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文|恒心

來源|財富獨角獸

含著“金湯匙”出生的百信銀行，如今卻千瘡百孔。

據(jù)官網(wǎng)顯示，百信銀行是國內(nèi)首家獨立法人直銷銀行，2017年由中信銀行和百度聯(lián)合發(fā)起成立，依托“金融+互聯(lián)網(wǎng)”基因和金融科技的先發(fā)優(yōu)勢，致力于通過人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，探索金融創(chuàng)新，優(yōu)化金融產(chǎn)品，為最廣泛人群帶來平等、便捷、安全的數(shù)字普惠金融服務(wù)，自2021年實現(xiàn)穩(wěn)定盈利，總資產(chǎn)已突破千億。

但好景不長，隨著金融科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行、民營銀行等新興金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，市場競爭日益激烈。在這樣的背景下，百信銀行面臨著巨大的市場壓力，2024年以來經(jīng)營業(yè)績出現(xiàn)了明顯的下滑。截至2024年6月末，百信銀行總資產(chǎn)1046.1億元，較去年末的1125.11億元減少約79億元，同時貸款余額也縮減了45.42億元；營業(yè)收入22.35億元，同比下滑3.54%，凈利潤4.65億元，同比下滑2.92%，營利雙降。

年內(nèi)百信銀行高層變動也引發(fā)了廣泛關(guān)注，2023年末公布的7位高級管理成員已有3位發(fā)生變動。2024年5月，百信銀行公告顯示，行長李如東因工作調(diào)整，辭任行長一職，董事會聘任寇冠為新任行長。9月國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布關(guān)于寇冠百信銀行董事、行長任職資格的批復(fù)。值得一提的是，這也是百信銀行成立7年后的第二任行長，此前寇冠任百信銀行副行長兼首席信息官。

而最為引人注目的是行長助理于曉紅的“失聯(lián)”事件。于曉紅作為百信銀行的高級管理人員，其“失聯(lián)”不僅讓業(yè)內(nèi)人士感到震驚，也讓外界對百信銀行的高管穩(wěn)定性產(chǎn)生了質(zhì)疑。可以想象到，這一事件無疑給寇冠的行長生涯蒙上了一層陰影。

此外，百信銀行還因違規(guī)操作收罰單，用戶投訴也在增多，并被質(zhì)疑盜用個人信息。

百信銀行在夾縫中還能喘息多久？

01

資產(chǎn)縮水79億，行長履新

背靠中信、百度的百信銀行，致力于以領(lǐng)先金融科技和數(shù)智能力提供更加廣泛、更易獲得、更有溫度的普惠金融服務(wù)，首創(chuàng)AI驅(qū)動的3D數(shù)字營業(yè)廳“零度空間”，推出業(yè)內(nèi)首個3D數(shù)字人直播平臺，發(fā)布956186服務(wù)熱線，迭代手機(jī)APP關(guān)懷版；推進(jìn)跨法人金融機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)融合試點應(yīng)用，業(yè)內(nèi)首次開辟數(shù)據(jù)融合安全合規(guī)路徑，數(shù)據(jù)要素跨機(jī)構(gòu)流動探索取得突破；發(fā)布業(yè)內(nèi)首個商業(yè)銀行數(shù)字化成熟度評估模型，助力銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，引領(lǐng)數(shù)智化發(fā)展新風(fēng)向，近年來發(fā)展還算可以。

令市場最為贊賞的，莫過于百信銀行的扭虧為盈。

事實上，早期的百信銀行常年處于虧損狀態(tài)。2021年以前，除2019年微盈之外，其余各年都處于大額虧損，凈利潤依次為-2.93億元、-4.84億元、-3.88億元。2021年至2023年，百信銀行才進(jìn)入穩(wěn)定盈利期，分別實現(xiàn)凈利潤2.63億元、6.56億元、8.55億元，呈持續(xù)增長之勢。

與此同時，百信銀行的資產(chǎn)規(guī)模也在擴(kuò)大，已邁入千億級行里。截至2023年末，百信銀行總資產(chǎn)1125.11億元，較上年末增長16.08%；總負(fù)債1041.77億元，較上年末增長16.42%；不良率降至1.36%，較上年末下降0.12個百分點；撥備覆蓋率升至303.76%，較上年末上升1.66個百分點。

資料來源：中信銀行官網(wǎng)。

但2024年百信銀行業(yè)績“變臉”。截至2024年6月末，百信銀行總資產(chǎn)1046.1億元，較去年末的1125.11億元減少約79億元，同時貸款余額也縮減了45.42億元；營業(yè)收入22.35億元，同比下滑3.54%，凈利潤4.65億元，同比下滑2.92%，營利雙降。

資料來源：中信銀行官網(wǎng)。

聯(lián)合資信也在2023年對百信銀行跟蹤評級報告顯示，盡管該行對公存款業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢較好、貸款撥備充足以及資本充足等方面的優(yōu)勢，但百信銀行儲蓄存款業(yè)務(wù)增長乏力、公司貸款業(yè)務(wù)規(guī)模有所下降、市場融入資金占比高等因素對其信用水平可能帶來的不利影響。

業(yè)績明顯下滑的背后或許與百信銀行高層大變動有關(guān)。

2024年5月，百信銀行公告顯示，行長李如東因工作調(diào)整，辭任行長一職，董事會聘任寇冠為新任行長。此番換屆，或與監(jiān)管規(guī)定有關(guān)。2019年原中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于銀行保險機(jī)構(gòu)員工履職回避工作的指導(dǎo)意見》明確指出，要對銀行的關(guān)鍵人員和重要崗位員工嚴(yán)格實行輪崗要求，其中輪崗期限原則上不得超過7年。而百信銀行前行長李如東的任職時間已有7年。

據(jù)《南方都市報》等多家媒體報道，就在寇冠履職剛剛2個月，百信銀行行長助理于曉紅就突然“失聯(lián)”了。

據(jù)百信銀行2023年年報顯示，百信銀行高級管理層共有7名成員，除時任行長外，還有三位副行長、兩位行長助理和一位紀(jì)委書記。也就是說，百信銀行近一半高管在年內(nèi)發(fā)生變動。

02

收百萬級罰單，用戶投訴5000條

此外，令百信銀行頭疼的，還有合規(guī)問題暴露。

2024年年初，運營商財經(jīng)網(wǎng)推出“2023年金融科技企業(yè)大額處罰榜”，盤點了年內(nèi)因違規(guī)、違法受到處罰的企業(yè)及事件，其中，百信銀行因收到超500萬的大額罰單位列其中。

具體來看，去年8月，根據(jù)中國人民銀行北京市分行行政處罰信息公示，百信銀行因未嚴(yán)格落實交易信息真實、完整、可追溯相關(guān)要求；未按規(guī)定對異議信息進(jìn)行核查和處理；未按規(guī)定對異議進(jìn)行書面回復(fù)；異議處理超期；提供個人不良信息，未事先告知信息主體本人；未準(zhǔn)確、完整、及時地向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送個人信用信息；未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；未按規(guī)定使用格式合同；信息披露未以適當(dāng)方式供金融消費者確認(rèn)接收與其切身利益相關(guān)的完整信息；未按要求向金融消費者披露與金融產(chǎn)品和服務(wù)有關(guān)的重要內(nèi)容；投訴數(shù)據(jù)漏報等“十一宗罪”，被給予警告，并處罰款503.2萬元。

不僅如此，百信銀行的三位高管也被認(rèn)定對于違法行為負(fù)有責(zé)任，遭到罰款。其中，2名時任行長助理分別對未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；未嚴(yán)格落實交易信息真實、完整、可追溯相關(guān)要求負(fù)有責(zé)任，被處罰款。時任前惠普信貸事業(yè)部技術(shù)總經(jīng)理、現(xiàn)平臺金融事業(yè)部總裁對未按規(guī)定對異議信息進(jìn)行核查和處理、未按規(guī)定對異議進(jìn)行書面回復(fù)、異議處理超期等行為負(fù)有責(zé)任，被處罰款。

百信銀行還面臨著用戶投訴增多的問題。在黑貓投訴平臺上，截止11月26日，涉及百信銀行的投訴量近5000條，主要集中在不當(dāng)催收、授權(quán)記錄異常、強(qiáng)制捆綁合同等多個方面。

其中，有多位投訴人聲稱個人征信無故出現(xiàn)了百信銀行的授信記錄，并質(zhì)疑該行盜用個人信息。“征信報告中無故多出百信銀行1元的授信” “本人對此事毫不知情，也從未使用過百信銀行，手機(jī)號也從未注冊過百信銀行，征信記錄上卻出現(xiàn)了該條記錄。”

新行長寇冠能帶領(lǐng)百信銀行走出這片“沼澤地”嗎，尚需市場給出答案，我們拭目以待。