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站在港交所門前，Welab歡心雀躍。

彼時，由在花旗、渣打等外資大行拼搏15年的龍沛智創立，又有阿里巴巴、李嘉誠加持，Welab備受資本市場青睞，風光無限。

上市折戟

當2018年Welab遞交上市申請，傳來的卻是噩耗：Welab未通過港交所聆訊，今年1月，港交所披露其上市申請狀態為無效。時隔半年，暫無上市進展。

Welab雖然上市折戟，但卻在金融科技版圖上攻下一城。2019年4月10日，Welab獲香港金融管理局頒發虛擬銀行牌照。

據悉，Welab業務分為兩大板塊，一是零售端的消費金融產品，二是面向企業解決方案的B2B業務。其中，零售端包括面向中國香港的Welend與面向中國內地的我來貸。B2B業務則面向國內銀行、消費金融公司、小額貸款公司等B端機構用戶。

2015年、2016年，Welab陷巨額虧損。其中，2015年Welab營收215.6萬美元，凈虧損凈額為1350萬美元;2016年則營收3033.2萬美元，凈虧損凈額為2480萬美元。

直至2017年，Welab營收1.55億美元，同比增長411.33%，所得純利潤1770萬美元，純利率為11.4%。從招股書可以看出，2017年，Welab貸款撮合服務收入，占比42.9%，其次是信貸服務收入占比37.6%。

資金方面，招股書顯示，2015年、2016年、2017年及2018年第一季度，來自P2P貸款平臺投資者的資金分別占我來貸所撮合貸款總額的30.9%、50.8%、57.7%及約85%，可見我來貸主要逐漸依托P2P貸款平臺籌集資金。然而，隨著P2P網貸平臺的備案及監管的不確定性，Welab所面臨的風險亦不可小覷。

高利貸&高逾期費用

正值Welab營收利好之際，旗下我來貸卻難掩其業務上迷霧重重。截至發稿前，在21CN聚投訴上，有關我來貸高利貸、高昂逾期費、暴利催收等投訴高達4683條。

“首當其沖”的便是高利率問題。吳女士向趣識財經表示，“借一萬接近還一萬四，每月是1133.3元”。根據IRR計算公式得出，這筆貸款月利率為5%，年利率為60%。

而借了兩筆貸款的李先生亦稱，“我來貸利息應該是高了。”根據李先生表述，其第一筆借款8700元，每期還款金額985.97元;第二期借款8000元，每期還款906.64元，而根據IRR公式再次得出這兩筆貸款的年利率為60%。

對于利率收費標準，我來貸回應“平均月利率低于1.71%。”而對于借款用戶種種質疑，我來貸否認年利率超國家法定利率。趣識財經向我來貸確定利率方式，我來貸回應稱“利率是等額本息的。”

招股書顯示，我來貸母公司Welab貸款利息收入由2016年的580萬美元增至2017年的1720萬美元。

不止如此，我來貸收取的逾期費同樣惹起爭議。

吳女士稱，“逾期一天就三百逾期費，都要有本金一半了。”張先生也表示，“我來貸特有意思，你逾期兩天就是200塊錢。然后第三天就不給你加逾期費了，我估計是怕別人投訴吧。”

趣識財經發現，根據吳女士、張先生的敘述，以及聚投訴上其他借款人的逾期費截圖，我來貸逾期費收費價格不一。

關于逾期費的收費標準，我來貸回應稱，“一個月一期來算，是固定的費用。如果低于5000元，按照100元一期來算，如果等于5000元大于1萬元按照300元一期的。”而對于吳女士等借款人所述情況，我來貸方則矢口否認。

事實上，從招股書可以看出，2017年，我來貸母公司Welab逾期相關收入及其他收入為1580.7萬美元，而2015年這項收入甚至高達20.9%。而這主要由于通過我來貸平臺撮合的貸款數量大幅增加，所導致的逾期費用增加等所致。

趣識財經再次詢問關于逾期一天交300元的問題，我來貸回應稱，“我覺得逾期一天應該是不會產生逾期費用的。”經反復求證，我來貸稱“如果是逾期2天，會產生固定的費用，是按照逾期一個月則收200元。”

而就在借款人李先生不愿在“高利率、高逾期”泥潭中掙扎時，李先生卻發現了，我來貸的“霸道”之處：不設置提前還款選項。對此，我來貸回應稱，“提前還款是可以給我們進行一個致電，反饋上去的。”

值得關注的是，在李先生多次聯系我來貸客服后，李先生稱，“他們專員聯系我了，可以讓我提前結清，但是要轉支付寶賬戶，我來貸說利息減免1700多，是陪貼給我的。”

目前，李先生已如約提前清賬，雖然仍在懷疑這次支付寶轉賬利息高昂，但李先生如釋重負稱，“我覺得清了就好了”。對此，我來貸表示，“具體不是很了解，都是通過支付寶對公賬戶進行提前還款的。”

冒充律師、爆通訊錄

如果相比李先生在泥潭中掙扎，那么張先生則是沼澤中慌亂。張先生表示，“我來貸不會讓你逾期超過3天，會不停的發短信、打電話，我父親、同事、朋友都收到過。”

對此，我來貸方表示，“一般來說不會允許這種情況發生的，我們會先與本人進行一個致電聯系的，不會直接群發通訊錄的，而且我們也沒有發通訊錄這種情況。”關于是否有外包給催收公司，我來貸表示，“這個是沒有的”。

事實上，我來貸的催收手段多樣，借款人王女士已然疲憊。在與趣識財經聊天之前，王女士是這樣開頭的，“我可以冒昧的請問您，您是真記者嗎?恕我冒昧，我只是怕啦。我也希望您是真的記者，每天被這些催收的弄得都沒有辦法正常工作，生活啦!”

在趣識財經記者多次證明身份后，王女士才稱“不用怕啦”。關于我來貸的催收，她說，“我來貸發短信注明了我家的地址，說會派人來家里。”

根據王女士表述，“我來貸在沒有經過我同意之前，把我的資料給了第三方催收公司，從3月底開始，催收公司就打電話騷擾，給我打電話時語氣粗暴，多次恐嚇我，還爆電話本對我的家人、親戚朋友惡語相向。”

值得關注的是，我來貸更“高明”的手段登場了，冒充律師來催收。王女士稱，“廣東互金服律師事務所的人打電話說，如不還款就要去法院我，我問了她工號，工作單位，姓名等，結果對方在電話里就歇斯底里的喊了起來，接著又是不停的發軟暴力催收短信。”

事實上，早在2018年4月13日，尹先生也在聚投訴中投訴我來貸催收偽裝律師事務所，但當尹先生問其公司具體名稱，卻沒能給出回復。

而關于廣東互金服律師事務所，另有消息人士爆料，其本質就是替小貸公司、消費金融公司要款的，掛羊頭賣狗肉。