你我貸的風控堪憂，離暗雷有多遠？金融
這樣的產品，好處不說自明，能吸引大量的新投資人加入，當然也包括羊毛黨。
基本情況：
平臺：你我貸
運營主體：上海你我貸互聯網金融信息服務有限公司
辦公地址：上海市寶山區德都路月浦六村88號B380室
公眾服務號：jiayin-niwodai
客服電話：400-680-8888
法人代表：嚴定貴
累計出借人：90萬人
累計借款人：388萬人
借貸余額：161.3億元
測評時間：2018年5月26日
（1）資金凈流入和待還金額
最近30天里有25天資金凈流入為正向
正流入均值在日均1500萬左右，也就是說每天都有約1500萬的新錢進入你我貸
資金流狀態很健康，近4天的資金更是翻倍流入。
森哥點評：你我貸是資歷很老的網貸平臺了，根據地在上海，以上海為中心輻射全國發展，近期借款端從線上發力，線下在裁員。
你我貸是黃埔軍校級別的平臺，培養了大量的網貸正規軍，但即便如此，你我貸的資本之路卻不平坦，依然頂著民營系的大帽子，也是民營系里最堅挺的那個！
解釋
（1）資金凈流入：表示當天待收金額減去前一天待收金額
用人話講，一個正常運營的平臺，每天都會有到期需兌付的借款，借款人還款到投資人。
同時又會產生新增的借款需求，投資人再把錢借給有需求的人，這樣一進一退，就會產生資金凈流入的狀態變化。
（2）當資金凈流入為正向時，表示平臺新增了借款人并且投資人滿足了借款需求?？傮w上新增借款需求金額大于到期借款金額（需兌付金額）
（3）當資金凈流入為負向時，表明平臺要么是沒有新增借款人，要么是新增了借款但無人投資，這是不健康狀態。
總體上新增借款需求或新增投資金額小于到期借款金額（需兌付金額）
（2）新投資人數和老投資人數變化情況
新投資人狀態很好，每天穩定在1萬人左右，如果這些新人都是自然流進的，沒有成本的話，那真得佩服你我貸的運營能力，但隨著森哥的探究，終于找到了原由……
這樣高的新手專享，在前20的平臺里應該只有你我貸一家吧，為了拉新人，你我貸還是挺拼的，56.5萬人買過10+5%的這個標的，最多只能買10000元，鎖定期30天，30天后系統自動轉讓。
這樣的產品，好處不說自明，能吸引大量的新投資人加入，當然也包括羊毛黨。
壞處也不少，加大了運營成本，畢竟那額外的5%的收益是你我貸自己倒貼的，可能有的人會說，倒貼又如何，去年不還是凈賺了4個億，足以說明策略沒問題……
但森哥想提醒，金融信貸業具有風險滯后的特征，現在賺錢不代表以后也會賺，如果某段時間壞賬風險集中爆發，平臺無力倒貼5%的收益，那沒有新人接盤的你我貸，會怎樣呢？
而且從成交量看，宜人貸總成交額是820億元，你我貸總成交額是920億元
但宜人貸去年凈利潤超過10個億，你我貸去年是4個億，同樣量級的成交額，誰家的風控好，一目了然。
森哥想說的是，一家好平臺應該靠口碑，靠風控，靠實力來獲得新投資人的信任，你我貸的這個策略，我只能說風平浪靜時是上策……
事實也證明，現在確實是上策，新投資人來了后，轉化為老投資人的數據看著也很不錯，日均也有1萬人左右復投，但總感覺哪里不對……
森哥繼續追究，打客服問了下，原來上面的新手專享30和新手專享90是都可以投的，原本以為是2選1，問了才知道是不用選，投過新手30，也可以再去投新手90。再去投新手90時就是以老投資人的身份投的了
這也就很好解釋為什么老投資人的粘度也那么好了……
畢竟新手90，鎖定期只有90天，但享受的是一年期的收益率10%，同樣鎖定期的季季豐，收益率只有6%
你看，你我貸不僅倒貼5%，在這個新手90里又倒貼了4%
問題是，投過了這兩個產品后，投資人還會繼續投其他產品嗎？還會將資金繼續留在你我貸嗎？看似新投資人轉化為老投資人了，但事實真如此嗎？
森哥點評：你我貸的新客獲取壓力較大，老投資人似乎粘度較好。
解釋
（1）老投資人粘度越高越好，節約獲客成本，最好呈現上升走勢或平穩走勢
（2）新投資人的曲線圖最好呈現平穩上升，合理控制獲客成本，細水長流。
（3） 借款人數分級
你我貸的借款人在逐月遞減，4月份的借款人數是30萬人左右，日均值是每天開發1萬人，這個量級，可以說天下無敵
我去看了人人貸的借款人數開發情況，4月份是開發了13萬人，日均值4300人，又去看了宜人貸的月報披露，4月份增加了3萬的借款人，日均值是1000人
對比兩家巨頭，回頭看你我貸開發的借款人日均值是1萬人，有沒有被打暈……
這還是在縮量的情況下，2017年11月，月開發借款人70萬人。日均值是2.5萬人！這得是怎樣的一個風控團隊呢？是因為風控團隊人多嗎？還是因為風控不嚴格，見人就借？
你可能會有疑問，一個平臺到底是借款人多好還是借款人少好呢？
森哥的答案是，在自己可以控制好的壞賬率范圍內盡可能獲取多的借款人
可能現在頭部平臺里可以與你我貸借款人開發實力相抗衡的只有拍拍貸了
拍拍貸4月份的開發的借款人是147萬人，日均值4.5萬人
但拍拍貸可是有超過一大半的標的是投資人自擔風險的，拍拍貸只負責電話催收
你我貸好像任何逾期情況都需要平臺暗兜底的吧，你我貸敢壞賬不管嗎？敢讓投資人有任何損失嗎？
再來看下人均借款金額
1月，2月，3月的人均借款金額都低于1萬元，4月份有所好轉，希望你我貸保持住。
解釋
大于1萬小于20萬內借款人占比越高
說明平臺借款人狀態越好
20萬到100萬這個區間多為企業借款占比
100萬以上占比越少越好，不合規
森哥點評：你我貸的借款人開發能力很強，但應多注意風控質量，借款金額過低，不利于催收。說實話，森哥有點擔心你我貸，真怕有暗雷……不是想黑平臺，只是將我發現的潛在問題說給大家聽。
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