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來源丨九州評論

撰文丨九裘

編輯｜鄒貓

近期，中原消費(fèi)金融因涉嫌變相抬高貸款利率、違規(guī)收取高額擔(dān)保費(fèi)、過度催收等問題，引發(fā)市場廣泛關(guān)注。盡管該公司在2023年仍被冠以“年度卓越消費(fèi)金融公司”稱號，但其運(yùn)作方式正遭到輿論質(zhì)疑，甚至可能面臨更嚴(yán)格的監(jiān)管審查。

貸款年化利率遠(yuǎn)超監(jiān)管紅線，巧立名目變相加息

根據(jù)消金社曝光的案例，一名用戶于2024年3月通過“易得花”向中原消費(fèi)金融貸款9000元，分12個月還款，標(biāo)稱年化利率24%，月供848.25元。但首月還款時，該用戶發(fā)現(xiàn)銀行卡被自動扣除1225.9元的“擔(dān)保費(fèi)”。經(jīng)過計算，這筆貸款的擔(dān)保費(fèi)率高達(dá)13.6%，使得實際綜合年化利率高達(dá)37.6%，遠(yuǎn)超2021年監(jiān)管部門要求消費(fèi)金融公司將年化利率控制在24%以內(nèi)的指導(dǎo)紅線。

這意味著，中原消費(fèi)金融通過“借道”擔(dān)保公司，繞開了利率上限，將其高息貸款包裝成“合規(guī)產(chǎn)品”。用戶在申請貸款時，并未明確知曉擔(dān)保費(fèi)的存在，更未意識到其真實負(fù)擔(dān)遠(yuǎn)超市場一般貸款利率水平。

這一操作手法類似于“砍頭息”，即貸款機(jī)構(gòu)在放款時通過收取各種名目費(fèi)用，變相提高貸款成本。這樣的行為不僅影響借款人的財務(wù)狀況，也可能引發(fā)監(jiān)管部門的進(jìn)一步調(diào)查。

過度催收曝光：AI催收與人工威脅交替上陣

在黑貓投訴平臺上，關(guān)于中原消費(fèi)金融的投訴已經(jīng)突破12000條，其中涉及暴力催收、電話騷擾、通訊錄轟炸等行為的投訴數(shù)量逐漸增加。

據(jù)借款人反饋，AI機(jī)器人催收已成為主流催收手段，一旦借款人逾期，系統(tǒng)便會立即執(zhí)行嚴(yán)格的自動化催收流程：逾期一天，即啟動通訊錄批量通知，向借款人的親友發(fā)送催收短信；逾期三天，催收強(qiáng)度升級，AI機(jī)器人持續(xù)撥打借款人電話；逾期一周以上，則可能被轉(zhuǎn)交至人工催收，部分用戶稱遭遇了威脅性電話，甚至揚(yáng)言“上門催收”。

雖然AI催收減少了人工成本，但其不懂人性、機(jī)械執(zhí)行催收指令，導(dǎo)致許多借款人陷入持續(xù)騷擾。而人工催收手段的升級，更是讓借款人倍感壓力。

這些催收方式與近年來監(jiān)管部門三令五申嚴(yán)禁的“軟暴力催收”高度吻合，一旦監(jiān)管機(jī)構(gòu)介入調(diào)查，中原消費(fèi)金融可能面臨高額罰款甚至業(yè)務(wù)整改的風(fēng)險。

中原銀行股權(quán)頻遭拍賣，母公司風(fēng)險蔓延至消金業(yè)務(wù)

近期，阿里司法拍賣平臺上連續(xù)出現(xiàn)多筆中原銀行股權(quán)拍賣信息：2024年2月13日，拍賣金額合計約6億元；2023年11月，涉及2.77億股股份的拍賣因無人接盤而流拍。

這些股權(quán)拍賣主要源于中原銀行吸收合并平頂山銀行、洛陽銀行、焦作中旅銀行后的債務(wù)問題。頻繁的股權(quán)拍賣，反映出中原銀行的資本流動性壓力，同時也削弱了市場信心。

更值得警惕的是，作為中原銀行的全資子公司，中原消費(fèi)金融的資金來源、流動性狀況都與母公司息息相關(guān)。2023年，中原銀行的不良貸款率環(huán)比上升11個基點（BP）至2.04%，2024年上半年進(jìn)一步攀升至2.08%，同時逾期貸款率高達(dá)3.83%，顯現(xiàn)出該行信貸質(zhì)量惡化的趨勢。

當(dāng)母行本身的資產(chǎn)質(zhì)量堪憂，市場對其消費(fèi)金融子公司的未來自然更為謹(jǐn)慎。若中原銀行的資本充足率持續(xù)下降，中原消費(fèi)金融的資金鏈也可能承壓，甚至影響其放貸能力。

高額罰息、誘導(dǎo)性宣傳：普惠金融還是債務(wù)陷阱？

中原消費(fèi)金融以“小額分散、普惠金融”為定位，但其營銷策略卻屢遭詬病：以“日息0.03%”宣傳產(chǎn)品，卻未明確復(fù)利計算方式，導(dǎo)致借款人實際支付的利率遠(yuǎn)超宣傳值；在貸款申請過程中，未明確告知“擔(dān)保費(fèi)”，讓借款人誤以為貸款利率僅24%，但最終支付成本高達(dá)37.6%。

這種“利率幻覺”讓很多借款人陷入“隱性高息”網(wǎng)貸，等到真正還款時才發(fā)現(xiàn)，自己早已支付了超高額費(fèi)用。

同時，2024年中原消費(fèi)金融頻繁因“過度催收”登上投訴榜，其催收方式已成為業(yè)內(nèi)的“反面典型”，進(jìn)一步影響了公司品牌聲譽(yù)。

2021年，監(jiān)管部門已明確要求消費(fèi)金融公司將年化利率控制在24%以內(nèi)，但中原消費(fèi)金融通過“擔(dān)保費(fèi)”模式變相突破監(jiān)管紅線。目前，已有多家消費(fèi)金融公司因類似問題被查：2023年，某持牌消費(fèi)金融公司因違規(guī)收取綜合費(fèi)用，被銀保監(jiān)會處罰數(shù)百萬元；2024年，已有多家消金公司因催收問題被點名通報，監(jiān)管力度正在逐步加強(qiáng)。

在當(dāng)前環(huán)境下，中原消費(fèi)金融若不主動調(diào)整運(yùn)營模式，未來可能成為監(jiān)管整頓的“重點目標(biāo)”，甚至影響其未來的業(yè)務(wù)擴(kuò)展和資本市場融資能力。

作為河南省唯一一家持牌消費(fèi)金融公司，中原消費(fèi)金融本應(yīng)承擔(dān)起促進(jìn)普惠金融發(fā)展的社會責(zé)任。然而，近年來其高息、催收、隱性收費(fèi)等爭議，讓市場對其合規(guī)性和商業(yè)模式產(chǎn)生了嚴(yán)重質(zhì)疑。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析指出，面對監(jiān)管趨嚴(yán)、行業(yè)洗牌的趨勢，中原消費(fèi)金融需要采取以下措施自救：1. 降低綜合貸款成本，取消隱性擔(dān)保費(fèi)用，嚴(yán)格遵守24%年化利率上限；2. 優(yōu)化催收方式，杜絕暴力催收，嚴(yán)格按照監(jiān)管要求執(zhí)行合規(guī)催收；3. 增強(qiáng)信息透明度，向用戶清晰展示貸款真實利率及成本，避免“利率幻覺”誤導(dǎo)用戶；4. 強(qiáng)化資本儲備，防范母行資金風(fēng)險外溢，確保公司流動性穩(wěn)定。

若中原消費(fèi)金融繼續(xù)沿用高息+催收模式，不僅合規(guī)風(fēng)險加劇，還可能面臨市場份額下滑，甚至被監(jiān)管部門采取更嚴(yán)厲的執(zhí)法行動。在消費(fèi)金融行業(yè)加速洗牌的當(dāng)下，中原消費(fèi)金融的未來，已然充滿不確定性。