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銀行與互聯網巨頭的深入融合，正在加速構建以金融科技為核心的新型場域，未來將重新塑造同業競爭的格局，在推動互聯網金融發展的同時，也為金融服務變革注入了新

繼四大行分別與互聯網巨頭牽手之后，近日，民生銀行和小米公司也達成了戰略合作協議，雙方將在金融、電商、生態鏈等各個業務板塊展開深入合作。

當年無限風光的銀行業，將涉足金融領域的互聯網企業稱為“站在金融業門口的野蠻人、攪局者”的言論，讓人記憶猶新。而馬云的那句“銀行不改變，那么我們就來改變銀行”的豪言壯語，也言猶在耳。過去的多年中，支付寶、余額寶與銀行機構的支付戰爭、理財戰爭硝煙彌漫，顛覆者與被顛覆者的關系一度劍拔弩張。

然而，近來畫風突變，雙方的關系從警惕、互懟轉變為牽手、擁抱。銀行機構與互聯網巨頭紛紛達成戰略合作，互相結成同盟，吹響了中國傳統金融轉型的號角。而“金融科技”新型場域的構建，也為金融服務變革注入了新的想象力。

扎堆牽手

銀行與互聯網巨頭的合作最早始于2004年，當時工商銀行和騰訊在虛擬聯名卡、電子銀行、網上安全、風險監控、認證等方面達成合作。2005年，招商銀行和阿里巴巴簽署銀企戰略合作協議，主要聚焦于支付結算。

銀行與互聯網巨頭初期合作主要限于網上銀行、電子支付、聯名卡、營銷等領域。2010年后，雙方合作范圍擴大，從傳統的資金結算逐漸向網絡授信融資、理財業務、直銷銀行、互聯網金融、掃碼支付、信用體系等方面延伸。

到了2017年，銀行與互聯網巨頭的關系發生了巨變，揮手告別此前層次較淺、業務有限、相對分散的小范圍合作模式，迎來了全方位戰略合作的“爆發”。

3月28日，中國建設銀行與阿里巴巴、螞蟻金服宣布戰略合作。按照協議和業務合作備忘錄，雙方將共同推進建行信用卡線上開卡業務，以及線下線上渠道業務合作、電子支付業務合作、打通信用體系。

6月16日，中國工商銀行與京東集團簽署全面合作協議。雙方將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業信貸、校園生態、資產管理、個人聯名賬戶、電商物流等方面展開全面業務合作。

6月20日，中國農業銀行與百度達成戰略合作，雙方將在金融科技、金融產品和渠道用戶等領域深入合作，并組建“金融科技聯合實驗室”，推出農行金融大腦，在智能獲客、大數據風控、生物特征識別、智能服務、區塊鏈等方面進行探索。

6月22日，中國銀行與騰訊宣布成立金融科技聯合實驗室，雙方將重點基于云計算、大數據、區塊鏈和人工智能等方面開展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。

7月5日，民生銀行與小米達成戰略合作協議，雙方將在金融、電商、生態鏈等各個業務板塊展開深入合作。

據不完全統計，截至今年6月，僅互聯網巨頭“BATJ”（百度、阿里巴巴、騰訊、京東的簡稱）就已先后與多達15家銀行機構達成戰略合作，國有四大行“工農中建”均參與其中，合作內容也各有側重。

其中，與阿里巴巴合作的銀行機構最多，達到11家，騰訊和百度各7家。京東則在2017年動作頻繁，在1月份牽手銀聯之后，又在6月與工商銀行達成合作。工商銀行則是四大行中唯一一家與“BATJ”均有合作的銀行機構。

相較以往，此輪合作呈現出新的特點：合作規格更高，雙方主要高層均參加簽約儀式，對合作更加重視；合作層次更深、范圍更廣，雙方將精力聚焦于金融科技、消費金融等領域，在金融科技創新、云計算、大數據應用和資產管理風險監控等方面進行深入合作。

重塑格局

從互聯網顛覆銀行的雄心壯志，到銀行加速互聯網化做出反擊，這本是一場充滿看點的互聯網金融大戰，如今卻為何在短時間內反轉為攜手共贏？

回顧雙方十幾年的合作探索，不難發現，銀行和互聯網企業均對自身優劣有了清醒認知，對彼此的關系也有了明確把握，合作成為雙方的共識。這是科技在金融領域深化的必然選擇，也是金融發展的迫切需要。

從銀行角度看，其資金實力雄厚，業務模式齊全，但陣地以線下為主，客戶基本都在物理性網點上。而全球經濟、科技等多數行業都開始往互聯網轉移的大環境，決定了傳統銀行的地盤將越來越小。尤其是在互聯網金融企業的用戶體驗革命下，銀行面臨獲客與活客雙重壓力，即便坐擁大量客戶，但受限于割裂的數據、單一的業務、傳統的營銷手段等因素，客戶基礎整體還是大而不強。

而互聯網巨頭擁有強大的流量和數據，能夠向銀行提供強有力的支持，使后者得以充分利用互聯網應用場景和渠道，精算用戶需求，實現精準營銷，拓展獲客資源，升級消費金融、賬戶管理、風險控制、智能投資顧問等服務。

因此，對于在數據積累、場景、營銷及新模式探索等方面處于下風的銀行來說，借助金融科技轉變用戶運維理念或許是新的突破口。

從互聯網企業角度看，金融產品的提供和銷售以及資金支持是其短板。長期以來，互聯網企業既缺少金融牌照，也缺乏金融行業文化的積淀和從業積累。而通過與銀行合作，則能擴大互聯網金融產品的應用場景，積極推進“互聯網+”服務。另外，互聯網企業的最新產品技術發展也需要一線的業務數據支持，與銀行相關業務融合落地，可使產品技術得到精化和完善。

在業內人士看來，此輪銀行機構與互聯網巨頭達成合作的核心在于金融科技。興業銀行網絡金融部總經理楊忠指出，金融科技改變金融生態，未來最優秀的銀行，應該就是以科技為引領導向的銀行。

而對于二者牽手的前景，業內認為，隨著傳統商業銀行對金融科技的重視，其與互聯網巨頭的深入融合正在加速構建以金融科技為核心的新型場域，未來將重新塑造同業競爭的格局，在推動互聯網金融發展的同時，也為金融服務變革注入了新的想象力。