TMT观察网_独特视角观察TMT行业

文 | 曾響鈴

來源 | 科技向令說（xiangling0815）

8月29-30日，2017戴爾科技峰會在上海如期舉行，作為全球一年一度的科技盛會，參會的企業均是戴爾在全球的重要客戶，現場呈現的也是全球頂尖的科技產品和技術。此次戴爾邀請了一位中國的老朋友：飛貸金融科技，作為全球唯一一家被邀請的金融科技企業，飛貸金融科技CTO陳定瑋參加了峰會并與戴爾全球副總裁曹志平展開主題對話《現代化IT賦能新業務—變革的基石》。這足以說明戴爾在全球范圍內對飛貸在IT技術上的創新及在移動互聯網金融領域的先進技術的高度認可。同時，陳定瑋先生也于現場公布“作為移動互聯網信貸成功轉型的企業，飛貸將開放共享風控、科技、大數據、產品、營銷等方面的核心技術，成為移動互聯網信貸整體方案解決商，全方位護航金融機構零售信貸業務轉型。”

（飛貸金融科技CTO陳定瑋先生現場分享）

1

在普惠金融這件事上

傳統金融機構與金融科技企業正從“競”走向“合”　

盡管這幾年金融科技企業發展迅猛，但以銀行為首的傳統金融機構也沒閑著，轉型升級的聲音此起彼伏，比如早在2013年下半年，就有銀行開始互聯網轉型，陸續嘗試了直銷銀行部、銀行系P2P、發布互聯網金融品牌等策略。在支付、理財、消費金融等重點產品領域進行轉型。期間，作為第三方技術解決方案商的金融科技企業與傳統金融機構之間的關系也撲朔迷離，但從趨勢來看，由“競”變“合”已成必然。

1、傳統金融機構與金融科技企業，一直是各有優勢可以互補的存在

金融科技企業、傳統金融機構經過這幾年“親密接觸”才發現，他們并不是宿敵，而是戰友，是可喜結連理的伴侶。

首先他們互有優勢，比如銀行等金融機構手握大量資金，而金融科技企業沉淀了先進技術；傳統金融機構做信貸業務有三寶——抵押、質押和擔保，金融科技企業則開辟出了大數據風控和場景金融等新模式。

其次，他們又有不同的軟肋，比如傳統金融機構的風控體系多針對于大中型企業，信貸審批是基于“硬”信息，比如基本真實的財務報表、抵押和擔保、信用評級等可精確量化、方便查證、便于傳遞的信息。而金融科技企業的技術則能更好的處理小微企業的“軟”信息，通過構建好的IT架構，通過大數據處理等科技手段來實現。

再次，相互補充，傳統金融行業的特性要求銀行等信息系統成熟、穩定、安全;而新的金融科技強調平臺、開放、快速、敏捷和試錯。隨著市場環境的變化，他們正好相為補充。

2、降本增效成為傳統金融機構的“新追求”，擁抱金融技術是傳統金融的“新姿態”

正如一行業人士所指出的，降本增效已然是經濟發展的大主題，傳統金融機構自然將其視為第一要務。興業銀行行長陶以平就曾舉例說，一些互聯網企業開展的線上信貸服務單筆成本只要2.3元，而銀行同類型的業務成本正常要上千元，兩者的差別就在運營效率的不同。

不過這要求金融機構需要加快運用大數據、云計算、人工智能、物聯網、區塊鏈等金融科技，改造傳統金融服務模式，深化金融改革。而這些技術恰恰是那些構建開放式金融服務平臺和大數據應用平臺的金融科技企業所擅長的，所以在邁向金融科技的路上，持牌金融機構大可“擁抱”金融科技公司，結伴快跑。

2

技術為先

金融科技公司如何為傳統金融機構轉型升級“保駕護航”

說到這里，可能有人會問，傳統金融機構到底應該怎樣借助這些金融科技企業的技術優勢加快自身業務升級？這些第三方技術解決方案商手里到底有幾把刷子能讓傳統金融大佬對其刮目相看？

以這家唯一入選美國沃頓商學院的中國金融案例飛貸金融科技為例，看它是如何用技術與銀行等傳統金融機構實現協同的。

需要注意的是，飛貸并不是金融機構，作為一家金融科技企業，飛貸公布將轉型為一家移動互聯網信貸整體方案解決商。在整個過程中，飛貸發揮的角色是 to B(Business)的一端，飛貸金融科技希望共享多年累積下來的經驗和技術，為金融機構提供風控技術和IT技術等幾大方面的支持。具體體現在技術上的優勢，至少包括這些：

1、全新架構混合云+HTTPS及加密

對于金融行業而言，數據是最核心的資產，業務數據的安全是最基礎的要求，也是最大的競爭力，不過在用戶端，除了這些，還需要流暢的體驗。為此，飛貸金融科技采用30多臺x86服務器，以Ceph開源軟件構建了分布式存儲，超過1PB 存儲容量。整體部署采用混合云模式，同為了提升金融業務的實際安全性，全程通訊協議采用HTTPS ，并以AES256算法加密，還長期與國內某專業安全公司合作加固APP安全。

飛貸金融科技IT采用通用硬件＋軟件定義的架構模式，形成了具有混合云部署特點的全新解決方案，這是借助FRECO云聯盟打造業界領先的全棧式混合云解決方案，能直接助力企業用戶迎接云時代加快數字化轉型。

2、創新神算（Fortune）平臺

這是飛貸自主研發的中間件，部署在應用和數據庫層之間，目前只有國內阿里系、京東商城等大型電商才有類似的中間件。另外借助神算平臺，在每一次應用與數據庫之間的交互時，融合風控體系技術和流程，可以實現毫秒級別算出用戶的授信。這樣的速度和體驗對傳統金融機構簡直就是福音，能直接提升之前被人詬病的體驗。

3、7*24小時運維自動化

飛貸金融科技采用開源的具有高可用性及擴展性的云計算平臺CloudStack，支持管理大部分主流的虛擬機，在大大節省人力成本的同時，更高效完成龐大的業務量。這種富有容錯機制的運維自動化，直接加強了飛貸金融科技IT系統的高可用和彈性擴展特性，7*24小時全天候服務用戶。

另外，飛貸金融科技很早就組建了實驗室，專業研究新算法、新平臺，以期幫助加速應用，加速業務創新的實現。

4、數據智能處理

除此之外，飛貸金融科技還將結構化數據、非結構化數據全部拆分，轉變解析成結構化數據，“拆表拆庫”然后采用算法來實現要的目的，調入規則引擎，最后就可以導出客戶的數據分析結果。

同時飛貸構建了自己的風控模型系統，根據用戶風險特征畫像形成信息標簽，并將標簽導入風控模型系統，風控模型系統還會基于新的標簽對客戶再次進行評估和判斷。

這樣，飛貸金融科技擁有風控模型系統的把控，再加上大數據處理的創新手段，大大改善和優化了大數據并發和負載壓力，提升了數據處理效率。

像飛貸這種架構布局在國內屬獨一無二的，恰如戴爾全球副總裁、大中華區解決方案總經理曹志平所說，在中國沒有更好的可參考的應用系統與業務模式，自我研發模式是主要選擇。而這些恰恰是傳統金融機構轉型升級過程中可望不可及的，將直接影響升級進程，用戶感知。

（飛貸金融科技CTO與戴爾全球副總裁對話現場）

3

“全時銀行”等未來大趨勢加速到來

讓傳統銀行等與金融科技企業合作加快

傳統金融機構正在加速升級，以銀行為例，埃森哲就已提出“全時銀行”的概念，它是指通過顛覆性的技術，提供完整的客戶解決方案，推動銀行與客戶之間持續進行日常互動，滿足客戶日常需求和重大生活業務活動需要的全方位功能型銀行。如此，銀行將身兼資訊提供者、接入服務者等多種角色。這就要求銀行有強大的技術做支撐，現實中，我國傳統的金融機構不斷創新尋求轉型，可以更落地普惠。于是擁有超強“技術力”（technical　power）的金融科技企業就恰好可以成為銀行等金融機構的左膀右臂。

幸運的是，就在Fintech逐漸被人熟識，飛貸等金融科技企業已經走到路上，成為傳統金融機構和金融科技企業聯姻的典范，而這次戴爾峰會上飛貸的亮相，更在說明擁有核心技術的金融科技企業正在被全球頂尖企業接受并尊重，而且其技術優勢不僅只是在金融領域發光發熱，技術無國界、更可跨越行業限制。

總之，在激烈的市場環境中，金融科技的技術變得越發重要。飛貸、微眾銀行等金融科技企業強大的IT技術將獲得越來越多的企業認可和合作。而就行業而言，傳統銀行與金融科技企業的結合將成為移動互聯網信貸發展的主旋律。

只是，你我準備好了嗎？

（完）

曾響鈴，作家、天使投資人、鈦媒體等2016年度十大作者，鈦媒體、虎嗅、i黑馬、創業邦等近60家媒體專欄作者，《商界》《商界評論》《銷售與市場》等多家雜志撰稿人。TMT新媒體“鈴聲”創始人。【移動互聯網+ 新常態下的商業機會】、【趨勢革命  重新定義未來四大商業機會】等暢銷書作者。微信號：xiangling0815