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發布時間：2016年6月6日　　來源：金融時報

5月，又一家民營銀行獲批籌建。作為首家開業的民營銀行——微眾銀行在這一年來的發展中備受矚目，收獲了成果也接受了挑戰，這不算平坦的成長之路，似乎也在告訴著后來者，民營銀行的開辦并非易事。

作為“首家”，微眾銀行有著超高的人氣：有人說它是傳統銀行業的“攪局者”，有人說它是互聯網金融發展的“挑大梁者”，也有人希望它成為互聯網金融領域的“巨無霸”……

那么微眾銀行自己的選擇是什么？又有怎樣的發展選擇？圍繞這些問題，本報記者獨家專訪了微眾銀行行長李南青。

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主持人：目前，微眾銀行面臨的挑戰是什么？是否有可行的應對措施？

李南青：微眾銀行目前最大的挑戰之一，是如何在符合金融規律、滿足監管政策的前提下，平衡好行業規則和移動互聯網時代用戶創新體驗需求，做好市場的補充者。基于此，立足“普惠金融”，勇于創新，服務大眾客戶和微小企業，是我們深入審視所面臨的經濟、金融市場環境所作出的一種自覺選擇。

經過改革開放30多年的發展，國內銀行業的市場結構體系已經相對成熟，作為后來者，微眾銀行要找準自己的市場切入點并有所收獲，堅持差異化、特色化路線是不二抉擇。

我們目前的舉措是，主動選擇服務大眾客戶和微小企業，致力于滿足80%的長尾金融需求，就是判斷這種市場定位、商業模式大有可為，是一個前景巨大的市場機會。

實際上，對80%的長尾客戶而言，當前的金融服務存在著許多空白點和痛點：傳統銀行服務難以完全覆蓋、融資難、融資貴、門檻高、不方便等問題不一而足。如果能夠有效解決這些問題，廣大民眾和消費者將平等獲得便捷金融服務，于國于民于銀行自身都是皆大歡喜的。

在為這80%的長尾客戶提供金融服務上，我們有著自己的優勢。因為我們可以依托大股東騰訊的技術優勢和數據資源，有效地拓展出“互聯網+”的業務模式，沒有歷史包袱，輕裝上陣，有條件也有資格成為互聯網銀行的探路者。

作為一家剛剛起步的民營銀行，微眾銀行在發展初期，產品布局采取相對簡單的業務模式，當屬有自身發展策略的考慮。微眾銀行目前的做法是，在業務發展節奏上，重點抓少數幾個拳頭產品，以滿足長尾客戶的核心需求，解決其主要痛點，這也是“普惠金融”業務定位的現實選擇。

微粒貸

主持人：很多人認為，微眾銀行應承擔起互聯網銀行業的“探索者”和市場“補充者”的重任，那么我們產品的設計和客戶選擇上有何特點？又有何優勢？

李南青：自成立之初，微眾銀行就確立了以“普惠金融為目標，個存小貸為特色，數據科技為抓手，同業合作為依托”的發展戰略，通過連接金融機構和互聯網平臺，共同服務于工薪階層、自由職業者、進城務工人員等中低收入群體。

具體做法是，通過推出拳頭產品，推進科技創新，服務上述群體。

2015年5月15日，作為首款服務于廣大民眾的小額信貸產品——“微粒貸”正式在手機QQ上線，并于9月14日登陸微信端。在2016年5月15日微粒貸推出一周年之際，微粒貸主動授信超過3000萬人，貸款筆數500多萬筆，平均每筆借款金額8000元左右，提款人群覆蓋全國31個省市，549座城市。微粒貸近64.8%的客戶為25-35歲，大專及以上學歷占比58.8%，貸款不良率非常低。

對互聯網銀行而言，依托科技創新是最主要的手段和杠桿。2015年，微眾銀行搭建起完全自主可控的銀行科技系統，成為國內首家實現“去IOE”的銀行。這讓微眾銀行在支持處理億級海量客戶和高并發交易的同時，改變了金融服務的成本結構，大幅度降低了邊際成本，從而實現了讓利于民的初衷。其系統架構的靈活性和高伸縮特性，確保了微眾銀行在提供多樣化金融服務的同時，能夠兼顧信息安全性、業務持續性和銀行IT風險可控性。

不僅如此，微眾銀行所做出的科技探索還包括借助騰訊獨特的社交網絡大數據管理與分析能力，探索解決互聯網銀行風控難題。通過引入國外新型風險識別和算法技術，微眾銀行陸續建立了客戶分群授信、社交評分、信用評分、商戶授信管理、欺詐偵測等系列模型。難能可貴的是，它們已在業務實踐中得以驗證。

微信微粒貸 QQ微粒貸

主持人：微眾銀行發展并非一帆風順，那么它的未來會如何？

李南青：微眾銀行的目標很清晰，行動很務實，普惠理念和實實在在的發展模式，確實讓市場和客戶充滿期待。在中國當下的金融體系中，互聯網銀行的發展之路剛剛起步，微眾銀行還處于探索階段。相信假以時日，微眾銀行會走得更高更遠，為客戶帶來更多的精彩。

互聯網銀行的新模式，在發展普惠金融、提高金融資源配置效率等方面都是十分有益的。在事物的新生階段，市場應當給予更多的包容和鼓勵，給創新企業更多的時間和更大的空間，從而促進行業的健康發展，并將創新的理念真正落實到具體成果上。

在2016年政府工作報告中，連續第三年提及互聯網金融，但對互聯網金融已由“促進發展”變為“規范發展”，這或許意味互聯網金融1.0時代已經結束，監管逐步完善并促進行業優勝劣汰、有序健康發展的互聯網金融2.0時代即將到來。