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當前，民營銀行在資產端與網貸平臺形成競爭關系。但是，民營銀行現階段產品體系尚不完善，設立初期受較多制約，品牌效應、客群基礎等也有所欠缺，對網貸平臺還不足以形成替代效應。

截至6月末，17家獲批的民營銀行中有近半數定位于互聯網銀行。這些銀行分別是深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行、四川新網銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行、吉林億聯銀行、北京中關村銀行和江蘇蘇寧銀行。雖然民營銀行更有意愿與P2P(網絡借貸平臺)對接資金存管業務，但民營銀行與網貸平臺在資產端的競爭也不容忽視。對于網貸平臺來說，民營銀行的密集開業是否意味著一場硬仗的到來?

據業內人士介紹，民營銀行在資產端開發主要涉及個人信用貸款、中小微企業及創業企業貸款、車貸等，與網貸平臺的小額資產開發形成直接競爭。

具體來看，微眾銀行的資產端包括微粒貸、微業貸、微車貸;網商銀行有網商貸、旺農貸、信任付;四川新網銀行有好人貸;武漢眾邦銀行有舒薪貸，等等。民營銀行資產端主要的目標覆蓋人群就是中小微客戶，這與網貸的目標客戶基本一致。

即便是具有特定區域存貸款模式的民營銀行，在資產端上也對同地區網貸平臺資產開發構成威脅。例如，上海華瑞銀行主攻產業鏈金融、跨境業務貸款、中小企業信貸產品;溫州民商銀行的商人貸、信惠貸(個人消費貸款)、益商貸(個人車抵貸)、旺商貸(小微企業短期經營周轉貸款)等。

“對比來看，民營銀行的借款額度無論是個人或企業都高于網貸單個平臺的借款限額，業務選擇面更廣。”盈燦咨詢高級研究員張葉霞表示，但民營銀行業務起步較晚，并且許多業務受到區域限制。例如，微眾銀行的微業貸目前僅限于廣東地區，溫州民商銀行的商人貸需具有溫州地區常住戶口或擁有當地產權房，旺商貸限溫州地區的小微企業法人。此外，民營銀行“一行一店”的規則(即民營銀行在總行所在城市僅可設1家營業部，不跨區域)也約束了其信貸業務發展。同時，很多民營銀行的貸款業務需要資產或擔保，手續上比較繁瑣。

從投資理財角度來看，張葉霞表示，除了微眾銀行已有基金、資管、黃金和結構化產品以外，其他民營銀行理財端目前產品較少，主要以銀行存款為主，個別民營銀行有保險、貨幣基金或現金管理類產品，風險偏好度較低，收益率普遍低于網貸產品，目前還不足以形成替代效應。

除了競爭關系以外，民營銀行中有4家積極參與到網貸平臺的資金存管業務中，分別為上海華瑞銀行、天津金城銀行、重慶富民銀行和四川新網銀行。根據盈燦咨詢及網貸之家不完全統計，截至6月末，4家民營銀行已簽約的平臺達69家。

相比國有大行，民營銀行對于網貸平臺資質要求有所降低，簽約的網貸平臺也以民營“草根”平臺為主，占比高達82.6%。4家銀行中，新網銀行布局網貸資金存管業務最積極，簽約平臺數達到了32家，其中不乏一些上市系、國資系和風投系的平臺。與民營銀行合作的平臺中，有28%位于廣東地區，23%位于北京和上海，12%分布在浙江。

值得注意的是，上海和深圳都出臺了網貸平臺銀行資金存管屬地化管理的征求意見稿。例如，上海要求“選擇在本市設有經營實體且符合相關條件的商業銀行開展客戶資金存管”，深圳要求“與在深圳市行政轄區內設有分行以上(含)級別機構的商業銀行達成資金存管安排”。相關專家表示，若征求意見稿未修改此部分并正式通過，民營銀行，尤其是沒有物理門店的互聯網銀行在這塊業務合作空間上將受擠壓，已簽約或上線的也需要調整。

“現階段，民營銀行產品體系尚不完善，設立初期受到較多的監管制約，前期品牌效應、客群基礎也有所欠缺。未來，民營銀行與網貸在金融科技、風控技術、資產端或資金端都有共同合作的可能，民營銀行在對網貸構成挑戰的同時，也將促成更多的合作。”張葉霞說。

【來源：經濟日報】