TMT观察网_独特视角观察TMT行业

投資P2P就跟做小生意一樣的，要學會算賬。由于投資P2P的門檻比較低，所以進來的投資人在數學方面的運用程度也不一樣，部分投資人也沒弄清楚自己到底收益率能有多

投資P2P就跟做小生意一樣的，要學會算賬。由于投資P2P的門檻比較低，所以進來的投資人在數學方面的運用程度也不一樣，部分投資人也沒弄清楚自己到底收益率能有多少，聽別人說能賺錢，收益還不錯就稀里糊涂的跟著投。今天個人盡量用最簡單的方式說說投資P2P該如何算賬。

一、算賬的目的就是算自己能賺多少錢！（1）最簡公式：

每年賺的利息=本金 X 年化收益率，這個是最簡單的公式，就類似存銀行算利息的方法是一樣的。

（2）利息公式：如果你想精細的去計算，無非就是分兩種，即單利和復利的關系。

單利公式：一般就是指類似存銀行的方式，年初存1萬，年利率12%，按一年為一個計息周期，一年的利息公式=10000 X 12%，就是1200。

復利公式：指在一個計息周期內，又分多次償還利息。比如年初存一萬，年利率12%，每月付息到期一次性還本，計息周期實際上是按月算的,一年能拿到手的利息=10000 X (1+0.01)12  -10000=1268元。1萬的本金，復利比單利多68塊錢。

一年周期計算都是小錢，其實現在很多平臺都推出3年期一次性還本付息的標，它的本質其實就是單利的方式。比如我們一群人有1000萬，投這種單利即到期一次性還本付息的，年化收益率12%的標，期限3年，到期后拿到手利息=1000萬X 12% X 3=360萬。

但如果我們投的是三年期的每月付息的方式，年化收益率也是一直為12%，三年后我們能賺到的利息=10000萬 X (1+0.01)36-1000萬  =4307687元。

復利和單利的付息方式，三年的時間，假如我們一群人加入1000萬的本金，投每月付息的方式，能多賺70.7萬，這還僅僅是以一千萬的本金來計算的。大家辛辛苦苦上班干三年，能有幾個人三年賺到70萬呢。大佛（公眾號：大佛聊聊聯網金融）舉這個例子目的是希望對按月付息還是到期一次性付息的方式引起重視。如果個人已經是一名成熟的投資人，而且能接受平臺的長期債權，那么就應該優先考慮每月付息還款方式的平臺，只有沒辦法時，再考慮到期一次性還息的。

二、等額本息和到期一次性還本的方式理解誤區 對于這類方式，有太多的人糾結等額本息的還款方式，他們總認為實際的收益率達不到標的名義收益率，比如投一萬一年期等額本息的年化12%的標，投標部分的本金能賺到的收益只有600過一點利息，很多人就覺得被平臺坑了，其實這種現象是一種誤區。所謂等額本息就是每個月還的本金和利息是一樣的。隨著投標后月份的增加，你個人投資標的本金是在不斷減少，比如年初投一個等額本息的標12000，到最后一個月時，你在那個標的本金只有1000塊錢左右，在最后一個月1000的本金，肯定是只能享有10塊錢左右的利息，不可能像剛擁有12000本金時一個月享受120塊錢的利息。

其實有一個簡單的解決方法即：你到期的本金繼續復投年化12%的利率。那么一年下來，你在平臺的投資，享受的就是年化12%的利率，到期復投本金即使復投期限短點的，也比你全投短期利息高多了。

另外，投資人多站在平臺和借款人的角度考慮問題，等額本息的方式你就想明白了。比如我用一輛車在平臺做抵押借款3年，借款金額十萬，考慮到車子要貶值，借的時候車子能值十萬，三年后說不定就只能值個五萬。這種情況下，如果是等額本息還款方式，借款人每月規劃部分本金和利息，隨著時間的推進，車子即使貶值，但借款人待還的本金也在減少，這種風險是不是就比到三年后一次性還本金的風險小的多呢？而且對借款人來說，分期次還款的壓力，比一次性還款額壓力也要小的多啊。除了車貸，很多信用借貸類的也有類似的原因，才有了大量都是等額本息的還款方式。因為很多借款人，未來就是從每個月的工資或者收入里面扣一部分出來還貸款，你叫他到期后一次性還，前面時間不還款時把錢都花完了，到期了不一定拿的出來。而且等額本息的還款方式，借款人雖然承受的年化利率很高，但由于本金在不斷減少，所以實際需要還的利息比表面上算起來的利息，也能接近減半。個人還房貸的時候也有類似的情況。這就是長期債權流行等額本息的根本原因。

三、還有更簡單暴力的算賬方式 直接用一個周期內，就拿一個月為一個周期來舉例子吧。簡單來說，當月賺的利息=月底時候的待收本金-月初時候待收本金+提現的金額-充值的金額。但這個方法只適合用于計息周期內，能把利息還完的方式，比如一個周期，付息方式是按月付息的。如果它不是按月付息，而是按季度甚至按年付息的時候，一個月內用這種方法去計算，實際收益就比計算的收益偏多。這種情況下要想準確就可以把到期還本部分的本金 X 當月的月回報率就可以算出該部分當月收益。

還有一種簡單的方式就是直接用平臺月末時候的累計收益減去月初時的累計收益，也可以算出當月的利息收入，弊端也是非按月付息的部分需要像上面那樣額外計算。

最后，投資網貸算賬，更多時候還是算個大概的利息收入，年化回報率，要想做到跟造原子彈一樣的計算精度，去算利息和年化收益率，往往也沒那個必要。另外通過算賬，要避免系統扣錯金額自己還不知道，以及預想的收益率和實際收益率相差數個百分點自己也不知道的案例。只要大數準確，不要出現大的差錯就可以。希望大家爭取做一名成熟的會算賬的網貸投資人。