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作者 | 觀察團

來源 | 新經(jīng)濟觀察團

在金融領(lǐng)域低調(diào)壯大多年，攜程金融近日因隱私違規(guī)問題被推上了輿論風口。

據(jù)4月18日相關(guān)官方信息，國家計算機病毒應急處理中心檢測發(fā)現(xiàn)67款違法違規(guī)收集使用個人信息的移動應用，多款金融類APP被點名通報。新經(jīng)濟觀察團統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，這些APP包括：捷信金融、攜程金融、車貸e通、匯通啟富-山西證券、蘭州銀行企業(yè)版、陽光村鎮(zhèn)銀行、武清村鎮(zhèn)銀行、分期白條、村鎮(zhèn)銀行（福建農(nóng)商）、移動白條等。

官方通報截圖

其中，攜程金融APP涉及的違法違規(guī)情形為：個人信息處理者向其他個人信息處理者提供其處理的個人信息的，未向個人告知接收方的名稱或者姓名、聯(lián)系方式、處理目的、處理方式和個人信息的種類，并取得個人的單獨同意；App客戶端向第三方提供個人信息，包括通過客戶端嵌入的第三方代碼、插件等方式向第三方提供個人信息，未做匿名化處理。

根據(jù)行業(yè)經(jīng)驗，業(yè)內(nèi)APP涉及到個人隱私違規(guī)的一般是貸款業(yè)務。而攜程金融基于小貸、消金和融擔等牌照，已經(jīng)布局了信用分期、現(xiàn)金貸、分期商城、貸超導流等信貸全品類。

其中，攜程自有品牌為拿去花和信用貸，前者為信用購產(chǎn)品，也可取現(xiàn)；信用貸放款方除了攜程金融旗下的重慶攜程小額貸款有限公司，還與各大金融機構(gòu)開展聯(lián)合放款，單利3.6%起，最高可借298000。

根據(jù)攜程金融信用貸披露的《信用貸協(xié)議及信息授權(quán)》，用戶需要一鍵同意《個人信息使用授權(quán)書》、《個人信息對外提供授權(quán)書》、《尚誠消金個人信息查詢及使用授權(quán)書》、《重慶攜程小貸個人信息使用授權(quán)書》等9份協(xié)議。而在相關(guān)協(xié)議中，攜程金融還以藍色字體嵌入了41家“合作金融機構(gòu)”的名單，包括：

上海尚誠消費金融有限公司、南京銀行、渤海銀行、華瑞銀行、韓亞銀行、江蘇銀行、蘇銀凱基消費金融、金美信消金、北京中關(guān)村銀行、寧波銀行、錦程消金、新網(wǎng)銀行、星展銀行、南銀法巴消金、中油消金、陽光消金、招聯(lián)金融、眾邦銀行、中信消金、天津攜程融資擔保、晉商消金、寧銀消金、富民銀行、深圳匯豐融資擔保、河北幸福消金、百信銀行、平安消金等41家金融機構(gòu)。

攜程信用貸頁面截圖

這意味著，在貸款申請過程中，按照用戶因風險資質(zhì)不同，可能會被匹配給其中的任意一家或多家機構(gòu)來獲得最終放款。至于攜程金融在放款前是否會向用戶取得單獨授權(quán)，我們無法知曉。

不過，在信用貸申請頁面下方，攜程金融做出了三項承諾，稱“堅守合規(guī)、三重防護安全保障、保障個人隱私”，相信其非常重視對個人信息保護。

但與信用貸產(chǎn)品相比，攜程貸款超市內(nèi)導流的產(chǎn)品隱私保護就有瑕疵。

在其貸款超市——借錢優(yōu)選內(nèi)，為攜程旗下的拿去花、度小滿、北銀消金e點貸、中銀消金-錢包，以及大額信用貸、車抵貸、房抵貸、企業(yè)貸產(chǎn)品導流。

而后面四款產(chǎn)品統(tǒng)稱“大額好借”，是攜程金融與合作機構(gòu)聯(lián)合提供的大額融資服務。但對于具體的貸款中介名單，攜程金融在《個人信息使用授權(quán)書》中也用藍色字體標注了“第三方貸款服務商”字眼，但是具體的貸款中介名單需要筆者點進去，然后根據(jù)所選貸款產(chǎn)品和所在地進行查詢才能查詢到。

小編于是在其平臺填寫需要申請的各類產(chǎn)品和所在地（北京），攜程金融為筆者列出了多家貸款中介的名單，包含多家線下貸款中介，包括：

攜程大額好借信息截圖

中津融匯普惠（天津）服務外包有限公司、杭州歡融商務咨詢有限公司、四川御順金融外包服務有限公司、北京碧航洲暨信息技術(shù)有限公司、新疆萬興信息科技有限公司、四川新網(wǎng)銀行、恒昌眾鼎融資租賃有限公司、廣州泛融信息科技有限公司。

筆者提交融資需求之后，攜程最終匹配的貸款中介名為杭州歡融商務咨詢有限公司（以下簡稱“杭州歡融”）。不到一分鐘，筆者就接到了工作人員的電話，其一開口直呼筆者全名，并稱自己是攜程金融線下貸款合作方。

隨后，筆者在微信溝通時與其確認，其向筆者承認為攜程金融的“線下的合作商”，辦公地點在富力中心，可以辦理抵押貸、個人信貸以及企業(yè)貸款。

杭州歡融向筆者提供的公司信息

他表示，其不是網(wǎng)貸小貸公司，對接的線下對接的產(chǎn)品都是屬于銀行產(chǎn)品，包括四大行，各種地方性的小銀行、一類銀行、二類銀行都有對接。至于貸款利率，他表示，要看筆者的具體情況。一般來說，綜合的話是年化3.6（%），他們有三個點的人工服務費。

企查查顯示，杭州歡融注冊資本100萬元，法定代表人為王言彪，經(jīng)營范圍包括代理記賬、信息咨詢服務等，旗下沒有任何金融相關(guān)牌照。杭州歡融旗下設立了14家分支機構(gòu)。

中津融匯普惠（天津）服務外包有限公司情況也類似，旗下沒有金融牌照，經(jīng)營范圍包含“接受金融機構(gòu)委托從事金融信息技術(shù)外包服務”，旗下設有51家分支機構(gòu)，可見是比較大的線下貸款中介。

四川御順金融外包服務有限公司也沒有金融牌照；北京碧杭洲暨信息技術(shù)有限公司也沒有，經(jīng)營范圍包括“技術(shù)服務、信息咨詢服務”等；新疆萬興信息科技有限公司是易鑫集團旗下的公司，但易鑫集團只有融資租賃和融資擔保牌照，不得直接用于放貸；廣州泛融信息科技有限公司疑似為助貸公司，但也沒有小貸牌照。

很明顯，在這個過程中，攜程金融并不提供貸款服務，只是收集個人信息收集后直接轉(zhuǎn)給異地線下貸款中介，且沒有對筆者姓名進行匿名化處理，也無法完全掌握隨后線下貸款中介如何進一步處理筆者的個人信息。

誠然，信貸行業(yè)發(fā)展數(shù)年，線下貸款中介作為重要的一環(huán)，存在有其合理性，不能一棍子打死。但其中的不法分子引發(fā)的個人信息保護問題，以及過度包裝用戶信息導致金融機構(gòu)風控失靈等潛在風險，已經(jīng)被監(jiān)管機構(gòu)點名集中排查。

至于這次被點名通報的原因是否真與導流業(yè)務有關(guān)，我們無法知曉，但確實暴露出攜程金融在個人信息保護方面的一些漏洞。針對此次被點名問題，新經(jīng)濟觀察團小編多次聯(lián)系攜程金融公關(guān)部工作人員，要求其提供回應口徑，但截止發(fā)稿前未獲得回復。

作為頭部互聯(lián)網(wǎng)公司，攜程金融在金融領(lǐng)域潛行多年，拿下了第三方支付、小貸、保理、融資擔保、保險代理等多張金融牌照，還是尚誠消費金融公司的股東，信貸業(yè)務發(fā)展十分穩(wěn)健，并且獲得了較大的規(guī)模和行業(yè)經(jīng)驗。但對于金融這種與風險相伴的業(yè)務，頭部平臺更應以身作則，正視問題、積極面對、解決問題，這不僅是對平臺上的千萬借款人負責，也是對合作的金融機構(gòu)負責，決定著平臺未來的長期健康發(fā)展。

而新經(jīng)濟觀察團小編作為行業(yè)深度觀察者，將持續(xù)關(guān)注攜程金融的動態(tài)，不定期向讀者分享。