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8月22日，飛貸金融科技召開飛貸3.0發(fā)布會，并公布半年的業(yè)績：飛貸2.0上線的5個月時間內(nèi)，用戶數(shù)超300萬。作為一家依靠“助貸模式”的金融科技企業(yè)，僅5個月的時間，累計向用戶授信總額超100億。

一、貸款其實是一門技術(shù)活

現(xiàn)有大型金融機構(gòu)即使有一群精英管理，每一筆貸款的發(fā)放，也必須嚴格執(zhí)行貸款“三查”——貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查，很多步驟都實行雙人制。人民銀行《個人貸款管理暫行辦法》中規(guī)定，貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。繁瑣的貸款調(diào)查，最終目的是讓銀行保證貸款的真實性、準確性、完整性?？梢?，貸款是一門相當(dāng)復(fù)雜的技術(shù)活。

但是，在國內(nèi)還有一群金融科技企業(yè)，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不僅幫助銀行省去了大量的人工篩選工作，更利用大數(shù)據(jù)挖掘及針對中小企業(yè)的先進風(fēng)控技術(shù)大幅提升貸款服務(wù)效率。比如，去年十月推出全球首款手機APP貸款的飛貸。

為了維護市場穩(wěn)定，在國內(nèi)，只要開展存款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，必將面臨銀監(jiān)會的最嚴厲監(jiān)管。飛貸金融科技成立以來，一直不碰P2P業(yè)務(wù)，只專注做貸款的技術(shù)活。成為持牌金融機構(gòu)如目前合作的中國銀行、建設(shè)銀行等，與消費者之前的橋梁，貸款100%由持牌金融機構(gòu)發(fā)放。傳統(tǒng)銀行幾十年積累下的21萬個網(wǎng)點布局，和強大的資金管理能力，決定了飛貸所提供貸款服務(wù)的穩(wěn)定性與安全性。

二、金融科技的“金剛鉆”，飛貸3.0的三個核心優(yōu)勢

飛貸作為一家金融科技公司，目前推出的手機APP貸款3.0版本有三個核心優(yōu)勢，可滿足“短、小、頻、急”非標準化的小微貸款需求。世界上最大的小微企業(yè)貸款銀行是美國的富國銀行，富國銀行開發(fā)出了第一代信用評分卡，已被國內(nèi)銀行廣泛使用。但國內(nèi)金融環(huán)境不同，特別是個人消費信貸市場，與美國的差距很大。究竟飛貸3.0，是如何搞定這“瓷器活”的？

（一）風(fēng)控技術(shù)

先說說飛貸3.0的產(chǎn)品特性，涉及5個關(guān)鍵詞：自然人、3分鐘4步驟、隨借隨還、循環(huán)貸款、無抵押，針對的是銀行“忽視”的小微貸款領(lǐng)域。我們從這5個關(guān)鍵詞，來看看飛貸的風(fēng)控系統(tǒng)。

第一個關(guān)鍵詞:“自然人”，與銀行的批量業(yè)務(wù)不同，大型企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)風(fēng)控標準比較固定。而飛貸3.0對于22至60周歲的客戶，均可在飛貸APP上申請貸款額度，飛貸會從多個維度評價一個人，描繪出他的過去、現(xiàn)在、未來，比企業(yè)評價的難度更大。其中，依靠征信體系，將“過去”留下來所有數(shù)據(jù)的痕跡查找出來，包括居住、工作、學(xué)習(xí)、朋友圈等，“現(xiàn)在”和“未來”則從互聯(lián)網(wǎng)海量的數(shù)據(jù)中運用先進的算法得出特征畫像。

第二個： “3分鐘，4步驟”，最快3分鐘就能完成從申請到授信出額的全部步驟，這相較于傳統(tǒng)貸款模式下一周甚至一個月的貸款審批，是不可想象的。飛貸是一家金融科技公司， 更是行業(yè)內(nèi)少有的被授予國家級高新技術(shù)企業(yè)稱號的公司。其首席戰(zhàn)略官孟慶豐在發(fā)布會上稱：“飛貸是一款全線上的產(chǎn)品，不僅表現(xiàn)在客戶的體驗上，申請、提現(xiàn)、還款等都在APP上完成，更重要的是，內(nèi)部運營也是全線上的，包括審核審批、資金清算和核算，與第三方數(shù)據(jù)的交互比如人行的征信系統(tǒng)，都是需要實時交互的，也只有這樣，才能夠讓消費者得到這種極致體驗的產(chǎn)品?！庇绕鋸钠淠芘c人行征信系統(tǒng)、銀行等實現(xiàn)系統(tǒng)對接，足可見飛貸的風(fēng)控與科技實力都不是一般企業(yè)能夠比擬的。

第三個：“隨借隨還”，“隨借”等同于一張大額信用卡，難就難在“隨還”，銀行業(yè)務(wù)量非常大，對于每月還款期、清算時間要求非常嚴格。這與清算的技術(shù)處理手段有很大關(guān)系，據(jù)悉，飛貸在為客戶提供隨借隨還便利性的同時，內(nèi)部面臨的卻是高達上千種核算場景的運算。

第四個：“循環(huán)貸款”，這是銀行“個人循環(huán)貸款”的一種延伸，使用最高額度管理，最大限度節(jié)約客戶利息支出。

第五個：“無抵押”，如富國銀行的10萬美元無抵押循環(huán)貸款一樣，無抵押并不意味著客戶“一貧如洗”，而是一種經(jīng)營策略。當(dāng)?shù)盅何飪r值很低，違約后抵押物難以執(zhí)行變現(xiàn)，或變現(xiàn)周期太長，無法實現(xiàn)兜底保障，反而增加了貸款的復(fù)雜程度。這就引出第二個核心優(yōu)勢——審批時間。

（二）審批時間

飛貸手機APP貸款的申請，提交資料后只需要3分鐘，即可獲得授信額度，隨借即時到賬。這里需要說明，時間對于金融的意義，就如物流對于電商的意義。京東2007年開始自建物流，提供業(yè)內(nèi)最快的送貨上門，現(xiàn)已成為其核心競爭力。

飛貸從去年的5分鐘，提速到目前的3分鐘，成為業(yè)內(nèi)最快，從客戶使用資金的角度看，這是最核心的體驗。傳統(tǒng)金融機構(gòu)是無法達到這種速度的，只有依靠互聯(lián)網(wǎng)的金融科技企業(yè)能夠做到這一點。

（三）大數(shù)據(jù)

飛貸作為金融科技企業(yè)，數(shù)據(jù)來源更加靈活、廣泛。飛貸根據(jù)可用性、風(fēng)險性以及毫秒級的計算需要，走訪并篩選整合了100多家能溝通提供數(shù)據(jù)源，包括央行征信等。真正做到豐富權(quán)威的互聯(lián)網(wǎng)化大數(shù)據(jù)。

大數(shù)據(jù)支撐上面2個核心的優(yōu)勢，通過挖掘和分析生成客戶的行為表現(xiàn)數(shù)據(jù)，然后對客戶進行分群，最后得出風(fēng)險特征畫像。導(dǎo)入到“風(fēng)控模型系統(tǒng)”中，得出一個評分，參照評分結(jié)果決定是否向銀行推送客戶。

三、天下難做的事容易做成

猶太教典籍《塔木德》有一句話，“天下難做的事容易做成”，從企業(yè)競爭學(xué)的角度分析其理由是，難做的事沒別人碰，容易的事情競爭對手一定很多。我國金融環(huán)境具有的兩個特點，決定了金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新必將道路坎坷。一是國有控股銀行獨大，影響了我國銀行業(yè)更為重視社會利益和政治利益，而忽視了效率；二是利率管制的背景下，銀行的最佳戰(zhàn)略之一肯定是運營成本低、有抵押擔(dān)保的大客戶，這是政府長期主導(dǎo)經(jīng)濟的結(jié)果。飛貸誕生于目前這種金融環(huán)境，既有挑戰(zhàn)，也蘊含時代的機會。

說一個大家都熟悉的故事，2004年因所有銀行對淘寶買賣雙方，都不提供擔(dān)保支付功能，馬云創(chuàng)立支付寶。支付寶目前已是國內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模第一名。如同當(dāng)年支付寶背靠淘寶交易需求一樣，飛貸瞄準的是那些有資金需求，但因貸款手續(xù)太繁瑣，而沒有踏入銀行大門的客戶。飛貸作為金融科技領(lǐng)域的一匹黑馬，既不從傳統(tǒng)金融機構(gòu)虎口奪食，又不觸碰互聯(lián)網(wǎng)金融的紅線。主打科技服務(wù)，進行底層技術(shù)支持，腳踏實地的練好自己的內(nèi)功，而這是一件非常難做到的事。

腦力手藝人曾響鈴 微信號：xiangling0815 重點關(guān)注SaaS/智能硬件/互聯(lián)網(wǎng)金融/O2O/新媒體運營等