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本文來(lái)源：時(shí)代周報(bào) 作者：徐超

圖片來(lái)源：圖蟲(chóng) 

2024年7月中旬，陽(yáng)憲剛向合肥市包河區(qū)法院發(fā)起對(duì)瑞福德汽車(chē)金融有限公司（下稱“瑞福德”）的民事訴訟。幾天后的7月19日，起訴被退了回來(lái)。

法院給出的審核意見(jiàn)認(rèn)為，原告發(fā)起的是民事立案申請(qǐng)，但提交的材料是向公安局的報(bào)案材料，屬于提交錯(cuò)誤。

陽(yáng)憲剛想發(fā)起訴訟，是為了幫哥哥維權(quán)。陽(yáng)憲剛老家在湖南，現(xiàn)在廣東工作。哥哥陽(yáng)某勇是一名智力殘疾三級(jí)的特困五保戶，留在老家，由父母照顧。今年6月下旬，陽(yáng)憲剛和家人無(wú)意發(fā)現(xiàn)，陽(yáng)某勇竟然在湖南常德買(mǎi)了一輛車(chē)，并在瑞福德辦理了汽車(chē)貸款，貸款本金6.99萬(wàn)元。

瑞福德的主營(yíng)業(yè)務(wù)是為終端購(gòu)車(chē)客戶提供分期付款業(yè)務(wù)和為汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商提供庫(kù)存車(chē)融資業(yè)務(wù)。作為江淮汽車(chē)（600418.SH）最重要的合營(yíng)企業(yè)，瑞福德是經(jīng)原國(guó)家銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的國(guó)內(nèi)第17家獲得金融牌照的專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融公司，也是自主品牌車(chē)企成立的第一家中外合資的汽車(chē)金融公司，注冊(cè)資本20億元。

陽(yáng)憲剛認(rèn)為哥哥明顯不符合辦理貸款的條件，卻背上了高額債務(wù)，認(rèn)為瑞福德的風(fēng)控審核存在問(wèn)題，車(chē)貸這件事一定要解決，“我不會(huì)把我哥置于未知風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中。”

在4S店買(mǎi)車(chē)并辦出車(chē)貸

陽(yáng)憲剛向時(shí)代周報(bào)記者提供的哥哥的殘疾證號(hào)顯示，陽(yáng)某勇是智力殘疾三級(jí)。

據(jù)湖南澧縣精神康復(fù)醫(yī)院2019年6月17日對(duì)陽(yáng)某勇進(jìn)行的智力測(cè)試證明，陽(yáng)某勇的智商等級(jí)為“50≤智商值≤69”，智商值65。該測(cè)試的有效期結(jié)束時(shí)間為2030年8月31日。

今年6月19日，陽(yáng)憲剛突然發(fā)現(xiàn)他為陽(yáng)某勇注冊(cè)并設(shè)置的微信發(fā)生了變化，由于陽(yáng)某勇的特殊智力狀況無(wú)法說(shuō)清事情原委和細(xì)節(jié)，在經(jīng)過(guò)陽(yáng)憲剛和家人對(duì)陽(yáng)某勇的多次詢問(wèn)并多方打聽(tīng)收集信息后，逐漸還原了陽(yáng)某勇“被貸款”的經(jīng)過(guò)。

6月15日，堂兄楊某以游玩之名將陽(yáng)某勇帶到常德，在4S店常德市松意汽車(chē)貿(mào)易有限公司以陽(yáng)某勇的名義購(gòu)買(mǎi)了一輛凱翼炫界。車(chē)輛登記在陽(yáng)某勇名下，根據(jù)陽(yáng)憲剛提供的購(gòu)車(chē)發(fā)票，該車(chē)總價(jià)7.5萬(wàn)元。

然后，楊某又以陽(yáng)某勇之名從瑞福德辦出車(chē)貸，貸款本金6.99萬(wàn)元。

被采訪人提供 

陽(yáng)憲剛表示，雖然楊某是親戚，但他的自身征信不佳，在帶陽(yáng)某勇買(mǎi)車(chē)之前已經(jīng)找過(guò)另外人去過(guò)4S店，但最后都沒(méi)有買(mǎi)車(chē)、辦理車(chē)貸成功。楊某利用陽(yáng)某勇身份買(mǎi)車(chē)辦貸款，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。陽(yáng)某勇智力殘疾的情況，即便一開(kāi)始不知情，但按瑞福德官網(wǎng)公布的車(chē)貸辦理審核機(jī)制，也說(shuō)明瑞福德沒(méi)有嚴(yán)格審查陽(yáng)某勇的材料。

據(jù)瑞福德官網(wǎng)公布的貸款流程，在申請(qǐng)人遞交材料后，瑞福德會(huì)電話回訪客戶和材料審查，審核通過(guò)后再簽署。

在“貸款知識(shí)”章節(jié)，瑞福德官網(wǎng)公布的信息提到，申請(qǐng)人要具有完全民事行為能力；有合法穩(wěn)定的收入來(lái)源；車(chē)輛的使用目的為自用或者商務(wù)用途，不允許申請(qǐng)人以代購(gòu)車(chē)輛為目的申請(qǐng)貸款；借款人要提供收入水平及信用狀況證明。

在辦出貸款的幾個(gè)多月里，陽(yáng)某勇的手機(jī)頻繁收到瑞福德的催款短信和電話，生活受到干擾。陽(yáng)憲剛擔(dān)心，陽(yáng)某勇有智力殘疾，又是村里的特困戶，本是屬于扶助對(duì)象，但突然名下有車(chē)，還辦有貸款，可能會(huì)影響到五保戶的認(rèn)定。

有金融機(jī)構(gòu)人士向時(shí)代周報(bào)記者表示，個(gè)人辦理貸款光根據(jù)提供的身份證，并不能了解到更多個(gè)人信息，主要作用是和公安聯(lián)網(wǎng)證明是本人。但貸款業(yè)務(wù)都會(huì)有回訪，申請(qǐng)人是否符合辦理資質(zhì)，這就要看審核的把關(guān)了。

時(shí)代周報(bào)記者向瑞福德發(fā)去采訪函，詢問(wèn)風(fēng)控審核是否存在問(wèn)題，但未獲回應(yīng)。

江淮汽車(chē)的最大合營(yíng)企業(yè)

瑞福德成立于2013年1月，江淮汽車(chē)（600418.SH）、桑坦德消費(fèi)金融有限公司各持股50%，后者是西班牙桑坦德銀行集團(tuán)的子公司。

2013年1月11日，江淮汽車(chē)公告，收到《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于瑞福德汽車(chē)金融有限公司開(kāi)業(yè)的批復(fù)》（銀監(jiān)復(fù)〔2013〕1號(hào)），英文名稱為“Fortune Auto Finance Co.Ltd.”。成立之初，瑞福德注冊(cè)資本5億元，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)包括車(chē)貸、同業(yè)拆借、向金融機(jī)構(gòu)借款、汽車(chē)融資租賃等。

瑞福德2023年年報(bào)披露，當(dāng)年發(fā)放個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款近151.18億元，發(fā)放貸款和墊款合計(jì)154.2億元，逾期貸款合計(jì)近4.85億元；2022年發(fā)放個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款近132.54億元，發(fā)放貸款和墊款合計(jì)近136億元，逾期貸款近3.5億元。

據(jù)瑞福德官網(wǎng)披露，它在全國(guó)與600多家江淮汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、約400家汽車(chē)品牌4S店和200余家區(qū)域業(yè)務(wù)代理商開(kāi)展合作，服務(wù)涵蓋國(guó)內(nèi)所有主流汽車(chē)品牌和全國(guó)31個(gè)省市區(qū)及其下轄縣市，在全國(guó)各地車(chē)輛管理部門(mén)可以順利完成車(chē)輛貸款抵押業(yè)務(wù)（不含港澳臺(tái)）。

據(jù)江淮汽車(chē)2024半年報(bào)披露，其與瑞福德簽訂的《融資合作協(xié)議》及《回購(gòu)協(xié)議》約定，在遵守批發(fā)融資協(xié)議條款及條件、經(jīng)銷(xiāo)商融資條款的前提下，如果對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果令瑞福德滿意，瑞福德將向江淮汽車(chē)授權(quán)經(jīng)銷(xiāo)商就每一名江淮汽車(chē)的經(jīng)銷(xiāo)商在中國(guó)營(yíng)銷(xiāo)的江淮汽車(chē)整車(chē)提供必要融資，直到融資金額達(dá)到每一名江淮汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商貸款額度。截至2024年6月30日止，瑞福德按協(xié)議向江淮汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)放未到期貸款金額為9131.60萬(wàn)元。 

據(jù)2023年報(bào)，江淮汽車(chē)對(duì)瑞福德權(quán)益法下確認(rèn)的投資損益近1.95億元。據(jù)江淮汽車(chē)2024半年報(bào)，江淮汽車(chē)共有5家合營(yíng)企業(yè)，無(wú)論是投資額度、還是投資收益，瑞福德都是最重要的一家。今年上半年，江淮汽車(chē)對(duì)瑞福德的投資余額超19.35億元，當(dāng)期應(yīng)收股利為1億元，權(quán)益法下確認(rèn)的投資損益超4040.58萬(wàn)元。今年上半年，江淮汽車(chē)實(shí)現(xiàn)營(yíng)收212.98億元，歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)為3.01億元。

根據(jù)瑞福德的信披，江淮汽車(chē)和桑坦德消費(fèi)金融公司是其實(shí)際控制人，法定代表人、董事長(zhǎng)項(xiàng)興初同時(shí)也是江淮汽車(chē)的法定代表人、董事長(zhǎng)。

圖片來(lái)源：天眼查 

時(shí)代周報(bào)記者嘗試聯(lián)系江淮汽車(chē)相關(guān)負(fù)責(zé)人詢問(wèn)對(duì)瑞福德的管理以及風(fēng)控等，但多次撥打電話均無(wú)人接聽(tīng)。

瑞福德官網(wǎng)聲稱，公司風(fēng)控能力卓越。風(fēng)控能力繼承于股東方桑坦德在歐洲百年風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)和手段，在堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)上，通過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道準(zhǔn)入、操作流程等多個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾，并輔之以電話核查、上門(mén)拜訪、第三方數(shù)據(jù)輸入等多個(gè)維度綜合評(píng)估客戶履約能力，取得了較好的實(shí)際驗(yàn)證。

陽(yáng)憲剛向時(shí)代周報(bào)記者表示，在他多次報(bào)警、投訴后，警方認(rèn)定楊某、瑞福德、松意汽車(chē)貿(mào)易公司要承擔(dān)責(zé)任。目前，瑞福德的代理已出面結(jié)清了貸款。