民營銀行加入消金戰局 已有7家布局信貸業務金融
5家民營銀行中有3家推出了消費金融產品，多家銀行也已經紛紛推出消費金融產品，溫州民商銀行的消費金融產品有。
距離第一家民營銀行的獲批籌建，已經過去了三年。 據中商產業研究院統計數據，截至目前，共17家民營銀行獲批籌建，除遼寧振興銀行與安徽新安銀行未開業，其他15
距離第一家民營銀行的獲批籌建，已經過去了三年。
據中商產業研究院統計數據，截至目前，共17家民營銀行獲批籌建，除遼寧振興銀行與安徽新安銀行未開業，其他15家均已開業。
隨著消費金融行業的爆發，消費信貸業務自然也成為了眾多民營銀行的重點布局之一，而各家的玩法也不盡相同。
7家民營銀行加入消金戰局，還有2家虎視眈眈
第一批成立的民營銀行率先進軍消費金融，5家民營銀行中有3家推出了消費金融產品。
2015年5月，微眾銀行推出其主要產品――微粒貸，通過QQ和微信兩大渠道向白名單用戶授信；隨后，溫州民商銀行也推出了個人消費貸款產品，包括“商人貸”、“信惠貸”等；上海華瑞銀行也在線上針對其行內員工推出了現金貸產品，在線下則關注租房、二手車等多個消費分期場景。
消費金融這片萬億藍海，引人前赴后繼。
事實上，第二批成立的民營銀行布局消費金融業務的積極性絲毫不輸第一批民營銀行，多家銀行也已經紛紛推出消費金融產品。
其中，武漢眾邦銀行的個人信貸產品為舒薪貸，其APP上顯示，舒薪貸的日利率僅為0.018%；
重慶富民銀行推出了個人信貸產品富易貸，最高額度可達百萬；
華通銀行面向其行內員工推出了員工貸；
新網銀行也推出了個人信貸產品“好人貸”，據其微信客服介紹，目前“好人貸”已經向全國148個城市開放。
此外，最近開業的梅州客商銀行、蘇寧銀行以及吉林億聯銀行，都有進軍消費金融業務的跡象。
6月底，梅州客商銀行董事長寧遠喜曾在接受媒體采訪時表示，梅州客商銀行的定位是一家發展普惠金融、科創金融、智慧金融、民系金融的民營銀行，希望立足梅州的同時，打破地理限制，擴大業務范圍。
“我們希望在線上與互聯網公司合作，如與百合網等一些公司合作，基于互聯網的應用場景，探索線上消費金融。”
而蘇寧銀行不同于一般民營銀行存在獲客短板，蘇寧銀行的背后有著蘇寧超十萬家的線上線下合作伙伴、數以億計的全渠道用戶等數據資源、商戶資源，在此基礎上開展消費金融業務，具有十分強大的競爭優勢。
和蘇寧銀行一樣，吉林億聯銀行背后的股東，也自帶資源。
吉林億聯銀行的戰略布局是一端為個人消費者提供微存(S-VIP)服務，另一端為廣大中小微企業、商家提供易貸(D-VIP)金融支持。
公開資料顯示，持股吉林億聯銀行28.5%的第二大股東――吉林三快科技有限公司，正是美團的關聯公司。截至2016年年底，美團點評已擁有450萬家合作商戶和6億用戶。
因此，有業內人士猜測，擁有巨量資源的吉林億聯銀行，也極有可能會開展消費金融業務。
民營銀行消金業務模式豐富：內接股東資源、外接資產端
民營銀行進軍消費金融的方式，有的靠股東場景、數據等資源做自營產品，有的則通過資金優勢，接入資產端企業或助貸公司做消費金融產品，有的還根據其地方性優勢把控當地客群需求推廣消費金融產品。
可謂八仙過海，各顯神通。
其中，微眾銀行就是依靠股東資源做自營產品的一個典型案例。微眾銀行的定位是互聯網銀行，其現金貸產品“微粒貸”通過手機QQ和微信獲客，加上騰訊大量的數據積累作風控支持，實現了業績的快速增長。
華瑞銀行則是線上+線下的模式。
在線上，華瑞銀行首先推出了員工貸。一位華瑞銀行的內部人士向清流消費金融透露，“我們希望先將產品在內部打磨好之后，再對外開放”。
在線下場景中，華瑞銀行與助貸企業讀秒合作打造消費金融產品，華瑞銀行提供資金，并與讀秒進行聯合風控，而華瑞的線下網點較少，通過助貸公司廣布的場景、地推團隊等優勢彌補華瑞銀行在獲客、貸前、貸后管理等方面的短板。
據了解，華瑞銀行也在通過與資產方合作，逐步摸索消費金融業務，從單純的資金方角色，逐漸加強對消費金融業務的把控，變成運營消金產品的主體。
今年，華瑞銀行已經在5、6個場景中進行試點，隨著風控模型逐步完善，華瑞銀行未來將在其理解較深的場景中進行消費金融業務深耕。
溫州民商銀行則立足本土，利用地方性資源優勢，開展其自營業務。據了解，其貸款主要投向科技小微園、制造業、批發和零售業。
溫州民商銀行的消費金融產品有“商人貸”、“信惠貸”等，其客戶以溫州地區的用戶為主，除了對借款人的借款用途有明確要求外，往往還要求借款人“具有溫州地區常住戶口或擁有當地產權房”、“在溫州地區居住滿一年”等等。
兩大特征：紛紛瞄準現金貸，從低風險人群入手
清流消費金融發現，民營銀行進軍消費金融時，多數都瞄準了現金貸。尤其是第二批的民營銀行中，重慶富民銀行、華通銀行、武漢眾邦銀行、新網銀行等4家均推出了現金貸業務。
現金貸因其用途不受場景限制、利潤豐厚等原因已成為消費金融領域備受熱捧的業務，顯然，現在民營銀行也盯上了這塊誘人蛋糕。
而在現金貸客群的定位上，民營銀行的風險敏感度較高，開展業務時都選擇從內部員工、金融從業人員等低風險群體入手。
其中，華通銀行、華瑞銀行都選擇了最了解的內部員工作為初期客群，從員工貸做起。一位華瑞銀行的內部人士表示，“我們希望先將產品在內部經過打磨好之后，再對外開放”。
新網銀行也推出了個人信貸產品“好人貸”。值得注意的是，“好人貸”鎖定了金融從業人群。
近日，“好人貸”主動向馬上消費金融、中國銀行等金融機構的員工發出貸款邀請，為馬上消費金融的員工提供1萬-100萬的貸款額度，為中國銀行員工提供10萬-100萬的貸款額度。
微眾銀行消金成績猛漲，民營銀行或將改變消金格局
在第一批成立的民營銀行中，微眾銀行的消費金融業務占比較最重。
微眾銀行官方數據顯示，截至2016年年末，微眾銀行的汽車信貸業務“微車貸”的貸款余額達55億元；直通銀行業務方面，開通客戶達160萬人，管理資產余額達到222億元；而消費金融業務微粒貸累積放貸近2000億元，遠超其他業務規模。
日前，微眾銀行常務副行長黃黎明日前接受財新記者采訪時，透露了微粒貸的最新數據。
截至2017年5月15日，微粒貸上線兩周年，累計發放貸款總額達到3600億元，兩年內總共放貸4400萬筆，筆均超過8000元。目前，微粒貸的主動授信客戶數約有9800萬。
微粒貸業績的快速增長，說明了消費金融的市場空間依然很大。同時，也讓人不得不期待，后續布局消費金融的華瑞銀行、新網銀行、蘇寧銀行等將如何改變消費金融市場格局。
隨著新一批有實力、有資源的民營銀行積極探索消費金融業務，各方面的不斷完善和業務模式的逐漸成熟，不久之后，也許還將出現新的消金黑馬。
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