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9月27日， 以“金融科技創(chuàng)新，以善小而為之”為主題的金融科技創(chuàng)新之道分享會(huì)上，宜信首席戰(zhàn)略官陳歡表示，無(wú)論個(gè)人理財(cái)還是信貸領(lǐng)域，高成長(zhǎng)性人群的金融服務(wù)存在小 額、分散、多樣的特點(diǎn)，而這些特點(diǎn)往往意味著過(guò)高的服務(wù)成本和難度。盡管隨著互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的到來(lái)，接受金融服務(wù)的門檻大幅度降低，但隨之而來(lái)的同質(zhì)化競(jìng) 爭(zhēng)、服務(wù)質(zhì)量參差不齊等問(wèn)題卻也逐漸暴露。

滿足多樣化需求，是宜信不斷創(chuàng)新的動(dòng)力

“宜信金融科技創(chuàng)新，從根本上是為了強(qiáng)化金融流通性，提升金融效率，以更好的服務(wù)滿足用戶的需求。而中國(guó)高成長(zhǎng)性人群始終是宜信專注服務(wù)的核心對(duì)象之一。”宜 信首席戰(zhàn)略官陳歡表示，無(wú)論個(gè)人理財(cái)還是信貸領(lǐng)域，高成長(zhǎng)性人群的金融服務(wù)存在小額、分散、多樣的特點(diǎn)，而這些特點(diǎn)往往意味著過(guò)高的服務(wù)成本和難度。盡管 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的到來(lái)，接受金融服務(wù)的門檻大幅度降低，但隨之而來(lái)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)質(zhì)量參差不齊等問(wèn)題卻也逐漸暴露。“宜信自創(chuàng)立之初，便力圖解決 行業(yè)難題，滿足更廣泛的高成長(zhǎng)性人群需求，助他們實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想。這也是宜信金融科技創(chuàng)新的動(dòng)力。”

“作為一家注重創(chuàng)新的金融科技企業(yè)，宜信相信只有對(duì)創(chuàng)新進(jìn)行有效的管理，才能真正發(fā)揮創(chuàng)新的價(jià)值。”陳歡認(rèn)為，宜信所具備的管理創(chuàng)新的能力主要體現(xiàn)在三方面， 即嚴(yán)謹(jǐn)合規(guī)、找準(zhǔn)時(shí)機(jī)和跨界融合。隨著金融科技行業(yè)的發(fā)展，合規(guī)性要求越來(lái)越高，宜信的創(chuàng)新始終秉承嚴(yán)謹(jǐn)、理性、有底線的態(tài)度；盡管創(chuàng)新能夠帶來(lái)更多可能性，唯有根據(jù)市場(chǎng)需求和業(yè)務(wù)場(chǎng)景準(zhǔn)確判斷推出創(chuàng)新模式與業(yè)務(wù)的時(shí)機(jī)，才能真正占得先機(jī)；金融科技創(chuàng)新勢(shì)必有賴于金融與科技人才的融合 與協(xié)作，宜信內(nèi)部貫徹的“彼此賦能”、“Team of two”等精神，真正讓兩種截然不同的人才渾然一體，達(dá)到1+1>2的效果。

談到未來(lái)宜信創(chuàng)新發(fā)展的方向，陳歡強(qiáng)調(diào)了宜信創(chuàng)新實(shí)踐的“四化”。“在規(guī)范化方面，宜信先于監(jiān)管部門，早在2015年 就與銀行機(jī)構(gòu)合作，開展資金存管業(yè)務(wù)；在專業(yè)化方面，宜信在獲客、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面進(jìn)行了大量的投入，理解客戶需求，提供更便捷、優(yōu)質(zhì)、可信賴的 服務(wù)；在數(shù)字化方面，宜信利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將客戶信息做精準(zhǔn)的識(shí)別，不僅可以做到精準(zhǔn)獲客，同時(shí)還可以做到隨時(shí)隨地實(shí)時(shí)授信；在規(guī)模化方面，宜信近年來(lái)服 務(wù)了超過(guò)300萬(wàn)的客戶和近3000億的借貸規(guī)模，未來(lái)隨著進(jìn)一步挖掘市場(chǎng)潛力，規(guī)模還將進(jìn)一步擴(kuò)大。” 

優(yōu)勢(shì)整合，走出模式創(chuàng)新之路

經(jīng)過(guò)11年的發(fā)展，宜信以小額信貸為開端，業(yè)務(wù)范圍延展到綜合的全方位金融服務(wù)，以能力建設(shè)為基礎(chǔ)的構(gòu)架，形成普惠金融在中國(guó)發(fā)展的一個(gè)樣本。如 何保持業(yè)務(wù)能力和客群口碑雙增長(zhǎng)，同時(shí)積極布局新科技和新業(yè)務(wù)，創(chuàng)新和發(fā)展的落地環(huán)節(jié)非常關(guān)鍵。作為公司技術(shù)驅(qū)動(dòng)的大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心也在積極探索新的業(yè)務(wù)模 式。宜信大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心總監(jiān)助理、宜信普惠商通貸總經(jīng)理孫萌強(qiáng)調(diào)，“宜信提倡‘理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新’的三合一創(chuàng)新模式，讓宜信在十幾年的發(fā)展中 不斷捕捉到新的商業(yè)機(jī)會(huì)。回顧以往，很多現(xiàn)在看來(lái)順理成章的理念，在宜信提出之時(shí)，行業(yè)認(rèn)知還處在初級(jí)階段。”

金融科技經(jīng)歷了震蕩、合規(guī)、回歸理性之后，是否還有發(fā)展空間？孫萌認(rèn)為，基于多年的金融積淀和行業(yè)研究能力，宜信判斷，伴隨著高成長(zhǎng)性人群金融需求多樣化快 速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，“以善小而為之”的理念將迎來(lái)落地的最佳時(shí)機(jī)，盡管單體量小且需求多樣，但若能提供適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新服務(wù)，也能挖掘出巨大的商業(yè)價(jià)值。

以對(duì)高成長(zhǎng)性人群長(zhǎng)期服務(wù)實(shí)踐為基礎(chǔ)，通過(guò)重新整合自身金融優(yōu)勢(shì)與技術(shù)能力，宜信可以針對(duì)用戶需求來(lái)設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)模式。孫萌用“放大器模式”、“數(shù)據(jù)共贏模式”和“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)經(jīng)營(yíng)”詳解了宜信模式創(chuàng)新的具體實(shí)踐。

孫萌表示，“通過(guò)科技創(chuàng)新的提速，宜信可以實(shí)現(xiàn)對(duì)金融資源的重新分配，讓高成長(zhǎng)性人群體驗(yàn)到以往只面向高凈值客群提供的金融資產(chǎn)及定制服務(wù)，享受金融紅利。 比如指旺財(cái)富，通過(guò)在客戶觸達(dá)、投資規(guī)劃和投資運(yùn)作等多個(gè)重要環(huán)節(jié)的智能化與在線化，將‘私行級(jí)’服務(wù)平民化。而這樣的模式創(chuàng)新，我們稱之為‘放大器模 式’。”

“數(shù)據(jù)共贏模式”，意在構(gòu)建起宜信與小微企業(yè)和數(shù)據(jù)伙伴三方間的聯(lián)盟閉環(huán)。先人一步洞察到數(shù)據(jù)時(shí)代的潮流，宜信力圖通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新，收集、聚合并分析以往孤立、 分散的數(shù)據(jù)，通過(guò)共享來(lái)充分發(fā)揮出經(jīng)營(yíng)與金融屬性的價(jià)值，形成共同作用、共同成長(zhǎng)的良性循環(huán)。金融服務(wù)平臺(tái)能夠豐富數(shù)據(jù)來(lái)源，強(qiáng)化風(fēng)控與授信體系；小微企 業(yè)能實(shí)現(xiàn)基于數(shù)據(jù)授信的高效便捷的信用貸款，而數(shù)據(jù)伙伴則能更加了解用戶需求，向用戶提供更深度的經(jīng)營(yíng)和管理的增值服務(wù)。

“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)經(jīng)營(yíng)”，則幫助財(cái)富和信貸業(yè)務(wù)提升獲客和服務(wù)能力。利用技術(shù)創(chuàng)新，并結(jié)合金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，宜信能夠深度挖掘廣泛收集的大數(shù)據(jù)，并提煉深層規(guī)律，讓數(shù)據(jù) 在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)層面逐漸發(fā)揮更重要的作用。再結(jié)合優(yōu)秀的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和貼心的用戶運(yùn)營(yíng)能力，宜信的創(chuàng)新業(yè)務(wù)得以平穩(wěn)落地金融場(chǎng)景，讓更廣泛的用戶能夠體驗(yàn)到高效便 捷、專業(yè)定制、智能理性的創(chuàng)新金融服務(wù)。

再好的創(chuàng)新思路都需要通過(guò)扎實(shí)的技術(shù)能力來(lái)實(shí)現(xiàn)。“聽上去很合理的模式，在落地過(guò)程中會(huì)遇到諸多挑戰(zhàn)。”孫萌表示，宜信的技術(shù)能力在金融科技行業(yè)屬于領(lǐng)先水 平：云計(jì)算能力，為線上業(yè)務(wù)提供高效穩(wěn)定的基礎(chǔ)支持；大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與處理能力，讓宜信積累的多維度多類型的內(nèi)外部數(shù)據(jù)得以發(fā)揮金融屬性的價(jià)值；機(jī)器學(xué)習(xí)技 術(shù)，則能從海量的大數(shù)據(jù)中捕捉規(guī)律，通過(guò)建模與優(yōu)化提升風(fēng)控能力和營(yíng)銷效率。

創(chuàng)新場(chǎng)景應(yīng)用，“以善小而為之”

依靠獨(dú)特的創(chuàng)新模式，宜信不斷推出針對(duì)細(xì)分需求的多樣化產(chǎn)品。如何服務(wù)逐漸成長(zhǎng)起來(lái)的城市新銳中產(chǎn)和星羅棋布在中國(guó)商業(yè)地圖里的小微企業(yè)，現(xiàn)場(chǎng)嘉賓以指旺財(cái)富與宜信普惠商通貸為例，介紹了宜信在個(gè)人理財(cái)和小微信貸場(chǎng)景的創(chuàng)新應(yīng)用。

指旺財(cái)富是宜信在個(gè)人財(cái)富管理細(xì)分場(chǎng)景的創(chuàng)新應(yīng)用，為新銳中產(chǎn)提供人生財(cái)富規(guī)劃的定位，充分體現(xiàn)“以善小而為之”理念的作用。自2015年3月成立至今，指旺財(cái)富累積為超過(guò)800萬(wàn)用戶提供服務(wù)，交易金額超過(guò)250億元。指旺財(cái)富產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人韓飛介紹，“指旺通過(guò)3年積累，捕捉到一類極有成長(zhǎng)性的人群—新銳中產(chǎn)。25-35歲 的年齡、擁有高學(xué)歷的他們有著很鮮明的特點(diǎn)，‘兩快兩少三追求’。“事業(yè)發(fā)展快、收入提升快”，使得他們的投資需求和可投資金不斷增長(zhǎng)。但普遍都面臨“投 資經(jīng)驗(yàn)少、投資方式少”的問(wèn)題，以至于他們沒能有效實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。于是，“追求理性投資、追求專業(yè)投資、追求風(fēng)險(xiǎn)投資”的意愿日益迫切，市場(chǎng)上也急需能夠 滿足他們特別需求的專業(yè)服務(wù)。

“指 旺最大的不同，在于它是基于人生目標(biāo)的財(cái)富規(guī)劃，而非被動(dòng)投資。”韓飛介紹，新銳中產(chǎn)人群有明確的人生目標(biāo)，指旺判斷，代表未來(lái)趨勢(shì)的權(quán)益類和長(zhǎng)期類投資 是新銳中產(chǎn)需求的最優(yōu)解。以“放大器模式”為指導(dǎo)核心，指旺讓新銳中產(chǎn)享受到傳統(tǒng)私人銀行才能提供的高品質(zhì)、定制化服務(wù)。通過(guò)固定收益與嚴(yán)選基金的投資組 合，智能人生規(guī)劃功能，以及提升財(cái)商的輔助功能，指旺希望不僅能夠滿足新銳中產(chǎn)人群理財(cái)層面的需求，更能長(zhǎng)遠(yuǎn)的支持他們實(shí)現(xiàn)“好生活如約而至”的愿景。

商通貸從成立之初就意識(shí)到構(gòu)建“數(shù)據(jù)共贏模式”的必要性。從電商行業(yè)作為切入點(diǎn)，商通貸在三年里對(duì)接了國(guó)內(nèi)外諸多重量級(jí)電商平臺(tái)，讓用戶享受到跨平臺(tái)的實(shí)時(shí)授信融資體驗(yàn)。從去年開始，商通貸逐步對(duì)接用友、金蝶、管家婆等一線ERP服務(wù)商，已覆蓋超千萬(wàn)的小微企業(yè)，未來(lái)還計(jì)劃與第三方支付、SaaS服務(wù)平臺(tái)、垂直B2B平 臺(tái)合作，為更廣泛的用戶提供數(shù)據(jù)貸服務(wù)。在宜信常年積累的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)和自主開發(fā)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的支持下，擁有豐富電商與企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的商通貸，得以有效實(shí) 現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)主進(jìn)行基于個(gè)人信用和經(jīng)營(yíng)信用的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，為用戶提供多樣、定制、高效、可靠的線上實(shí)時(shí)授信融資服務(wù)。

【來(lái)源：金評(píng)媒】