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近日，中國(guó)人民銀行杭州中心支行、浙江省工商業(yè)聯(lián)合會(huì)公布了2021年度浙江省“萬(wàn)家民企評(píng)銀行”活動(dòng)的評(píng)選結(jié)果，寧波銀行入選“民企最滿意銀行”市級(jí)機(jī)構(gòu)。

而值得注意的是，此次并非是寧波銀行首次入選“民眾最滿意銀行”，早在2020年，寧波銀行就已榮獲過(guò)此項(xiàng)殊榮。

但令人尷尬的是，在成功入選“民企最滿意銀行”市級(jí)機(jī)構(gòu)的同時(shí)，寧波銀行就接連收到了兩張罰單，共計(jì)罰款人民幣250萬(wàn)元......

前后遭遇的巨大反差，不禁讓人疑慮城商行中的“優(yōu)等生”——寧波銀行到底怎么了？

亮眼業(yè)績(jī)里的違規(guī)處罰和員工跳樓陰影

事實(shí)上，拋開(kāi)寧波銀行此次的尷尬經(jīng)歷，僅從營(yíng)收業(yè)績(jī)方面來(lái)看，寧波銀行無(wú)疑是城商銀行，乃至A股上市銀行中數(shù)一數(shù)二的存在。

據(jù)寧波銀行財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年年末，寧波銀行資產(chǎn)總額突破2萬(wàn)億元大關(guān)，達(dá)到20156.07億元，較上年末增長(zhǎng)23.9%；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入527.74億元，同比增長(zhǎng)28.37%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)195.46億元，同比增長(zhǎng)29.87%。

從資產(chǎn)規(guī)模上來(lái)看，寧波銀行目前僅次于北京銀行、上海銀行和江蘇銀行；從二級(jí)市場(chǎng)的PB值看，寧波銀行當(dāng)前的（4月22日）市凈率達(dá)1.82倍，高于“零售之王”招行的1.47倍，遠(yuǎn)超一眾頭部城商行。

除此之外，寧波銀行還是A股唯一一家連續(xù)10年凈利潤(rùn)復(fù)合增速保持15%以上的銀行，同時(shí)也是目前A股上市銀行中估值最高的銀行之一。

從數(shù)據(jù)層面來(lái)看，寧波銀行無(wú)疑是銀行業(yè)中最亮眼的存在。但俗話說(shuō)有光的地方就有陰影，而寧波銀行也不例外。

據(jù)天眼查APP顯示，今年4月18日，寧波銀保監(jiān)局行政處罰信息公開(kāi)表顯示，寧波銀行股份有限公司因代理保險(xiǎn)銷售不規(guī)范及信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域、違規(guī)向土地儲(chǔ)備項(xiàng)目提供融資、非標(biāo)投資業(yè)務(wù)資金支用審核不到位、房地產(chǎn)貸款授信管理不到位。

依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第（五）項(xiàng)和《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，分別罰款人民幣30萬(wàn)元和220萬(wàn)元，共計(jì)被罰款人民幣250萬(wàn)元。

而在2月23日，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)消息，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)深圳監(jiān)管局公布的行政處罰信息公開(kāi)表深銀保監(jiān)罰決字〔2022〕22號(hào)顯示，寧波銀行深圳分行因貸款“三查”不盡職，貸款資金被挪用，深圳監(jiān)管局依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，對(duì)其罰款人民幣40萬(wàn)元。

另外，在去年7月23日，據(jù)蘇銀保監(jiān)罰決字〔2021〕28號(hào)、29號(hào)、31號(hào)，寧波銀行股份有限公司南京分行因?qū)π庞每ìF(xiàn)金分期和個(gè)人貸款貸后管理不到位，被罰款35萬(wàn)元。寧波銀行股份有限公司南京中山北路支行因流動(dòng)資金貸款貸后管理不到位也被罰款35萬(wàn)元，陳某對(duì)貸后管理不到位負(fù)管理責(zé)任，被警告并處以5萬(wàn)元罰款。

而除了銀保監(jiān)會(huì)的處罰，向善財(cái)經(jīng)在梳理過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，寧波銀行此前還遭到過(guò)國(guó)家外匯管理局、中國(guó)人民銀行的罰款。

去年7月13日，據(jù)甬外管罰[2021]7號(hào)，寧波銀行股份有限公司因違反規(guī)定辦理經(jīng)常項(xiàng)目外匯業(yè)務(wù)，違反規(guī)定辦理資本項(xiàng)目資金收付，被責(zé)令改正，罰款100萬(wàn)元，沒(méi)收違法所得104.85萬(wàn)元。

同日，寧波銀行又因多項(xiàng)違規(guī)事實(shí)被予以警告，并處以286.2萬(wàn)元罰款，違規(guī)事實(shí)包括違規(guī)為存款人多頭開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶；超過(guò)期限或未向中國(guó)人民銀行報(bào)送賬戶開(kāi)立、變更、撤銷等資料；占?jí)贺?cái)政存款；未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；未按照規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告；與身份不明的客戶進(jìn)行交易或者為客戶開(kāi)立匿名賬戶、假名賬戶。

從上述處罰內(nèi)容不難看出，“卷面成績(jī)優(yōu)秀”的寧波銀行似乎在自身內(nèi)部管理方面存在一定的漏洞，而這或許正是寧波銀行在資產(chǎn)規(guī)模快速擴(kuò)大過(guò)程中所不得不面對(duì)的成長(zhǎng)煩惱。

但和現(xiàn)在同樣矛盾的是，寧波銀行此前一直被外界稱為“內(nèi)卷第一行”，甚至在2020年有員工因?yàn)楣ぷ鲏毫^(guò)大而選擇跳樓的黑歷史。

2020年5月8日，一名自稱寧波銀行江北支行員工家屬的人士在社交媒體上發(fā)文，稱其丈夫（即寧波銀行江北支行員工）因?yàn)楣ぷ鲏毫^(guò)大而選擇了跳樓。

該事件傳出后，迅速在網(wǎng)絡(luò)上引發(fā)討論。很快，寧波銀行回應(yīng)稱：雖然跳樓者是銀行員工，但墜樓時(shí)間是中午12時(shí)30分左右，非工作時(shí)間，而且他是從自家居住的小區(qū)跳樓，不是從銀行跳樓，經(jīng)公安鑒定，符合抑郁自殺特征。

而更令人遺憾的是，在同年的10月，財(cái)經(jīng)網(wǎng)報(bào)道，寧波銀行蕭山支行一客戶經(jīng)理跳樓，這是2020年寧波銀行第二個(gè)跳樓的員工。

對(duì)于跳樓原因，該行員工透露，“可能是工作壓力大，一天正常該工作8小時(shí)，但是客戶經(jīng)理被規(guī)定要實(shí)地訪8個(gè)客戶，1個(gè)小時(shí)就得完成1個(gè)，完不成只能加班，還會(huì)被辭退”。

一年兩次員工跳樓，兩條驟然逝去的生命徹底讓寧波銀行迅猛發(fā)展的弊端暴露在公眾面前，一時(shí)之間，寧波銀行“壓榨員工”“逼死員工”的言論甚囂塵上。雖然洶涌的社會(huì)輿論最終并沒(méi)有影響到寧波銀行閃光的業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)，但這卻為寧波銀行“優(yōu)等生”的形象增添了一縷揮之不去的陰霾。

營(yíng)收高增長(zhǎng)下的資產(chǎn)瑕疵？

再回到寧波銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面來(lái)看，除了部分管理操作違規(guī)外，寧波銀行的違規(guī)事實(shí)似乎集中在貸款管理方面。

眾所周知，貸款業(yè)務(wù)一般是銀行營(yíng)收的戰(zhàn)略支柱，而據(jù)寧波銀行年報(bào)顯示，截至2021年末，寧波銀行發(fā)放貸款及墊款和債權(quán)投資總額為人民幣1.13萬(wàn)億元，占總資產(chǎn)的56.05%。

其中在寧波銀行個(gè)貸板塊中，消費(fèi)貸的權(quán)重有所下降，占比回落至66%。而之所以有此原因，一方面是因?yàn)樵谙M(fèi)貸崛起后，寧波銀行對(duì)個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸和個(gè)人住房貸款的布局比重有所增加。

據(jù)年報(bào)披露，當(dāng)期寧波銀行個(gè)人住房貸款繼續(xù)大幅增長(zhǎng)，2021年增速達(dá)到了60%。而這與前邊提到的，近段時(shí)間寧波銀行存在的違規(guī)事實(shí)多集中在信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域、個(gè)人貸款貸后管理不到位等問(wèn)題相照應(yīng)。

另一方面或許還與消費(fèi)貸業(yè)務(wù)存在增長(zhǎng)的隱憂有關(guān)。當(dāng)前消費(fèi)金融利率和小微貸利率下行，降費(fèi)讓利成為趨勢(shì)，而寧波銀行的個(gè)貸利差在商業(yè)銀行中處于高位，這存在一定的修正風(fēng)險(xiǎn)，其未來(lái)的零售貸款業(yè)績(jī)指標(biāo)也可能會(huì)產(chǎn)生部分波動(dòng)。

正如寧波銀行在2021年財(cái)報(bào)中所披露的，展望2022 年，公司凈利息收益率預(yù)計(jì)將持續(xù)承壓。資產(chǎn)端方面，受到貸款重定價(jià)效應(yīng)及市場(chǎng)利率變化的影響，資產(chǎn)端收益率預(yù)計(jì)將持續(xù)下行。

此外，由于零售貸款多為信用資產(chǎn)，貸款體量越來(lái)越大，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)也在增加。數(shù)據(jù)顯示，在2021年，寧波銀行共計(jì)提信用及資產(chǎn)減值損失123.77億元，同比增長(zhǎng) 42.81%。其中貸款減值損失是寧波銀行信用及資產(chǎn)減值損失的最大組成部分，報(bào)告期內(nèi)計(jì)提貸款減值損失 96.81 億元，同比增長(zhǎng) 26.20%。

而在資產(chǎn)質(zhì)量方面，財(cái)報(bào)顯示，2021年寧波銀行發(fā)放貸款及墊款和債權(quán)投資減值準(zhǔn)備總額為人民幣386.29億元，而該項(xiàng)在2020年度中計(jì)提總額為269.36億元，同比增長(zhǎng)了43.41%。

同時(shí)，2021年寧波銀行不良貸款余額為66.19億元，雖然同樣保持低位，但較2020年的54.33億元，依然增加了11.86億元。

而值得一提的是，雖然2021年寧波銀行整體的不良貸款率從上年末的0.79%下降至0.77%，但從地區(qū)細(xì)分來(lái)看，寧波銀行在北上廣三地的不良率卻達(dá)到了1%。而在2021年，寧波銀行投向上海、北京和廣東等地的貸款合計(jì)占比約12%。

此外，2021年寧波銀行的撥備覆蓋率為525.52%，也較上年年末提高了19.93個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)于后續(xù)是否調(diào)整撥備覆蓋率，在4月18日的業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上，寧波銀行副行長(zhǎng)羅維開(kāi)稱，寧波銀行撥備嚴(yán)格按照財(cái)政部要求的三階段不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)提取貸款撥備，不存在調(diào)低或者調(diào)高的情況。

但Wind數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，寧波銀行撥備覆蓋率525.52%，在目前已經(jīng)公布年報(bào)的27家上市銀行中排第三。

從上述分析數(shù)據(jù)不難看出，無(wú)論是資產(chǎn)規(guī)模還是營(yíng)收凈利都處于高速增長(zhǎng)期的寧波銀行，現(xiàn)在受疫情影響，市場(chǎng)不確定性增強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，同樣面臨著諸多危機(jī)和挑戰(zhàn)。

而在這種時(shí)候，如何加強(qiáng)內(nèi)部管理，守住合規(guī)經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)基本盤(pán)，反而才是寧波銀行們能夠順利度過(guò)內(nèi)外動(dòng)蕩考驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)更大經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)的關(guān)鍵。但寧波銀行未來(lái)究竟會(huì)怎樣，這一切或?qū)⒂蓵r(shí)間來(lái)見(jiàn)證。