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監管明令禁止現金貸平臺搭售保險。然而，仍有平臺在“頂風作案”。近日，新金融看點注意到，在買單俠申請借款，仍會被扣除“借款保險費”。

“頂風作案”搭售保險 年化利息65.2%

提現頁面顯示，該保險費用是由保險公司代扣。按照借款1250元，分期6個月，最終要被扣除138元保險費。在借款6個月中，每期償還245.83元，共計1474.98元。扣除了138元后，實際到賬1112元，新金融看點經過計算，最終的年化利息達到65.2%。

另新金融看點聯系了買單俠相關工作人員，對于前述保險費用，對方表示，為緩解借款人還款壓力先提前收取一部分綜合服務費，而保險是贈送部分。

“先扣除您一部分綜合服務費后，后期還款會相對應輕松一點。”該工作人員稱，并對存在砍頭息的情況矢口否認。

若借款人不選擇借款保險，提現頁面會彈出“溫馨提示”，顯示額度最高可借600元，通過率變為40%。換言之，借款保險成為成功借款的前提。

擔保公司經營異常且失信

據新金融看點所獲的《委托擔保申請》顯示，秦蒼科技通過債權轉讓、代償或其他方式取得對借款人債權。借款人自愿委托河北融興擔保有限公司（下稱“河北融興”）就借款人履行清償義務向秦蒼科技提供擔保。

擔保方式為一般擔保，擔保金額以河北融興最終通過審批的金額為準。而借款人同意有關費用由秦蒼科技代收。

企查查顯示，2018年6月，因通過登記的住所或者經營場所無法聯系，河北融興被河北省石家莊工商行政管理局列為經營異常名錄。2019年7月，因未依照《企業信息公示暫行條例》第八條規定的期限公示年度報告，河北融興再次被列入經營異常名錄中。

不光如此，河北融興還被石家莊市裕華區人民法院列為失信被執行人，即一個被法院列為失信且經營異常的公司為買單俠借款人提供擔保服務。

收增值服務 每月借款本金的7.2%

除了借款人需要交擔保相關費用外，新金融看點注意到，買單俠還會收取增值服務費用。

《信息安全與技術服務協議》（下稱“服務協議”）顯示，借款人在同意下購買增值服務可享有包括更快速文檔閱讀服務；更加智能的人工服務系統；優先還款渠道維護服務；優先還款信息查詢服務；優先還款提醒及到賬服務通知；優先逾期提醒及逾期服務提醒。

據了解，這一增值服務的標準為，每個月收取借款本金的2.7%。值得注意的是，服務協議中還提到，免費贈送人身保障，價值2000元。若借款人發生死亡等意外，直系親屬提供買單俠認可的書面報告，買單俠同意免除借款人截至報告提供時所負買單俠、出借人、服務平臺應還/應付而未還/未付的全部債務。

合作農商行跨地區放貸

有借款人向新金融看點提供的《個人征信等信息查詢及使用授權書》中提到，借款人“充分理解大興安嶺農商行及/或合作行提供的服務是指大興安嶺農商行及/或其合作行單獨或者與第三方機構合作為本人提供貸款服務.....”

簡而言之，大興安嶺農商行等成為買單俠的資金提供方。公開資料顯示，大興安嶺農商行2017年主營業務收入2.36億元，凈利潤為0.88億元，2018年第一季度總資產為54.75億元。2018年前3季度的不良資產率為1.36%，2017年為0.86% ，同比上漲0.45個百分點，2016年為0.41%，上漲0.2個百分點。

據券商中國報道，自2018年7月2日起，新華聯控股有限公司（下稱“新華聯”）將持有大興安嶺農商行股權在北京產權交易所掛牌出售。據悉，新華聯持有大興安嶺農商行全部股權的18%，為該行第一大股東，出售底價為2.77億元。

當時，這場公開交易設定的信息披露期是20個工作日，如果信息披露期滿后沒有征集到意向投資方將延長信息披露期。值得一提的是，過了逾5個月，大興安嶺農商行股權的掛牌標的依然掛在北京產權交易所。

另據前述借款人提供短信顯示，“【呼瑪農商行】您在買單俠的借款申請將由我行為您提供借款服務，具體業務辦理情況請以實際審批及到賬為準。”

去年2月，據21世紀經濟報道，金融監管機構在農村金融機構監管方面強調，農村金融機構在經營上，以本地為主。多位金融機構人士表示，監管的方向之一是“貸款不能出縣，資金不能出省”。

公開資料顯示，買單俠為上海秦蒼信息科技有限公司（下稱“秦蒼科技”）旗下移動金融服務平臺，專為年輕人提供消費分期服務。買單俠分期包含分期購物和純信用小微借貸業務。

2014年7月，秦蒼科技獲得天使投資人徐小平、任旭陽天使輪投資，同年10月獲得紅杉資本和策源創投過1500萬美金的A輪融資。2015年7月，秦蒼科技獲B輪融資，投資方有人人公司、策源創投、紅杉資本。2016年4月，秦蒼科技完成1000萬美元C輪融資，順為資本、京東金融領投，晨興創投、人人公司跟投。2017年3月，秦蒼科技聯合京東金融、弘毅夾層基金完成首筆5億元場外信托受益權ABS。