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很奇怪的一個現象：打著社會企業和扶貧的旗號，農村小額貸款獲得無數道德的收益，雖然他們的利率高出銀行涉農貸款利率很多到20%左右，比互聯網金融公司的沒低多少，但是他們是繼承自尤努斯模式的道德典范；

而同樣一個小貸模式—現金貸，小額快速貸款，卻被各方爭打落水狗，從P2P到裸貸到各種現金貸，一邊倒的批判，似乎現金貸就是牟取暴利吃人不吐骨頭的作惡者。

但實際上想一想，農村小額貸款是普惠金融，專門給那些很難獲得貸款、沒有經營能力、生活貧困的貧困戶或者農村婦女，小額如5000元內，僅限女性，依靠龐大而沉重的地推團隊實現；對比來看，其實現金貸也是一種特殊類型的普惠金融，跟農村小額貸款一樣是兄弟，沒有太多區別。

首先要聲明一點：對于貧困人群，應該是財政資金或者社會保障資金上，你給她小額的現金也改變不了現狀和生產經營能力，還是會潰敗與農業產業經營面前。

所以，我個人的見解是不要給為數不多的錢，而是給生產能力和經營組織。

接下來我們對比一下從貸款主體、可得性、利率等方面看，現金貸和農村的小額貸款非常像，也可以說農村小額貸款實際上就是農村的現金貸。

①貸款主體

都是沒有收入或者低收入的人群，資金需求會影響到生活和生存；農村小額貸款就不用說了，而對比那些現金貸，主要是學生或者打工仔，現金貸是最后一道解決他們資金問題的渠道。

②可得性

都是處在實在沒有其他資金來源，走投無路，無人可求的狀態，而小額貸款或者現金貸成為了快速便捷可得的渠道；農村小額貸款比較可憐，只有這一個渠道可得，而現金貸是借錢、信用卡透支等渠道都用完后借貸款不能還上，只能用現金貸來還款或者滿足必需的、或某種意義上必需的消費購買。

③利率

如果對比絕對的利率，好像農村小額貸款的20%遠遠低于現金貸的20%以上甚至復利接近100%；但是，如果對比收入利率比，現金貸面對的是城市消費者的收入與利率相比，和農村小貸面對的農民收入與利率相比，二者實際上是相當的。

④不良率

農小貸的不良率實際上不是很低，而現金貸的不良率也沒有高到哪里去，所以居然二者差不多都會在20%-30%左右。

⑤風控監管

農村小額貸款主要靠線下業務員和人工風控，而現金貸充分利用大數據進行風控并在存管銀行進行監管，二者這方面的優劣非常明顯。

從這些對比來看，我們要給現金貸一些善意的理解，如果引導和監管好了，它也是一種快速可得的普惠金融，未必就是洪水野獸。

【來源：億邦動力網】