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“在國外旅游時，如果你的信用卡額度不夠，又想買東西，怎么辦？”通常來講，人們都會借同伴信用卡刷，然后再通過微信等方式將錢轉(zhuǎn)給同伴。

而這位同伴也會玩笑道，“玩了一次套現(xiàn)”。這雖是戲謔之言，但在現(xiàn)實生活中，信用卡套現(xiàn)行為實則擾亂了正常的市場秩序，通過虛構(gòu)交易來獲取低廉的手續(xù)費，享受免息的現(xiàn)金。

值得注意是，在信用卡套現(xiàn)過程中，支付公司一直扮演著“助力”角色，特別是通過POS機。

近日，趣識財經(jīng)從自稱閃電寶Mpos代理商處了解到，通過使用移動支付終端，可實現(xiàn)信用卡套現(xiàn)。

公開資料顯示，閃電寶Mpos是港股上市公司，也是第三方支付公司——匯付天下旗下小微商戶收款產(chǎn)品。

虛擬交易場景刷滿10萬返還服務(wù)費

官網(wǎng)顯示，閃電寶MPOS是一款移動智能收款工具，匯付天下的相關(guān)工作人員表示，閃電寶用于常規(guī)商業(yè)店鋪刷卡交易。

然而，趣識財經(jīng)了解到，閃電寶MPOS代理商在挨家挨戶向創(chuàng)業(yè)型公司推銷機器，而吸引這些人開通POS機的原因是代理商的一句——“可將信用卡錢轉(zhuǎn)到借記卡上”。

“信用卡提現(xiàn)，除了手續(xù)費外，每日利息是萬五，而用POS機除了每刷一筆0.5%費率外，剩下就是按照消費方式還款?！?/p>

正是因為，POS機提供這種“便利”，用較低借款成本，“享受”免息期的現(xiàn)金。但事實上，這種套現(xiàn)方式是虛構(gòu)交易場景。

趣識財經(jīng)了解到，在閃電寶APP“服務(wù)”一欄，點擊“收款”后，會顯示收款頁面，包括收款商戶的名稱、收款金額、業(yè)務(wù)類別。

其中，閃電寶MPOS代理商告知趣識財經(jīng)，“隨意取一個收款商戶名稱”。而在收款金額上，這位代理商稱，“金額不要太整，要有些零頭”。

對此，前述代理商解釋道，“因為在實體店消費，很多時候金額都不是整數(shù)，避免銀行查到款有問題，導(dǎo)致封卡”。

在選擇業(yè)務(wù)類型時，同樣有“講究”，除了與收款金額能夠匹配在一起，也要根據(jù)不同時段選擇商戶。

在輸入收款金額，點擊下一步后，就會顯示出三種收款方式，刷卡、快捷支付、銀聯(lián)二維碼，收款方式不同手續(xù)費也有所不同。

而關(guān)于費率的問題，前述匯付天下工作人員稱，“關(guān)于所有費率，我們是查詢不到的，是系統(tǒng)自動扣除?！辈贿^，無論是哪種方式，都可以實現(xiàn)信用卡套現(xiàn)。

趣識財經(jīng)注意到，在進行刷卡前，還需要用戶本人信用卡刷卡測試交易，共計134.01元，其中測試金融中包含120元新手服務(wù)費，而實際到賬僅10.21元。

針對此，匯付天下工作人員表示，120元是直接扣除，不做返還?！爸皇呛笃谟袀€返還獎勵機制，你在激活后的90天內(nèi)，使用信用卡刷滿10萬，直接反你120元，60萬反200元。”

律師：支付機構(gòu)有責任核實商家真實性

據(jù)央行《關(guān)于強化銀行卡受理終端安全管理的通知》等規(guī)定，各商業(yè)銀行、支付機構(gòu)新布放的POS終端應(yīng)符合銀行卡清算機構(gòu)POS終端應(yīng)用流程規(guī)范，采用密碼識別技術(shù)增強POS終端合法身份驗證，確保注冊信息真實可靠。

北京華沛德權(quán)律師事務(wù)所魏廣林律師表示，匯付天下有責任核實入網(wǎng)商家的真實性。

另對于這種套現(xiàn)方式，魏廣林認為，違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具(POS機)等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

而持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應(yīng)當追究刑事責任的，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

事實上，除了用POS機進行套現(xiàn)外，在信用卡代償方面，可以通過模擬消費將信用卡里的錢刷出來。

一般來講，信用卡代償是指持卡人向信用卡代償平臺申請一筆貸款，用于償還信用卡賬單，然后再以分期方式償還代償平臺。

但如果未有足夠資金，還可以利用信用卡里剩余可用余額進行還款，也叫“套現(xiàn)貸”。

據(jù)其他媒體報道，以一張1萬元額度的信用卡為例，有9000元的賬單還不上，就用卡里剩余的可用額度，通過還款平臺先刷出1000元，然后再將這1000元還回去，這樣重復(fù)操作9次，就把9000元的賬單還上了，這樣賬單就推到下個月去了。

該報道還提到，還款平臺對接的都是正規(guī)的支付公司，模擬消費將信用卡中的錢刷出來，對接都是支付公司的特約商戶。

值得注意是，今年5月，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會（以下簡稱“互金專委會”）旗下技術(shù)平臺監(jiān)測了140余家信用卡代還平臺，主要介紹了“套現(xiàn)貸”、信用卡套現(xiàn)、平臺代償三種業(yè)務(wù)模式，并提示，這類業(yè)務(wù)涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等潛在風險。

移動POS服務(wù)占上半年收入八成

近些年，監(jiān)管加大整治力度，包括匯付天下在內(nèi)第三方支付機構(gòu)頻“吃”央行罰單。

據(jù)公開報道，2015至2017年，匯付天下三次因為不合規(guī)事件遭受監(jiān)管處罰。最近一次處罰發(fā)生在2017年8月，匯付天下因違反客戶備付金管理相關(guān)規(guī)定，被罰款6萬元。

而就在近日，央行支付結(jié)算司下發(fā)《關(guān)于支付機構(gòu)撤銷人民幣備付金賬戶有關(guān)工作通知》，要求支付機構(gòu)在2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。

這一通知意味著，第三方支付獲取備付金利息的時代終結(jié)。而對于匯付天下，今年6月15日，平臺正式港交所掛牌上市，開盤價為6.98港元。

截至發(fā)稿前，匯付天下報價為3.24港元，總市值為40.53億港元。匯付天下披露的財報顯示，截至2018年6月30日，匯付天下總收入為14億元。

而匯付天下的主要收益來自于支付業(yè)務(wù)，其支付業(yè)務(wù)收益為13.6億元，占總收益比重高達97%。另外，其金融科技業(yè)務(wù)收益為0.4億元，其它收益為122萬元。其中，支付業(yè)務(wù)中的POS服務(wù)收入為0.2億元，同比下降46%，而移動POS服務(wù)收入為11.3億元，占總收入80.7%。

而互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)收入為1.3億元，移動支付服務(wù)收入為0.6億元，跨境支付服務(wù)收入為0.1億元，同比增長884%。