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10月16日，支付寶推出了一款互聯(lián)網(wǎng)互助產(chǎn)品“相互保”，小程序界面也打出“幫助他人，守護(hù)自己；一人生病，大家出錢”的口號。隨著源源不斷的人加入，相互保迅速火爆，如今參與人數(shù)也將突破1600萬。

早先也有類似相互保的產(chǎn)品出現(xiàn)，如“輕松籌”、“眾籌”、“水滴籌”等，做互助平臺的企業(yè)一度高達(dá)上百家，但隨著風(fēng)口消失，有80%的企業(yè)宣布關(guān)閉。這次巨頭入局，又是在釋放什么樣的信號。

支付寶作為大佬級別的存在，開始入手互助產(chǎn)品，肯定會對整個(gè)行業(yè)產(chǎn)生影響，利用自身優(yōu)勢發(fā)掘行業(yè)背后更深層次的趨勢，但相互保畢竟是一個(gè)新興產(chǎn)品，從問世到成功還有一段很長的優(yōu)化之路要走。

金融領(lǐng)域存在社交，也需要更多現(xiàn)象級區(qū)塊鏈產(chǎn)品

支付寶推出的相互保，成功的印證區(qū)塊鏈技術(shù)也能被用在金融領(lǐng)域，也反映出互助行業(yè)缺少公信力品牌支撐，說明金融領(lǐng)域也存在社交爆發(fā)。

其一行業(yè)需要現(xiàn)象級的區(qū)塊鏈產(chǎn)品。國內(nèi)金融領(lǐng)域應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)早有先例，農(nóng)業(yè)銀行上線涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資產(chǎn)品“e鏈貸”，中國銀行研發(fā)出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的電子錢包，這些區(qū)塊鏈金融產(chǎn)品，都是戰(zhàn)略需求，為了推動(dòng)流程系統(tǒng)化，提高效率，基本上是圍繞B端，而非C端，因此沒有大規(guī)模應(yīng)用。

相比傳統(tǒng)銀行對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭有著龐大的C端用戶，在個(gè)人應(yīng)用場景中占據(jù)優(yōu)勢。支付寶在公益方面能做到大規(guī)模應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，但普通參與用戶并不能切實(shí)感受到區(qū)塊鏈技術(shù)，沒有后續(xù)進(jìn)展。所以金融行業(yè)還是缺少一些現(xiàn)象級的區(qū)塊鏈產(chǎn)品。

其二互助產(chǎn)品行業(yè)缺少公信力品牌支撐。2017年保監(jiān)會就曾發(fā)布相關(guān)通知整改互助行業(yè)，有近1/3的互助平臺倒閉。其中輕輕互助就是靠補(bǔ)貼獲取用戶，違背網(wǎng)絡(luò)互助的本質(zhì)，就此終止互助計(jì)劃。比鄰互助也因基礎(chǔ)用戶規(guī)模不達(dá)標(biāo)停止運(yùn)營。水滴籌之前也被爆料出家境殷實(shí)卻故意隱瞞為重病女兒網(wǎng)籌25萬的詐捐案例。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺出現(xiàn)的虛假宣傳和非法保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是互助平臺倒閉的根本原因，直接導(dǎo)致出現(xiàn)用戶信任危機(jī)。用戶忠誠度下降，用戶流失致使網(wǎng)絡(luò)互助承載力不夠。互助行業(yè)首當(dāng)其沖應(yīng)該構(gòu)建信任體系，提高口碑，打造具有公信力品牌支撐的互助產(chǎn)品。

其三金融領(lǐng)域存在社交機(jī)會。金融作為高端領(lǐng)域，如果與社交結(jié)合，肯定會碰撞出不一樣的火花，而且現(xiàn)在社交+的形式存在很多商業(yè)機(jī)會，此前拼多多就是通過社交拼團(tuán)的方式，成為社交+電商爆發(fā)的典型案例。

之前支付寶推出的集五福活動(dòng)就成功打開過社交金融的大門，還搶占一部分春節(jié)微信紅包用戶。支付寶正在努力嘗試做社交金融，并且已經(jīng)擁有做出現(xiàn)象級高端社交產(chǎn)品的基礎(chǔ)，加上社交+金融正好也處在爆發(fā)的時(shí)間窗口，支付寶入局社交金融還是有一定機(jī)會的。

支付寶大力支持，含著金湯匙出生的相互保

相互保的成功不是一蹴而就，首先支付寶品牌早有盛名，此次也整合各方資源，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，在芝麻信用的基礎(chǔ)上，全方位賦能相互保。

一來支付寶口碑好、品牌公信力高。9月13日，全球頂尖品牌公司鉑慧發(fā)布了2018中國最受歡迎品牌榜單，支付寶占據(jù)榜首，成為最受歡迎的品牌。用戶積累不斷擴(kuò)大支付寶影響力，成為值得用戶信賴的大品牌。支付寶的品牌和整個(gè)螞蟻金服生態(tài)圈都能為相互寶撐腰。

聯(lián)合支付寶發(fā)起相互保的信美相互也是正經(jīng)的掛牌壽險(xiǎn)公司，有足夠償付能力。背后有正規(guī)保險(xiǎn)公司兜底的相互保，同時(shí)也在保監(jiān)會有產(chǎn)品備案，接受保監(jiān)會的監(jiān)管。由此一來，支付寶口碑加持，加上擁有業(yè)內(nèi)正規(guī)保障瞬間抬升相互保的品牌公信力。

二來支付寶流量資源賦能。阿里財(cái)報(bào)透露最新數(shù)據(jù)顯示支付寶國內(nèi)今年年度活躍用戶超7億，而且螞蟻金服官方數(shù)據(jù)顯示支付寶小程序數(shù)量已達(dá)2萬+，累計(jì)用戶數(shù)量達(dá)到3億+，DAU更是達(dá)到1.2億+，支付寶流量資源還在不斷增長。

先前在BAT小程序大戰(zhàn)中，阿里就將生活服務(wù)和商業(yè)領(lǐng)域的流量導(dǎo)向小程序助推發(fā)展，相互保作為小程序理所應(yīng)當(dāng)享受到支付寶的流量資源賦能，不斷增長的流量資源還為相互保提供續(xù)航能力。

三來芝麻信用加持。相互保之前的網(wǎng)絡(luò)互助平臺都沒有接入過芝麻信用，平臺將無法知曉籌款人的信用程度。

芝麻信用的作用毋庸置疑，對國民信用體系做出巨大貢獻(xiàn)。相互保入保規(guī)則里面就有一條是芝麻分要達(dá)到650分及以上，將低信用用戶拒之門外，保障參保人的利益。每月兩次的公示更是提高透明度，讓大家知曉錢款去向，打造一個(gè)高信用的互助產(chǎn)品。

四來積累的區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢。阿里在區(qū)塊鏈技術(shù)上早有布局，在2016年，螞蟻金服在支付寶愛心捐贈(zèng)平臺上線區(qū)塊鏈公益籌款項(xiàng)目“聽障兒童重獲新聲”，利用區(qū)塊鏈不可篡改的特性，讓每一筆善款可被全程追蹤，成功幫助10名兒童重獲新聲。如今阿里在區(qū)塊鏈專利數(shù)量上排名也是全球第一。

頻繁布局區(qū)塊鏈，為阿里在技術(shù)儲備上打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。此次阿里在相互保上利用區(qū)塊鏈去除中心化和記錄不可篡改的特性，解決信息不對稱和信任問題，同時(shí)降低成本，讓更多人參與到相互保中。

相互保成互助行業(yè)的導(dǎo)火索

支付寶這次對互助行業(yè)的啟發(fā)可以說是很成功的，低成本讓普通大眾也能受益，同時(shí)相互保成為行業(yè)標(biāo)桿，讓互助行業(yè)在退潮后又迎來新一輪的爆發(fā)。

一方面普惠大眾，讓更多的人低成本參與到互助產(chǎn)品中。相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)一年幾千甚至幾萬的高門檻，相互保0元門檻可以說是低到極點(diǎn)。讓平時(shí)沒有關(guān)注保險(xiǎn)的人來也能參與到互助產(chǎn)品中，很好的普及教育了保險(xiǎn)意識。同時(shí)相互保也成為傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)補(bǔ)充，推動(dòng)整個(gè)中國保險(xiǎn)對用戶的教育進(jìn)程。

舉個(gè)簡單的例子，如果加入相互保一共有500萬人，平臺公示100個(gè)人的確診案例，扣去協(xié)議中規(guī)定的10%管理費(fèi)，那么分?jǐn)側(cè)諞]人當(dāng)期需要交6.6元，而且單一出險(xiǎn)案例用戶均攤不超過一毛。如此低的成本，真正做到了普惠大眾。

另一方面建立行業(yè)標(biāo)桿，使互助行業(yè)迎來大爆發(fā)。曾經(jīng)在2016年網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)就迎來過一次發(fā)展高峰，大批玩家相繼涌入，但是從火爆到沉寂也不過一年的時(shí)間。

巨頭的入局，對互助行業(yè)來說是一個(gè)信號，就像當(dāng)初支付寶推出花唄一樣，讓群眾對提前消費(fèi)在信用卡之外有了另一認(rèn)知。相互保就是一個(gè)成功的案例，互助行業(yè)將在阿里強(qiáng)大影響力之下迎來新的發(fā)展機(jī)遇。

未來相互保在提額、解限上還得下足功夫

相互保也是一把雙刃劍，低額度只能解決小病小痛，一些重大疾病無能為力。不友好的年齡限制使那些真正需要的人得不到保障，這些方面在產(chǎn)品發(fā)展中都需要得到完善。

一方面保障額度不高，沒有承擔(dān)大病保險(xiǎn)的能力相互保30天到39周歲賠付金是30萬，40歲到59周歲賠付金就只有10萬。無論是10萬還是30萬，額度其實(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，完全承擔(dān)不了目前的醫(yī)療水平。如果一個(gè)中產(chǎn)階級家庭出現(xiàn)重大疾病，相互保就顯得有點(diǎn)力不從心。所以相互保只適合做補(bǔ)充和短期過渡，無法真正替代重疾險(xiǎn) 。

另一方面年齡限制，不能依靠相互保享受到后續(xù)年齡的未知疾病。相互保入保條件顯然對60歲及以上的人不那么友好，60歲及之后將無法享受相互保。可60歲之后恰好是身體健康問題頻發(fā)的時(shí)候，相互保卻剛好規(guī)避了真正需要保障的年紀(jì)，只是一場關(guān)于年輕人的游戲。通過獲得上億用戶的數(shù)據(jù)，如身體健康狀況，參保數(shù)據(jù)等，為以后挑戰(zhàn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)打基礎(chǔ)。

文/首席發(fā)言者公眾號