關于互金與銀行合作，這里有一些不同的觀點金融
互聯網巨頭與銀行合作項目多為金融實驗室，銀行的主要訴求是通過與互聯網巨頭的合作，銀行不得不與互聯網公司進行合作。
無論是互聯網企業第三方支付，或者其他理財業務，監管都已經出臺了明確監管的框架，按照這個框架去進行規范、整改，都有明確的步驟，互聯網企業的合法化是不成問
6月24日，中國銀行（以下簡稱中行）宣布“中國銀行―騰訊金融科技聯合實驗室”掛牌成立，二者將基于云計算、大數據、區塊鏈和人工智能等方面開展深度合作。
讓我們將時間往前拉長數日，6月20日，中國農業銀行（以下簡稱農行）牽手百度，雙方將組建聯合實驗室，在智能獲客、大數據風控、生物特征識別、智能客服、區塊鏈等方面探索。
6月16日，中國工商銀行（以下簡稱工行）結盟京東，雙方表示將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業信貸、校園生態、乃至電商物流等開展全面合作。
在更早時間，今年3月28日，中國建設銀行（以下簡稱建行）聯姻阿里巴巴，雙方將共同推進建行信用卡的線上開卡業務，以及線上線下渠道業務、電子支付業務合作。
至此，四大行紛紛聯手互聯網企業，新一輪金融科技爭奪戰一觸即發。
BATJ訴求是什么？
DCCI未來智庫創始人胡延平認為，BATJ首要解決的是合法化問題。
“BAT與銀行合作，本質上給銀行帶來的更多，給BAT自己帶來的比較少，但為什么又不得不合作呢？首先，BATJ要解決自己合法化的問題，通過為支付業務找到掛靠方、資金的托管方，去解決它在現有的政策框架內可以繼續開展業務的問題，這是根本的需求。”
他同時指出，依托互聯網企業的數據、相關的業務和用戶，與銀行的資金流結合起來等等，雙方可以共同推出理財產品，這才是其次的目標。
事實上，近年來BATJ在金融領域實力表現搶眼。
根據統計，百度金融的個人客戶總數在去年3季度末達到9000萬；螞蟻金服個人客戶總數超過5億；去年6月，騰訊的微信支付實名用戶突破了4億；京東金融個人客戶總數超1億。BATJ用戶數的最低值，低于中國工商銀行網銀平臺2.15億用戶總數，高于浦發銀行3563.47萬的個人客戶數。
截至2017年6月底，余額寶存款規模已達到1.43萬億，漲幅近80%。目前余額寶存款規模已經超過招商銀行、興業銀行、民生銀行、浦發銀行、中信銀行等股份制商業銀行；如果按照目前的增長速度，余額寶在2017年9月底的規模有望超過中行去年全年的個人平均存款余額。
估值方面，目前螞蟻金服的最新估值為750億美元，京東金融估值466.5億人民幣。根據《2017全球銀行品牌500強》榜單顯示，工行品牌價值達478億美元，在全球銀行業中超越富國銀行排名第1；建行以413.8億美元排名第3，中行312.5億美元位列第5，排名第7的農行達285億美元。螞蟻金服早已在估值方面碾壓四大行和全球零售銀行巨頭。
這些互聯網公司的母公司市值同樣表現不俗，騰訊目前市值1.608萬億元，超過工行1.572萬億元；阿里巴巴雖然稍落后于工行，但以1.52萬億元市值趕超中行、建行、農行。
“無論是互聯網企業第三方支付，或者其他理財業務，監管都已經出臺了明確監管的框架，按照這個框架去進行規范、整改，都有明確的步驟，互聯網企業的合法化是不成問題的。”
與胡延平觀點不同，在蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言看來，互聯網企業最主要的訴求是釋放業務空間。
“因為在監管框架下目前它的業務空間受到限制，互聯網企業積累出的巨大資源如果僅僅是用于小而普惠的領域可能是冗余的，而且金融科技自身的進化需要業務的滋養、數據的滋養，所以需要跟更多的業務場景結合，促進其科技水平的提升。”
四大行所圖為何？
四大行實力同樣堪稱豪門。
根據銀行去年年報披露，建行去年凈利達到2314億，工行在去年凈利為2791億，農行、中行凈利也紛紛突破1000億，如果將一年以365天計算，四大行日均凈賺超過23億。
既然四大行擁有如此豐厚的利潤和實力，選擇與BATJ合作圖的是什么呢？
在薛洪言看來，銀行的主要訴求是通過與互聯網巨頭的合作，盡快提升自身金融科技水平和實力。
“銀行與互金巨頭的合作是一種擁抱未來和變化的表現，雖然目前來看銀行的盈利水平還是非常高，但是銀行盈利的增速已經在連年下降，這其實反應了銀行目前的業務模式已經很難去適應未來經濟發展所要求的金融服務模式變化和改革要求。”
事實上，2016年，工行、建行、農行和中行的凈利增速分別為0.5%、1.5%、1.8%、1.0%，僅保持微弱增長趨勢。
薛洪言指出，“科技和互聯網對金融業的改變和滲透在逐步加速，基于可持續發展的角度來看，銀行需要積極去擁抱科技，選擇好的合作伙伴，相互取長補短，加速轉型。”
胡延平則認為，BATJ和銀行的合作本質上是一個過渡性狀況，雙方既相互合作，又相互提防，雙方關系是比較脆弱的。
“銀行業本質上擁抱的是銀行自己的未來，而不是擁抱BATJ。因為銀行業的轉型和變化并不是出于銀行自身愿意，更大程度上是被動，或者是外部的環境變化帶來危機感的結果。”
四大行不得不開展合作？
互聯網企業一路高歌猛進，使得有人猜測此次四大行聯姻BATJ會不會因為傳統業務遭受威脅，銀行不得不與互聯網公司進行合作。
薛洪言認為，目前銀行業確實面臨著很多的問題，需要轉變觀念，低下高高在上的頭顱去合作，但它并不是要對互聯網巨頭低頭，而是向整個時代或者整個實體經濟轉型低頭。
“我們看到近年來實體經濟有很多變化，一方面是經濟增速下行，整體的活躍度下降，另一方面實體經濟的結構也在發生重要改變，由工業時代轉向信息化時代，未來可能還會接入更多科技手段。在變革過程中，其實銀行的轉變并沒有那么快，更多還是沿著原來的老路往前走，走著走著會發現越來越難走，盈利的增速越來越低。”
薛洪言指出，認識到這個問題后銀行不得不轉型，不得不向實體經濟大形勢、大背景低頭。“互聯網巨頭成長于新經濟發展過程中，他們的業務模式契合新經濟對金融的需求，代表了一種先進的方向，所以，銀行與BATJ合作也是積極擁抱這種變化的重要表現。”
值得一提的是，互聯網巨頭與銀行合作項目多為金融實驗室，對此，薛洪言表示，金融實驗室在狹窄范圍內進行探索與合作，比較類似于監管沙箱，由于限定了很多條件，合作雙方反而愿意最大程度地開放與合作。
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