TMT观察网_独特视角观察TMT行业

8月25日，工商銀行發(fā)布董事會決議公告——《關于組建網(wǎng)絡金融部的議案》，決定在該行組建網(wǎng)絡金融部。網(wǎng)絡金融部作為總行一級部室，統(tǒng)籌全行網(wǎng)絡金融業(yè)務發(fā)展與管理。 

至此，四大國有行已全部設立網(wǎng)絡金融部。 

據(jù)公開資料顯示，2013年開始，各大銀行紛紛成立網(wǎng)絡金融部，此前四大行中農(nóng)行、中行、建行相繼在2014年、2015年成立了網(wǎng)絡金融部： 

2014年3月，中國銀行總行撤銷電子銀行部，成立網(wǎng)絡金融部，電子銀行部網(wǎng)銀、手機業(yè)務等業(yè)務全部劃給新成立的渠道管理部，網(wǎng)絡金融部主要負責電子商務等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務。 

2014年，農(nóng)行也成立了網(wǎng)絡金融部，未直接取消電子銀行部，與電子銀行部合署辦公，重點推進金融與互聯(lián)網(wǎng)技術的融合創(chuàng)新。此外，該行還成立互聯(lián)網(wǎng)金融推進辦公室，重點設計、研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融相關產(chǎn)品；2014年7月正式上線"磐云"互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。 

2015年初，建行總行也將原電子銀行部更名為網(wǎng)絡金融部，發(fā)力五大領域：即三大網(wǎng)絡渠道、三大生活平臺、三個創(chuàng)新產(chǎn)品、三項智能技術和O2O體系。通過手機銀行、網(wǎng)絡銀行和微信銀行三大網(wǎng)絡渠道，建行已實現(xiàn)將網(wǎng)點搬到線上 

從2000年起，工商銀行就建立了以網(wǎng)上銀行為主體的電子銀行體系。不過長期以來工行都保留著電子銀行部，2015年3月23日，工商銀行正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融平臺"e-ICBC"品牌。2015年6月，工行組建成立了互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中心，不過直到2017年8月才公告正式組建網(wǎng)絡金融部。

據(jù)工行公告顯示，截至2017年6月末，該行融e行客戶數(shù)達2.67億戶，融e聯(lián)注冊客戶達9349萬戶；2017年上半年，融e購累計實現(xiàn)交易額達5239億元；截至2017年6月末，該行網(wǎng)絡融資余額達7420億元。 

另外，公告還稱，下一步將從組織架構、體制機制與資源保障等方面加快推動e-ICBC戰(zhàn)略的持續(xù)升級和落地實施，加快大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等新興金融科技的創(chuàng)新與應用，向"智慧銀行"轉型。 

網(wǎng)絡金融部如何走出大行艱難轉身的陰影？ 

從中農(nóng)工建四大行的電子銀行部到網(wǎng)絡金融部的發(fā)展歷程來看，網(wǎng)絡金融部延續(xù)了電子銀行部的發(fā)展，建行的網(wǎng)絡金融部是從電子銀行部更名而來。 

總結看來，大多數(shù)銀行網(wǎng)絡化發(fā)展并不均衡，但整體上正在朝著"網(wǎng)絡金融"與線下網(wǎng)點相互依存，以O2O一體化模式實現(xiàn)間接融資業(yè)務的方向轉型。 

從業(yè)務類型來看，目前銀行網(wǎng)絡金融新業(yè)務包括： 

中國銀行業(yè)在約三年前高舉直銷銀行大旗時，100多家銀行開發(fā)了直銷銀行構架，本以為是一個"移動互聯(lián)網(wǎng)"能解決的事情，直到涉及業(yè)務場景、大數(shù)據(jù)風控、線上獲客眾多短項暴露出來，2017年以來，直銷銀行的呼聲已經(jīng)逐漸隱沒，起而代之的金融科技。 

在銀行業(yè)網(wǎng)點大消亡的大背景下，銀行的離柜業(yè)務攀升，這促使銀行迫切的擁抱具備金融科技實力的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們。 

隨著零售業(yè)務的占比越來越高，金融科技至少從兩個方面改變著銀行：一是業(yè)務場景的拓展，這又涉及兩方面，包括發(fā)展信貸、消費金融、電商在內(nèi)的新型場景，再就是融合線下網(wǎng)點與線上平臺的需求。二是對新的服務群體的覆蓋，其典型的需求在于服務好占比80%的小微、普通用戶。 

今年3月到6月，中農(nóng)工建與BATJ的全面戰(zhàn)略合作引起巨大反響。BATJ紛紛定位"金融科技"，用技術和數(shù)據(jù)能力助力金融機構，銀行變成了被服務的一方。 

銀行對互聯(lián)網(wǎng)巨頭的需求是建立起自身完整的業(yè)務形態(tài)，這就需要依托互聯(lián)網(wǎng)巨頭大數(shù)據(jù)驅動的一些在線場景、客群經(jīng)營的合作，這種場景包括業(yè)務拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新。 

如果給銀行的需求尋找三個詞，大致可歸納為場景、客戶、底層技術。 

業(yè)內(nèi)建言"銀行數(shù)字化轉型'十一步走'" 

今年7月21日"2017·零壹財經(jīng)新金融夏季峰會--解碼金融科技藍圖"上，中國人民銀行科技司原副司長李曉楓曾發(fā)表演講稱，金融科技在銀行的發(fā)展，全部問題是圍繞著網(wǎng)絡金融新業(yè)務探索而引入。其對銀行的影響，第一階段用戶的體驗，第三方支付的APP，第二階段在線錢包、賬戶無卡化、網(wǎng)絡金融。目前"交易中介"角色受到?jīng)_擊最烈，"信用中介"角色受到削弱，"資金中介"也在快速脫媒之中。"它們皆禍起Fintech，消彌也要借助Fintech"。 

在銀行數(shù)字化轉型方面，李曉楓給出的措施有： 

（1）從云計算部署起步，參照同行經(jīng)驗，上云業(yè)務要分類，并采用IT技術"雙模式"（分布式+集中式）；開發(fā)應用"雙模式"（Devops+傳統(tǒng)瀑布式）；IT隊伍"雙模式"(產(chǎn)品經(jīng)理負責制+傳統(tǒng)技術管理）。 

（2）以客戶需求為中心、整合渠道形成無縫的客戶體驗：全渠道整合及一體化客戶體驗；客戶自決策體驗。 

（3）建立支持數(shù)字化變革需要的組織新架構：倡導創(chuàng)新學習型文化；配置一支知曉金融的技術團隊和一支了解科技的業(yè)務團隊；組織和治理符合發(fā)展所。 

（4）統(tǒng)一銀行各條線數(shù)據(jù)標準、建設數(shù)據(jù)分析平臺：全行單一客戶視角；向云計算+大數(shù)據(jù)應用轉型，構建數(shù)字化自服務性產(chǎn)品與銀行服務。 

（5）建立數(shù)字化營銷能力：客戶數(shù)字畫像與生命周期管理；內(nèi)容營銷；社交自媒體營銷運營。 

（6）建立開放API綜合數(shù)據(jù)平臺，交換引入各類與風控管理相關數(shù)據(jù)，以完善在線金融服務平臺風控模型。 

（7）與數(shù)據(jù)公司建立合作，研究并試點在線風控與在線數(shù)據(jù)量化小額放貸算法模型。 

（8）改變現(xiàn)有業(yè)務運作的緊迫性：一是決策層和中層管理需要學習新的技能，專業(yè)技術人才引進需要有所計劃；二是采集未來人工智能系統(tǒng)所需要的數(shù)據(jù)應列入戰(zhàn)略計劃考慮。 

（9）生物識別技術能在封閉網(wǎng)絡環(huán)境開展應用：新一輪銀行網(wǎng)點智能化改造，引入人臉識技術有助于客戶體驗提升，應有計劃部署考慮。 

（10）聯(lián)盟鏈（DLT）將會是金融機構建分布式商業(yè)可信模式的不二選擇：自身條件許可，可參加金融機構聯(lián)盟鏈的組織，先手布局。 

（11）建立完善的云計算平臺和數(shù)據(jù)系統(tǒng)：云計算平臺是人工智能計算的基礎設施，要有計劃補充人工智能復雜運算特定處理器服務器；海量數(shù)據(jù)是訓練人工智能系統(tǒng)、加速創(chuàng)新的核心要素之一。遵循國家、行業(yè)數(shù)據(jù)標準是進行廣泛數(shù)據(jù)分享和實現(xiàn)系統(tǒng)間交互操作的重要前提條件，助于提升人工智能技術價值；要做到數(shù)據(jù)來源多樣性、機器可讀性。

某銀行網(wǎng)絡金融部總經(jīng)理曾總結說，對于網(wǎng)絡金融部的未來發(fā)展，目前主要有兩種論調(diào)，一種認為我們互聯(lián)網(wǎng)信息化的路還很長，因此網(wǎng)絡金融部這樣的部門也會長期存在；另一種則認為銀行在未來會成為一個全互聯(lián)網(wǎng)化的機構，網(wǎng)絡金融部只是一個階段性的機構，最終會走向消亡。 

這兩個觀點或許并不完全矛盾，但大行的互聯(lián)網(wǎng)化轉身到底還需要多長周期，還是一個難以預估的數(shù)字。 

【來源：零壹財經(jīng) 】