(guī)使用的根本性手段，不過受托支付的靈活性差，與消費(fèi)金融的碎片化場景和高頻需求有內(nèi)在沖突，因而在消費(fèi)金融領(lǐng)域，受托支付并不適用，一般通過加強(qiáng)貸后管理、行業(yè)自律和監(jiān)管檢查等方式予以規(guī)范。未來，隨著監(jiān)管科技的發(fā)展，通過金融科技的手段監(jiān)控資金流向有望成為新的監(jiān)管創(chuàng)新方向”。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，對于消費(fèi)貸款違規(guī)使用屢禁不止的現(xiàn)象，事后監(jiān)督比較關(guān)鍵，調(diào)查消費(fèi)貸款后6個月內(nèi)是否發(fā)生了其他關(guān)聯(lián)的貸款，同時要讓其簽訂未來6個月不購房的協(xié)議，目前都是事前監(jiān)督，對事后監(jiān)督反饋調(diào)查較少，相應(yīng)的信貸部門后續(xù)應(yīng)在貸款后一段時間進(jìn)行一個匯報監(jiān)督，這樣后續(xù)若查到有房貸辦理，就可以把此類中介和購房者納入到黑名單中。

【來源：北京商報 作者：崔啟斌 王晗】