2017年，消費金融現金貸的瓶頸期即將到來金融
現金貸平臺的利潤并不高，目前現金貸平臺的獲客成本在100元以上，市場上還存在著區域性現金貸平臺。
目前現金貸平臺的獲客成本在100元以上，相比P2P行業，其獲客成本要低出許多。近期有至少四家大型企業將上線現金貸平臺。
07年開始，09年發展，13年蓬勃，15年斷崖式發展，時至今日網貸行業即將走過自己第十個年頭。十年對于一個人來說也許很長，可是對一個行業來說這僅僅是一個開始。
2015年8月，在一個背靠銀監會的大樓里，一份監管細則橫空出世，在此之后，互聯網金融行業開始走上監管轉型之路，集團化拆分，線上線下剝離，現金貸，消費金融等一些詞語開始躍然紙上，出現在我們視野。
時間回首到2014年前，業內獲得消費金融牌照的公司也只有區區4家，并且“4”這個數字保持很長時間。但從2014年8月開始，一系列消金牌照開始發放，并快速成長到20家。
在這一批弄潮兒里面，除了老牌的正規軍之外，還有基于3C，醫美等場景的分期公司，完全依賴線上的現金貸公司，以及電商背景下的借唄，白條等消金公司，他們爭先殺入，在這個市場里面各顯神通。
廣義領域的消費金融就是大家可以看見的車、房體系，但是這一塊市場已經被銀行深深霸占并深入骨髓。那么對于現在的創業者來說，給大家留下的市場也就及其有限，但是在這個有限的市場里面只要有用于消費而產生的信貸業務，它依然是消費金融體系，并且隨著大家對這個領域的深耕細作，依然有其千億的市場，并在各種吹捧之后引得資本趨之若鶩。
在這一批弄潮兒里面，2345貸款王，算得上這個領域最為激進的屠戮者，在現今的線上推廣市場里面我們基本可以看到它的刷屏，據官方報道貸款王預計2017年實現200-300億的一個放款量，也基于此可以看出這個市場的激烈。
每一個爭先殺入的行業都難以做到百花齊放，這句話用在現在的消金領域也許更加合適。這個行業的瓶頸期也許即將到來。
成本高利潤低
李薇是目前市場上某家較大現金貸的管理層。她深知協調好獲客、風控、流量、利潤四者之間的關系才是賺錢的根本。“風控好則獲客成本上升，流量低，壞賬少，利潤低。風控放開則獲客成本下降，流量高，壞賬多，利潤低。”李薇稱。”據了解，目前現金貸平臺的獲客成本在100元以上，而風控做的好的平臺成本將更高。李薇表示，“現金貸平臺的利潤并不高，哪怕是最高利息的平臺，新用戶借的第一筆款也不會帶來盈利。”
有業內人士直言，從行業整體上來看，首次逾期率超過30%，M3催回率在70%-80%之間，其余的為絕對的壞賬。“多數的利潤都用來覆蓋壞賬了。”該業內人士表示，平臺的年化如果能達到300%的話，就算壞賬率達到40%也能覆蓋掉。當然，這些數據是針對于市場面向全國的大平臺而言......
區域平臺泛濫
除了眾所周知的，有一定規模的現金貸平臺以外，市場上還存在著區域性現金貸平臺，他們只針對某一個城市來放款。“這種平臺很多是從線下孵化到線上的，具有天然的線下優勢。”李薇稱，這樣的平臺原來可能就是一個典當行或是一個小貸公司。
據了解，區域性平臺共有兩個優勢，一是利息較低，額度較高，成本低。二是可以做到上門催收，這是純以大數據風控放款的現金貸平臺很難做到的。有此類平臺相關人士表示，曾投資600萬到一個小平臺，半年時間分紅超過一個億。同時，上述相關人士表示，區域性平臺也可以接入征信數據。步驟為，申請網絡仲裁，接入后就可以向法院申請出具傳票，從而接入征信。
“這類平臺只是暫時性的線下平臺向線上的拓展，線上的功能只是對線下業務的一個補充。”李薇表示，此類平臺線上的貸款APP不需要推廣獲客，成本可降低90%。此外，李微表示，不只是區域性現金貸平臺，只要是有大量 數據作為支持的平臺成本都會大幅度的降低。
洗牌提高門檻
據了解，近期有至少四家大型企業將上線現金貸平臺。其中，一家企業人士表示，“我們主要看中利潤。”而另一家則表示“除了利潤以外，我們還想要流水，這是為了將來的融資考慮。”
“大型現金貸大平臺的優勢在于原始數據的積累。例如做外賣的企業做現金貸產品的優勢就很大，只要做好風控，可能前期就可以盈利。”李薇表示，“他們不需要考慮獲客成本，只有這樣的企業才適合做現金貸，降低利率。”
目前，市場上大部分現金貸平臺的利率超出國家規定，一旦政策下發，利率降低到一定程度，某些靠買流量獲客的現金貸平臺將面臨虧損。這對于現金貸行業來說，無疑是一次大范圍洗牌。
有業內人士指出，沒有用戶流量的現金貸平臺，在很高的利率面前仍沒盈利差或是虧損，本就是一個不合理的現象，對于這種平臺來說，要么迅速做大，要么被洗牌洗掉。這樣才是現金貸行業的自然進化。
此外，該人士認為，獲客成本低的企業進入也為曾經看似沒有門檻的行業設置了較高的門檻。
水能載舟，亦能覆舟，這是資本市場對于這個行業所帶來的影響，但是在這一波資本的助推下，大家爭相殺入博取未來。而現在這個時間節點資本慢慢回歸理性，當數據，規模，成交量如同網貸行業再也不被資本所重視的時候，合理的利潤，盈利模式將會成為一把刀推進資本寒冬的到來，只是那個時候，行業是否還好！
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