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借7萬還11萬的小崔

2018年12月，在廣州做陶瓷生意的小崔，因為客戶突然取消了訂單，導致大量已經生產的瓷磚無法賣出，可是錢已經給了供貨商，其他的產品又需要錢出貨，小崔陷入了資金周轉問題。

“以前都按時付款的客戶，不知道為什么就沒錢了。”

客戶失信了，但小崔不想失信，于是，他登錄了宜信旗下的宜人貸平臺上，貸款了7萬元錢。小崔在當時選擇的是分36期進行還款，按照宜人貸給出的年綜合費率22.68%，小崔一共要還97000元左右，每個月應該要還2700元。

“22%，我應該勉強還的上，宜人貸貸款還是非常容易，只要在app上填寫資料，并提交系統審核，沒過多久馬上就到款了，也沒有簽署什么合同。”小崔回憶到。

借70000元，實際到手的金額是69000元，因為申請時注明有服務費，小崔并沒有太過在意。但一開始還款，小崔就發現有點不太對勁，每個月需要還的錢并不只有2700元，而是要還3200元。

“明明自己只借了7萬元，按照22%利率還款，也應該只用還9萬多。但現在這么算，自己如果36期全部還完，需要償還11萬4千元。比借款整整多出了4萬元，相當于要還借款的二分之一還多。”

小崔于是向宜信詢問，原來還款計劃中除了本身的7萬元之外，其中還包含了兩項其他的費用，分別是前期服務保障金8214元，以及信息咨詢服務費4928元。這兩筆費用的金額加起來要13142元，算在整體合同金額中，成為后續還款所要償付的利息的一部分。也就是說，這多出來的13142元的服務費，屬于變相的“砍頭息”

這么算下來，小崔此次借款的本金其實高達83142元，36期下來算上利息，小崔總共應還114764元。但是按照借款的69000元計算，小崔的實際支付的年化利率超過了36%。

然而，根據2015年最高法院頒布的規定，借貸雙方約定年利率未超過24%，應予支持；約定高于24%不超過36%的部分，法院不予支持，但債務人已經支付利息，要求放貸者返還的，法院不予支持；超過36%的，借款人已經支付的可以要求出借人返還。

這也就是說，年化利率超過36%的宜人貸，已經超出了借貸的監管紅線，是名副其實的高利貸。

被暴力催收的小張

除了宜人貸，宜信旗下的另一款借貸app宜信普惠，同樣也出現了不少類似事件，來自湖北的小張就是受害者之一。

2018年3月，小張因為新家裝修，在宜信普惠門店借了6萬元錢，當時合同簽訂償還3年。在已償還5萬元左右后，小張突然發現，自己總共還需償還接近7萬元，這相當于自己要償還雙倍的借款。

根據其簽訂的借款合同，通過個人貸款利率計算器計算，小張的借貸資金成本年化利率約為46%。

無力償還的小張決定在還完本金后，放棄后續還款。但宜信普惠顯然早有準備，爆通訊錄、言語威脅、上門騷擾輪番上陣。很快，他通訊錄里的親朋好友，都受到了捷信催收部高頻的電話轟炸與言語威脅。

不得已，小張只能通過網上的投訴平臺進行投訴。不過宜信似乎對此滿不在乎，依舊該放貸放貸，該暴力催收繼續暴力催收，似乎沒人治得了它。

宜信的前世今生

宜信的創始人唐寧早年曾就讀于北京大學數學系，后赴美國南方大學攻讀經濟學。唐寧曾任職美國華爾街 DLJ 投資銀行，從事金融、電信、媒體及高科技類企業的上市、發債和并購業務。

2000年，唐寧回到中國，他加入亞信，擔任戰略投資總監，專注于新興科技風險投資。2006 年，唐寧在北京創辦了宜信公司，這距離聯合國首次提出“普惠金融”的概念，僅僅隔了一年。

當初的“普惠金融”指的是，通過包容性金融，服務更多小微人群。那時的互聯網金融才在國內剛剛興起，注冊賬號還需要通過人工審核，年化利率也沒有現在這么高，一切看起來都是那么的美好，當然只是看起來。

2012年，宜信公司正式推出個人對個人P2P咨詢服務平臺宜人貸，開始了狂飆突進的互聯網金融之路，2015年，宜人貸在美國紐交所上市，成為“中國互聯網金融第一股”。彼時宜人貸的風頭，似乎蓋過了螞蟻金服，成為中國互聯網金融的龍頭。

2017年市值巔峰時，宜人貸更是無人能擋，每股53美元，市值高達49億，狂甩其他上市的互聯網金融公司。如今，宜人貸的市值僅10.15億美元，是當初市值巔峰的五分之一。

但就在上市前后，第一財經等媒體就曾經質疑過宜信的高利貸行為，針對外界高利貸的質疑，唐寧當時提出了“手續費說”，唐寧表示，“借貸雙方和平臺區隔是非常清晰的，借款人付出的是兩筆費用，一筆是資金獲取的利息，另外一方平臺提供的各種服務?！?/p>

2011年9月，宜信還曾經發布過聲明，借款人需支付的利息每年在10%~12%，而在服務費率上，據唐寧介紹，其比率在1%~10%以上，兩者相加，借款人需要支付20%左右的資金成本。對此，第一財經還撰文指出，《宜信“手續費說”難掩高利貸真相?》。

7年之后的今天，宜信的利率和服務費率均已經遠遠超過當年，借款成本從20%飆升至36%，上漲高達50%，幾乎已經觸碰了高利貸的紅線。

宜人貸的年報披露數據也證明了這一點，2017年全年，宜人貸凈收入55.43億元，凈利潤13.72億元。借款人上升到60萬，借貸金額高達414億元，為宜人貸貢獻50億的收入。而上述414億元的借貸資金中，宜人貸收取的服務費，就高達70億元。

業內人士分析，宜人貸的主要收入來源，就是來自于服務費。也正因其超高的服務費，才能使得其在不斷增長的壞賬下，還能盈利。而在政府對互聯網金融的不斷管控的環境下，宜人貸不被當做高利貸，正是因為其將服務費也歸入本金當中，從而提高年化利率收益，這相當于變相的砍頭息。

宜人貸如此、宜信旗下的宜信普惠和宜信惠民更是如此。唐寧從普惠金融的初心開始，最終把宜信做成了一個類高利貸公司。

變味的普惠金融

小編也相信，最初，唐寧在創立宜信，開創P2P商業模式的時候，應該還是有不小的理想主義成分。畢竟諾貝爾和平獎獲得者尤努斯，一開始也是通過“微額貸款”的方式，來幫助因貧窮而無法獲得傳統銀行貸款的創業者們，最終形成了獨特的“格萊珉模式”。

小編當年曾經采訪過多名金融專家，都認為宜信這樣的P2P貸款平臺有其存在的市場基礎，應從支持金融創新角度予以支持，他們都告訴小編，“大銀行像大型水泵，把水給國企、政府平臺；P2P像一個橡皮管，把一部分水抽出來，輸送給中小企業等低端客戶?！?/p>

在中國銀行業比較集中，個人小微企業主金融需求無人滿足，宜信等平臺也給他們提供了難得的金融服務，所以最初P2P們都有一顆普惠金融的心，但隨著時間的推移，P2P越來越開始變了味道。

簡小編注意到，僅在聚投訴平臺上，關于宜人貸投訴量便高達3963起，宜信普惠的投訴量也不低，2359起。這些投訴中，幾乎全是投訴其超高的服務費用，以及其暴力催收的行為。而遍地開花的宜信網貸門店，也有不少家因為涉嫌高利貸、暴力催收、陰陽合同、非法金融業務宣傳等被投訴，正面臨調查。

最初他們做P2P普惠金融的時候，利率不過15%-20%，市場還勉強可以接受，但在過去幾年中，借款利率在不斷上行，宜信的實際利率已經突破36%，還算行業中的一個均值，實際很多平臺鋌而走險，50%—100%也不少見。

個人小微企業主是有普惠金融的需要，但以36%的利率向他們借錢，這不是先扒皮，再抽筋，最后再榨干骨髓么？

于是各種暴力催收也粉墨登場，還有媒體報道，艾滋病人成為催收的“王牌人士”有艾滋病催收團隊號稱，沒有討不回來的債。此后，各種男女被高利貸逼死的新聞也就時有發生，一條條鮮活的人命逝去。

小編也提醒下讀者，珍愛生命，遠離各種高利貸，這樣的普惠金融，不要也罷。