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這幾日，互金圈和銀行圈好不熱鬧!幾大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和幾家大銀行就像商量好的一樣，先后發(fā)布了戰(zhàn)略合作框架，不僅有業(yè)務(wù)層面的合作，更有金融科技層面的共同探索。

其實，互金企業(yè)與傳統(tǒng)銀行的合作并非什么新鮮事，網(wǎng)貸、第三方支付等業(yè)態(tài)早已與傳統(tǒng)金融機構(gòu)產(chǎn)生了千絲萬縷的聯(lián)系，合作之勢一直在趨于強化。當然，抱團式地密集發(fā)布很有市場聲量，也更有市場影響力，但也僅此而已，畢竟，兩個業(yè)態(tài)間的合作早已展開。

不過，從合作的深度和進程來看，其實仍處于初級階段，遠遠談不上深入，從幾對合作對象的合作聲明中也可窺見一二。站在合作雙方角度來看，最大的驅(qū)動力大概是科技賦能金融——科技實力占優(yōu)的一方寄希望于將科技融入更多業(yè)務(wù)場景，從而推動科技自身的進化;被科技輸出的一方，大概想著借此提升業(yè)務(wù)體驗，同時也能“用市場換技術(shù)”，推動自身科技實力的快速提升。

今天，我們不妨站在傳統(tǒng)銀行的視角，重點談一談科技賦能金融的幾個方向及實施路徑，畢竟，好戲才剛剛開始……

存量“活”客與智能“獲”客的革命

客戶基礎(chǔ)是各項業(yè)務(wù)開展的根本保障，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的用戶體驗革命下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)正面臨著獲客與活客的雙重壓力，借助金融科技轉(zhuǎn)變用戶運維理念正成為新的突破口。

對于工、農(nóng)、中、建、交這五大行而言，雖然坐擁大量的客戶，但受限于割裂的數(shù)據(jù)、單一的業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)的營銷手段等因素，客戶基礎(chǔ)整體大而不強，面臨“活客”難題。

以工行為例，截止2016年末，個人客戶5.3億戶，其中個人貸款客戶僅1133萬戶，滲透率僅為2.1%。

對于股份制銀行和城商行而言，客戶基礎(chǔ)薄弱，存量客戶活躍度低，面臨獲客與活客的雙重壓力。截止2016年末，以零售業(yè)務(wù)見長的招行，個人客戶數(shù)僅9106萬戶;中信銀行為6747萬戶;平安銀行4047萬戶;興業(yè)銀行3491萬戶;北京銀行1664萬戶。它們與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的數(shù)億用戶規(guī)模均有著顯著的差距。除了客戶基礎(chǔ)薄弱，中小銀行同樣也面臨著存量客戶“活客”難題。

不過，Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的落地，大大縮短了銀行新開戶的操作環(huán)節(jié)，虛擬電子賬戶的開通體驗與第三方支付賬戶無疑，使得手機銀行、消費貸款等產(chǎn)品獲客均不再受本行借記卡賬戶的限制。比如，客戶可通過他行賬戶注冊本行手機銀行，并享受各種金融服務(wù);客戶也可選擇以他行借記卡賬戶為收款和還款賬戶，向本行申請消費貸款。對銀行而言，無論是本行存量不活躍客戶還是非本行客戶，均可通過諸如嵌入場景、豐富數(shù)據(jù)、多維度畫像等相似的手段激活或獲取，某種程度上，獲客與活客的邊界正日趨模糊。

在場景上，銀行一方面加入銀聯(lián)云閃付二維碼標準，共享銀聯(lián)線下掃碼付場景，同時也在線下布局兼容第三方支付二維碼的收單機具;另一方面則與電商巨頭合作，通過發(fā)行聯(lián)名卡、虛擬賬戶合作等方式獲客。與此同時，還在內(nèi)部加快推動全行統(tǒng)一的客戶標簽體系建設(shè)，建立個人客戶營銷畫像體系，形成對個人客戶特征的多維描繪，實現(xiàn)對客戶個體的個性化、集成化產(chǎn)品與服務(wù)推薦及對客戶投資行為、風險偏好的自動評估。

以開放的心態(tài)加大與金融科技企業(yè)的合作，同時在內(nèi)部積極推動金融科技的研發(fā)與運用，商業(yè)銀行正迎來一場存量“活”客與智能“獲”客的革命。在這個角度上，科技正驅(qū)動著業(yè)務(wù)發(fā)展，成為第一生產(chǎn)力。

大數(shù)據(jù)風控與客群擴展相輔相成

經(jīng)過幾十年的發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風控手段已經(jīng)趨于發(fā)展的極限，開始遭遇用信類客群拓展的天花板。近年來，電商巨頭和互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司借助大數(shù)據(jù)這一風控手段的創(chuàng)新，成功在銀行傳統(tǒng)用信客群外開辟了新的客戶，大數(shù)據(jù)風控也成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)實現(xiàn)客群擴展的重要手段。

提到大數(shù)據(jù)風控，銀行不缺數(shù)據(jù)，但缺乏系統(tǒng)全面的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，缺乏對數(shù)據(jù)的整理分析，也缺乏多維度的行為數(shù)據(jù)，使得銀行在大數(shù)據(jù)風控上反倒成為追趕者。

銀行的自有數(shù)據(jù)主要是各種業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，是對全行客戶業(yè)務(wù)活動過程和結(jié)果的記錄。同時，為了更好地開展業(yè)務(wù)，還會要求用戶提供諸如電話、職業(yè)、教育、住址等信息，如果有過貸款申請行為，還會包括收入、房產(chǎn)等強信用屬性數(shù)據(jù)。此外，所有人的工資都是銀行代發(fā)，公積金流水也在銀行，房貸和車貸也都在銀行，銀行在業(yè)務(wù)過程中還產(chǎn)生了大量的文檔、資訊、圖片、音像等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。

但問題在于，銀行業(yè)的數(shù)據(jù)是割裂的，除了信貸類的關(guān)鍵信息會以征信的形式報送央行征信中心，實現(xiàn)一定程度上的共享外，其他的各類財富相關(guān)數(shù)據(jù)，都分別沉淀在各家銀行。比如張三，在中國銀行有1000塊存款，在建設(shè)銀行有20萬塊存款，在工商銀行沒有存款，那么，在建行看來，這是個有錢人;在中行看來，這是個再普通不過的用戶;在工行看來，這個人的財富狀況無法判斷。

反映到產(chǎn)品層面，便是授信類產(chǎn)品覆蓋范圍狹窄。在宣傳上，都是快速授信、實時審批、實時提款，但絕大多數(shù)用戶的使用體驗只有三個字——沒額度!

就大多數(shù)銀行的消費貸款產(chǎn)品而言，目前僅限于公務(wù)員、事業(yè)單位員工和本行代發(fā)薪用戶，本行信用卡用戶、房貸用戶、理財用戶、轉(zhuǎn)賬交易用戶等通常沒有額度。這意味著，現(xiàn)階段銀行大數(shù)據(jù)能力可能僅限于代發(fā)薪數(shù)據(jù)的整合，連信用卡消費數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)等都沒有有效利用，更何談消費數(shù)據(jù)、興趣愛好、社交信息等行為數(shù)據(jù)的引入和整合了。

在實施路徑上，銀行一方面需要盡快打通散落在各業(yè)務(wù)線和產(chǎn)品線的內(nèi)部數(shù)據(jù)，形成用戶統(tǒng)一畫像，進而整合、分析、發(fā)掘新的優(yōu)質(zhì)用戶，擴大信貸產(chǎn)品的覆蓋范圍、提升授信額度;更為重要的則是加快數(shù)據(jù)拓源速度，既要拓展公積金、納稅、繳費記錄等信息，也要與大數(shù)據(jù)公司保持開放合作態(tài)度，補足用戶行外金融屬性信息，并利用爬蟲技術(shù)抓取用戶社交數(shù)據(jù)，豐富大數(shù)據(jù)模型維度。

總之，面對消費金融整體進入大數(shù)據(jù)征信2.0的新階段，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變風控觀念，在實踐中從“抵質(zhì)押為主+大數(shù)據(jù)為輔”的操作模式向“大數(shù)據(jù)為主+抵質(zhì)押為輔”的方向轉(zhuǎn)變。唯如此，才能真正實現(xiàn)信貸類產(chǎn)品的客群擴展與下沉。

智能投顧與資管業(yè)務(wù)普惠化

近年來，資管業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點方向之一，通過發(fā)力非標理財業(yè)務(wù)，銀行得以廣泛連接銀行同業(yè)、信托公司、券商、保險公司、基金專戶甚至互金平臺，在資產(chǎn)端打通了與市場各類參與主體的業(yè)務(wù)空間。理財資產(chǎn)的多元化客觀上催生并加速了理財客戶資金多元配置的需求，傳統(tǒng)的一對一人工理財咨詢顧問模式受人才、成本、渠道等因素限制，蓋面有限，為智能投顧的發(fā)展創(chuàng)造了空間。

所謂智能投顧，是指通過量化投資模型，結(jié)合客戶的投資目標、收入和納稅情況，為客戶打造專業(yè)、理性的投資組合。

與傳統(tǒng)投顧服務(wù)相比，智能投顧依靠模型且純線上，邊際成本幾乎為0，且具有明顯的規(guī)模效應(yīng)，可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的“低成本、廣覆蓋”精髓，推動投顧服務(wù)普惠化。

與理財產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化相比，智能投顧依托現(xiàn)代科技手段實現(xiàn)了標準資產(chǎn)產(chǎn)品的組合化和智能化，從而帶來產(chǎn)品層面的創(chuàng)新。通過智能投顧技術(shù)，客戶得以享受全新的風險和收益組合，本質(zhì)上已經(jīng)是一種新的投資產(chǎn)品。

所以，相較于互聯(lián)網(wǎng)理財對傳統(tǒng)資管行業(yè)的影響，智能投顧的影響更為深遠，它在產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)模式、銷售策略等各方面給傳統(tǒng)資管業(yè)務(wù)帶來深遠的影響。

當前，部分銀行已經(jīng)開展了智能投顧的探索，如招商銀行推出了摩羯智投、浦發(fā)銀行推出了財智機器人等。投資人只需要提出“目標——收益”要求，系統(tǒng)會自動配置理財產(chǎn)品組合并進行動態(tài)調(diào)整。對用戶而言，這更像是一款操作便捷、手續(xù)簡單的單一理財產(chǎn)品。而站在銀行的角度，則通過資產(chǎn)配置實現(xiàn)了多元化資管產(chǎn)品的銷售，為一些非熱門產(chǎn)品尤其是長尾產(chǎn)品打開了新的銷售渠道。

整體上看，銀行業(yè)對智能投顧的布局仍處于初級階段，銀行數(shù)量少、產(chǎn)品配置種類單一，還有很大的發(fā)展空間，其對傳統(tǒng)資管業(yè)務(wù)的影響也才剛剛開始發(fā)酵。

前景展望：金融業(yè)務(wù)必將被科技重構(gòu)

金融科技本身仍處于發(fā)展與進化之中，其對金融業(yè)務(wù)的改造和影響也是剛剛開始。

除了上述幾個領(lǐng)域的探索之外，云計算因其成本節(jié)約、可動態(tài)擴展、交付效率高等優(yōu)點，開始被金融機構(gòu)接受，部分外圍應(yīng)用服務(wù)已經(jīng)初步實現(xiàn)云端化;

區(qū)塊鏈技術(shù)在支付清算、資產(chǎn)交易、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)有望給傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式帶來顛覆性影響，目前各類實驗性應(yīng)用層出不窮;

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在提升金融機構(gòu)風險識別和控制能力，推動金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新上有了巨大的想象空間，在供應(yīng)鏈金融、大宗商品融資、保險標的管理、融資租賃設(shè)備管理等方面也已經(jīng)出現(xiàn)了不少成熟的探索和應(yīng)用;

機器學習、自然語言處理、知識圖譜等人工智能技術(shù)在金融量化交易中有了很多應(yīng)用，生物特征識別在金融領(lǐng)域也有著廣泛的應(yīng)用。

可以預(yù)見，隨著金融業(yè)務(wù)中的科技性因素越來越多，業(yè)務(wù)與科技在某種程度上將出現(xiàn)融合之勢，科技貫穿于業(yè)務(wù)全流程，業(yè)務(wù)本身也必將被科技重構(gòu)。

【來源：金融之家 作者：薛洪言】