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2017年6月7日，在今年的第一場螞蟻開放日（上海站）上，螞蟻金服首次展示了與合作伙伴在酒店、醫(yī)療、消費信貸等多個方面共同打造的案例，并宣布，將進一步向線上、線下商家逐步開放花唄分期。據(jù)《IT時報》報道，花唄分期目前已經(jīng)在3C、手機銷售等重點領域試運行，預計之后全面開放。

花唄事業(yè)部總經(jīng)理文瀾稱，將通過與ISV的合作覆蓋約400萬家商戶。以與花唄合作的ISV之一匯安融為例，匯安融基于花唄的分期功能開發(fā)匯花收銀臺APP，幫助商戶快速接入花唄分期。

這則消息傳出后，不少消費金融公司員工都大呼“以后沒飯吃了”，眾所周知線下3C場景是捷信、佰仟等公司的主戰(zhàn)場，如今花唄卻也要來分一杯羹。《IT時報》報道還提到，今年3月貴陽電信的營業(yè)廳里嘗試上線花唄分期，一個月后，貴陽電信清退了所有其他傳統(tǒng)分期模式，花唄分期成為其唯一分期方式。

毫無疑問，花唄分期在利率、審核速度等方面都能夠碾壓傳統(tǒng)分期公司，那么花唄是否真的能取代傳統(tǒng)消費金融公司呢？掃街模式地推，白名單模式據(jù)了解，目前花唄開發(fā)線下商戶基本是通過與第三方公司合作的模式，代理商負責地推。一位從事濟南地區(qū)花唄代理商的工作人員向我們表示，花唄根據(jù)代理商的業(yè)績給予其一定的分潤，商戶開通花唄不需要任何手續(xù)費。

“花唄體量大，利率多，名氣響，大多數(shù)商戶都愿意開通。”這位地推工作人員告訴我們，開發(fā)商戶的工作還比較順利，目前專注3C市場，后期會向旅游、教育等場景拓展。

如今，線下消費金融競爭已經(jīng)白熱化，為了搶占獲客渠道，分期公司大多都會給商戶提供一定的返點。但據(jù)了解，現(xiàn)階段花唄分期并不會給予商戶任何返點，不過這并不影響商戶開通花唄的熱情。

線下場景下，花唄分期依舊采取白名單邀請制度，也就是說用戶只可以通過自己的花唄額度進行分期消費。也正因如此，花唄分期幾乎不需要審核時間，通過率100%。

在操作模式上，花唄分期同樣是掃碼支付，商家并不需要任何駐店人員。無疑節(jié)省了大量的線下銷售人力成本。

而在利率方面，這位地推人員告訴我們，線下花唄分期的利率和線上相差無幾。目前花唄分期的年化利率在15%左右，和信用卡基本持平，普遍低于消費金融公司的常規(guī)產(chǎn)品。普遍額度太低，淪為雞肋從上面的角度來看，花唄在產(chǎn)品體驗、審核速度、分期利率方面都占有絕對性優(yōu)勢，搶占市場還不是分分鐘的事？但真實情況卻并沒有這么樂觀。

首先用戶定位和花唄的白名單制度形成了沖突。OV的銷量有目共睹，花唄大舉開拓三四線城市的3C小商戶分一杯羹的心態(tài)也可想而知。但這批會走進一家線下門店選購手機的用戶本身就沒有網(wǎng)購習慣，有花唄額度的占比不多，而花唄額度高的就是少之又少。

一位其他分期公司銷售員表示，他們當?shù)氐腛PPO專賣店就開通了花唄分期，但用戶響應并不積極，其中額度低就是一大原因。花唄官方宣傳額度是500至50000，但絕大多數(shù)用戶的額度都是幾百到幾千元左右，而一部最新的iPhone價格就要五六千。

“過來買手機的怎么可能有那么高的額度，就算有那么高的額度，也早就在線上買手機了，還需要跑到店里來？”這位銷售向我們反映，“現(xiàn)在店里把花唄叫做線上分期，把我們叫做線下分期。一般情況都是用花唄付個首付，再用我們的產(chǎn)品進行分期。”

額度低并不是花唄唯一的問題。這位銷售還向我們反映，因為操作比較復雜，門店店員并沒有辦單熱情。傳統(tǒng)消費金融公司的駐店銷售，除了幫助客戶辦理分期外，還有很大一部分工作是維護門店客情。而花唄的模式雖然精簡了線下銷售人員，但也同時無法保證自己的產(chǎn)品得到推薦。

在沒有返點和任何好處的情況下，門店店員并不愿意費力推薦用戶使用花唄分期，畢竟現(xiàn)在他們的選擇太多了。套現(xiàn)新入口？花唄進軍線下還有一個巨大的隱患就是套現(xiàn)。事實上，花唄套現(xiàn)并不是什么新鮮事，線上就有無數(shù)商家和中介專門通過虛擬交易套現(xiàn)花唄。而此次轉移到線下自然也躲不過騙貸大軍。

一位專門從事各種口子套現(xiàn)的中介告訴我們，線下門店開通花唄后通過其套現(xiàn)的人不在少數(shù)。對于花唄套現(xiàn)交易，他目前收四個點的手續(xù)費。

可能正是出于對欺詐和風控的考慮，花唄才采用了白名單邀請制度。但這個制度也一定程度上制衡了花唄，將無網(wǎng)購習慣的用戶排除在外。而會在線下實體店買手機的恰好大多數(shù)就是這部分用戶。

目前花唄在線下還處于初期的試運行階段，之后能否成功我們還不得而知，但單純復制線上模式肯定是行不通的。現(xiàn)在面對3C市場花唄額度都有些力不從心，那么需要更大額度的旅游、美容等消費場景又該如何開展業(yè)務呢？我們拭目以待。

【來源：網(wǎng)貸天眼】