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發布時間：2016年12月9日　　來源：新京報

12月8日，銀監會今年第63場銀行業例行新聞發布會在京召開。自2014年銀監會公布首批5家民營銀行試點方案以來，經過一年多的穩健發展，首批民營銀行展示了“個性鮮明”的產品體系、運營模式和公司治理體系。

微眾銀行行長李南青介紹稱，WeBank微眾銀行成立之初便明確“連接者”的戰略定位，制定了“普惠金融為目標，個存小貸為特色，數據科技為抓手，同業合作為依托”的經營理念，希望通過連接金融機構和互聯網平臺，共同為大眾提供普惠金融服務。如今，基于移動互聯網、數據科技等技術，微眾銀行在普惠金融實踐中逐漸探索出特色化、差異化的商業模式。

【現狀】“微粒貸”發放貸款超1600億

近些年來，在大眾金融需求倍增和政策鼓勵下，普惠金融成為眾多金融機構競相布局的新藍海。而傳統的金融服務方式在普惠金融實踐中的難度并不低，“二八定律”的模式下，貸款難、周期長、成本高等問題令不少有資金需求的人群望而卻步。

“小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。”國務院去年底發布的普惠金融發展規劃中表示，普惠金融是立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

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如何讓金融服務觸及更多的人群？

微眾銀行于2015年5月推出“微粒貸”，將金融服務延伸至傳統信貸難以覆蓋的工薪階層、自由職業者、進城務工人員等大眾客戶，以及符合國家政策導向的微小、雙創企業。

資料顯示，“微粒貸”是基于全程互聯網線上運營的信貸產品，可為用戶提供最低500元、最高30萬元的貸款服務，以滿足不同客戶在日常生活中的個人消費或臨時資金周轉。與此同時，基于互聯網的微眾銀行可實現7×24小時服務，貸款申請無抵押無擔保，整個操作流程在微信或手機QQ上即可完成，隨借隨還。

據介紹，“微粒貸”也考慮到特色客戶群的特殊需求。針對聽障人士，微粒貸在客服團隊中專門設立了手語客服人員。截至目前，手語客服通過遠程視頻的模式，已經為654位語言障礙人士提供貸款服務支持。

這種基于互聯網的普惠金融實踐正逐漸顯效。資料顯示，截至2016年11月末，“微粒貸”累計發放貸款總金額超1600億元，總筆數超2000萬筆，筆均放款約8000元，并主動授信超6000萬客戶，覆蓋了全國549個城市。而“微粒貸”服務的客戶以非傳統銀行客群為主，很大一部分客群來自制造業、貿易業、物流行業等。

除了貸款產品，微眾銀行APP也提供符合多種理財需求的金融產品，豐富普惠金融服務的多樣性。截至2016年11月，微眾銀行APP開戶數超160萬。

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【發展】貸款不良率遠低行業平均水平

普惠金融服務在移動互聯網的發展下向更多的人群延伸，而結合“去IOE”、區塊鏈等技術方式，普惠金融的服務成本、門檻也不斷降低。

2015年微眾銀行采取開源技術，按分布式架構搭建技術平臺，建成“去IOE”科技架構的銀行。“去IOE”系統符合互聯網銀行業務特有的IT要求，可支持億級海量用戶及高并發交易，每賬戶IT運維成本與同行業相比降低了90%。數據顯示，微眾銀行目前已建成84個關鍵系統、422個子系統，共有28項新技術應用申請國家發明專利。

繼實現去"IOE"之后，微眾銀行2016年先后與其他機構發起成立金融區塊鏈合作聯盟，并聯合騰訊云推出面對金融業的區塊鏈BaaS云服務。據透露，考慮到未來合作銀行將不斷增多，微眾銀行正在探索將區塊鏈技術應用到聯合貸款對賬場景，更大程度地提高聯合貸款的清算對賬效率。

此外，為把貸款不良率控制在較低水平，微眾銀行以大數據為核心構建了創新風控體系：通過人民銀行征信和公安二代身份證等傳統數據，與社交和行為等新型數據相結合，更全面評估信用風險；將大數據與生物技術相結合，更精準地識別客戶身份、開展反欺詐。

據介紹，目前微眾銀行的貸款不良率遠低于行業平均水平，為持續擴展普惠客群的覆蓋面和優化定價創造了空間。

【定位】上線運營的合作金融機構達25家

在通過移動互聯網、科技手段實現金融服務的“普”、“惠”同時，微眾銀行工作人員向記者表示，微眾銀行一直堅持“連接者”的角色定位，通過與中小型銀行廣泛合作、嵌入消費場景等方式推及普惠金融。

“聯貸平臺”是微眾銀行建立的同業合作模式之一。該模式下，微眾銀行提供客戶篩選、運營管理、風險控制等服務，合作的金融機構提供資金和線下資源，解決了中小型金融機構在踐行普惠金融中的兩大難點：低成本觸達客戶、有效控制風險。

目前，微眾銀行已成功上線運營的合作金融機構數量為25家，每日新發放的“微粒貸”貸款中，80%的貸款資金由合作金融機構提供。

隨著產品結構和運營方式的愈發成熟，微眾銀行與其他金融機構的合作模式也在不斷拓展。2016年7月，微眾銀行與上饒銀行的“理財超市項目”正式上線。該項目中，上饒銀行將“微眾?理財”應用軟件包集成在自身的銀行APP中，客戶可使用由微眾銀行及多家合作機構提供的金融理財服務。

與此同時，微眾銀行通過連接多家O2O生活服務平臺，將銀行金融產品嵌入不同的服務場景中。比如，與二手車電商平臺“優信二手車”合作，推出“微車貸”產品，通過連接有數據、有用戶的互聯網企業，將互聯網金融產品向垂直領域滲透。

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