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北京時(shí)間11月26日，中國(guó)領(lǐng)先的新消費(fèi)數(shù)字科技服務(wù)商樂(lè)信（NASDAQ：LX）發(fā)布2024年三季度未經(jīng)審計(jì)財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)，公司營(yíng)收36.6億元，利潤(rùn)（Non-GAAP EBIT）4.09億元，環(huán)比增長(zhǎng)33.2%。得益于持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)及數(shù)據(jù)底層能力建設(shè)，新增資產(chǎn)質(zhì)量逐季改善、大盤(pán)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)更優(yōu)質(zhì)健康，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)全面向好，資金成本下降，業(yè)績(jī)迎來(lái)高質(zhì)量增長(zhǎng)。

風(fēng)險(xiǎn)方面，三季度新增資產(chǎn)中的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)占比超過(guò)75%，早期風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)FPD7環(huán)比下降約13%；大盤(pán)入催率相較于二季度下降約9%。

三季度，優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)質(zhì)量受到更多金融機(jī)構(gòu)歡迎，資金成本再創(chuàng)歷史新低，環(huán)比二季度下降98個(gè)BP。

為更好踐行股東回報(bào)承諾、展現(xiàn)公司長(zhǎng)期發(fā)展信心，樂(lè)信在延續(xù)一年兩次分紅（上半年分紅已于10月發(fā)放）基礎(chǔ)上，決定加大分紅力度。經(jīng)董事會(huì)批準(zhǔn)，從2025年開(kāi)始，樂(lè)信分紅比例將從目前凈利潤(rùn)的20%提升到25%。

樂(lè)信CEO肖文杰表示：“過(guò)去一年，我們審慎經(jīng)營(yíng)，持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)底層能力建設(shè)、聚焦優(yōu)質(zhì)客群、推進(jìn)公司精細(xì)化運(yùn)營(yíng)能力提升，取得明顯進(jìn)展。公司大盤(pán)資產(chǎn)更加健康，結(jié)構(gòu)也更加向好，風(fēng)險(xiǎn)迎來(lái)拐點(diǎn)，資產(chǎn)盈利性開(kāi)始修復(fù)。

展望未來(lái)，我們將繼續(xù)秉持審慎經(jīng)營(yíng)原則，繼續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，注重有質(zhì)量的增長(zhǎng)，加強(qiáng)消費(fèi)場(chǎng)景投入，打造差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。2025年，我們對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善、盈利加速修復(fù)充滿(mǎn)信心。”

底層能力建設(shè)效果顯現(xiàn)，推動(dòng)利潤(rùn)持續(xù)回升

財(cái)報(bào)顯示，三季度樂(lè)信研發(fā)投入1.49億元，同比增長(zhǎng)17.7%，繼續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先，進(jìn)一步夯實(shí)樂(lè)信風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)底層能力，為雙輪驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略注入澎湃動(dòng)力。

風(fēng)險(xiǎn)方面，從去年底開(kāi)始，樂(lè)信對(duì)風(fēng)險(xiǎn)體系進(jìn)行全面升級(jí)，包括加強(qiáng)全生命周期風(fēng)控管理體系、提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警能力、開(kāi)發(fā)策略機(jī)器人、升級(jí)智能反欺詐模型等，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力顯著加強(qiáng)。三季度，公司聚焦于做大新增優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)量級(jí)，全面落地Low&Grow策略、優(yōu)化重點(diǎn)渠道投放、對(duì)優(yōu)質(zhì)沉睡客群有針對(duì)性地re-offer、打造優(yōu)質(zhì)小微客群專(zhuān)屬的風(fēng)險(xiǎn)模型，季度內(nèi)，新增資產(chǎn)持續(xù)改善，大盤(pán)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)迎來(lái)拐點(diǎn)。

（圖：樂(lè)信驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)數(shù)智發(fā)展的十大技術(shù)系統(tǒng)）

技術(shù)方面，三季度，“高斯”CDP平臺(tái)（客戶(hù)數(shù)據(jù)平臺(tái)）在營(yíng)銷(xiāo)場(chǎng)景中進(jìn)一步深度落地。客群?jiǎn)未味床斓姆治鰰r(shí)效，從2小時(shí)縮短至15秒，提效約99%，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)策略迅速迭代；經(jīng)營(yíng)管理全面接入異動(dòng)歸因系統(tǒng)，季度內(nèi)系統(tǒng)已覆蓋約400個(gè)核心經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，歸因耗時(shí)從傳統(tǒng)人工模式的數(shù)周，縮短至小時(shí)級(jí)甚至分鐘級(jí)，業(yè)務(wù)決策更智能化；樂(lè)信自研“奇點(diǎn)”AI大模型進(jìn)一步落地應(yīng)用，實(shí)時(shí)意圖識(shí)別的準(zhǔn)確度持續(xù)提升，貸后管理場(chǎng)景下，準(zhǔn)確率相比外采提升17%，助力業(yè)務(wù)降低成本、提高效率。

近期，樂(lè)信榮獲“中國(guó)服務(wù)業(yè)企業(yè)500強(qiáng)”與“2024廣東民營(yíng)企業(yè)100強(qiáng)”，并再度入圍“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)綜合實(shí)力百?gòu)?qiáng)企業(yè)”。

生態(tài)業(yè)務(wù)助力小微企業(yè)與消費(fèi)增長(zhǎng)，海外業(yè)務(wù)加快布局

樂(lè)信旗下分期樂(lè)商城、消金、普惠等生態(tài)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，有力促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)、拉動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力小微小小微、踐行普惠金融理念。

三季度，分期樂(lè)商城持續(xù)完善商品供應(yīng)鏈，深入挖掘年輕消費(fèi)者消費(fèi)潛力。在3C、手機(jī)等核心品類(lèi)上，繼續(xù)保持稀缺貨源、首批貨源的供給優(yōu)勢(shì)；圍繞年輕人追求國(guó)潮、新中式等需求，擴(kuò)充優(yōu)質(zhì)國(guó)貨品牌和商品；針對(duì)年輕人追求商品情緒價(jià)值，加強(qiáng)了潮玩手辦、解壓玩偶、主題零食和服飾等商品和品牌的建設(shè)。10月，分期樂(lè)商城積極響應(yīng)促進(jìn)消費(fèi)的政策號(hào)召，攜手政府發(fā)放消費(fèi)券，覆蓋超過(guò) 1200 家品牌，拉動(dòng)消費(fèi)近億元。剛剛過(guò)去的雙十一，累計(jì)成交訂單數(shù)同比增長(zhǎng)17%，累計(jì)成交額同比增長(zhǎng)25%。

（圖：分期樂(lè)商城展廳一角）

三季度，普惠業(yè)務(wù)持續(xù)深入三四線城市產(chǎn)業(yè)帶，為近20萬(wàn)小微、小小微等各類(lèi)客群鏈接超40億元資金。普惠業(yè)務(wù)通過(guò)精準(zhǔn)風(fēng)控識(shí)別、本地直營(yíng)獲客兩大核心能力，以及上門(mén)服務(wù)、最快10分鐘放款兩大服務(wù)優(yōu)勢(shì)，打通下沉產(chǎn)業(yè)帶金融服務(wù)最后一公里。三季度，樂(lè)信持續(xù)加碼小微、小小微扶持力度，啟動(dòng)“相信微小夢(mèng)想”普惠金融百億支持計(jì)劃。目前，計(jì)劃已在廣東、浙江、陜西、河北等省份深度落地，助力揭陽(yáng)玉石、曲周童車(chē)、嘉興羽絨服等多個(gè)產(chǎn)業(yè)集群的小微、小小微企業(yè)發(fā)展。

樂(lè)信累積十余年的金融科技能力，助力海外業(yè)務(wù)加速布局。三季度，在墨西哥市場(chǎng)之外，樂(lè)信加大了對(duì)東南亞市場(chǎng)的投入和運(yùn)營(yíng)，季度內(nèi)，印尼市場(chǎng)快速增長(zhǎng)，交易用戶(hù)環(huán)比增長(zhǎng)31%，交易額環(huán)比增長(zhǎng)18%。

樂(lè)信始終高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。三季度，繼續(xù)完善消費(fèi)者協(xié)商溝通機(jī)制和客服管理制度，加大客戶(hù)服務(wù)的數(shù)字化和系統(tǒng)化建設(shè)，包括：完善問(wèn)題分級(jí)體系、出臺(tái)一線客服授權(quán)制度、優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)流程，客服處理效率大幅提升；深挖客戶(hù)體驗(yàn)癥結(jié)，提升一線客服的問(wèn)題洞察能力與解決能力；加強(qiáng)與業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，完善消保審核機(jī)制，前置消保措施。同時(shí)，樂(lè)信持續(xù)加強(qiáng)對(duì)非法代理催收組織的打擊力度，今年以來(lái)，樂(lè)信聯(lián)合多地警方，依法打掉5個(gè)違法犯罪團(tuán)伙，采取刑事強(qiáng)制措施27人。未來(lái)，樂(lè)信將繼續(xù)精細(xì)化客戶(hù)服務(wù)、進(jìn)一步打擊黑灰產(chǎn)，切實(shí)保障金融消費(fèi)者的合法利益。