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本報(bào)記者 王曉 北京報(bào)道

其興也勃，其亡也忽。一位行業(yè)觀察人士如此評(píng)價(jià)校園貸的發(fā)展過(guò)程。

校園貸平臺(tái)自2014年初逐步興起，到2015年上半年各路資本涌入，為擴(kuò)大市場(chǎng)平臺(tái)之間放松審核條件，為此后個(gè)別學(xué)生多頭借貸嚴(yán)重、無(wú)力償還造成風(fēng)險(xiǎn)事件埋下隱患。

6月28日，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部正式發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確要求未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園市場(chǎng)提供信貸服務(wù)。此次，除商業(yè)銀行之外的機(jī)構(gòu)基本被排除在校園市場(chǎng)之外。

隨后，此前專注于校園貸市場(chǎng)的桔子理財(cái)發(fā)布公告稱，將逐步停止學(xué)生消費(fèi)金融資產(chǎn)供應(yīng)，將相關(guān)債權(quán)推薦給持牌金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作；將穩(wěn)步提升白領(lǐng)人群的消費(fèi)金融債權(quán)。

與持牌金融機(jī)構(gòu)共同開(kāi)拓業(yè)務(wù)

桔子理財(cái)平臺(tái)銷售的是樂(lè)信集團(tuán)旗下分期樂(lè)上的分期消費(fèi)債權(quán)。成立于2013年的分期樂(lè)，早期是專注于大學(xué)生分期消費(fèi)的電商平臺(tái)。

從最初只賣手機(jī)等數(shù)碼產(chǎn)品發(fā)展到綜合類消費(fèi)平臺(tái)，校園業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。隨著數(shù)十萬(wàn)大學(xué)生用戶走向工作崗位，2016年4月，分期樂(lè)宣布取消用戶年齡限制，開(kāi)拓面向白領(lǐng)市場(chǎng)的分期消費(fèi)。

盡管白領(lǐng)消費(fèi)業(yè)務(wù)份額在逐步擴(kuò)大，但此次《通知》要求平臺(tái)盡快暫停校園業(yè)務(wù)。

樂(lè)信集團(tuán)方面對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，《通知》出臺(tái)有望終結(jié)個(gè)別不良網(wǎng)貸平臺(tái)引發(fā)的“校園貸”惡性事件。放開(kāi)持牌金融機(jī)構(gòu)服務(wù)大學(xué)生人群，一方面正視并滿足這一群體的合理金融需求，另一方面也便于監(jiān)管，規(guī)避不合規(guī)費(fèi)率、多頭借貸等問(wèn)題。

對(duì)于下一步業(yè)務(wù)發(fā)展，樂(lè)信集團(tuán)表示，將開(kāi)放自身消費(fèi)場(chǎng)景，與持牌金融機(jī)構(gòu)保持密切合作。目前，樂(lè)信已與工商銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行、重慶銀行以及中原消費(fèi)金融、蘇寧消費(fèi)金融等數(shù)十家持牌金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)了分期消費(fèi)生態(tài)合作。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，如校園業(yè)務(wù)方面，工商銀行與分期樂(lè)合作進(jìn)行小范圍試點(diǎn)，針對(duì)武漢、深圳、南京等地指定的九所高校在校大學(xué)生推出工銀分期樂(lè)聯(lián)名卡。用戶通過(guò)分期樂(lè)商城的風(fēng)控審核后，還要經(jīng)過(guò)工商銀行風(fēng)控體系的二次審核，才能獲得授信。

長(zhǎng)效教育機(jī)制仍待建立

無(wú)論是民間機(jī)構(gòu)還是網(wǎng)貸平臺(tái)，涌入校園市場(chǎng)給部分學(xué)生的非理性超前消費(fèi)提供了便利。有調(diào)查顯示，超過(guò)60%的學(xué)生申請(qǐng)校園貸是用于購(gòu)物、娛樂(lè)、社交。

一名互聯(lián)網(wǎng)金融投資人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，在投資時(shí)也曾考察過(guò)校園貸平臺(tái)，當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展很好，但最終決定不進(jìn)入校園市場(chǎng)。因?yàn)樾@業(yè)務(wù)的主要用戶是缺少收入來(lái)源的學(xué)生。其業(yè)務(wù)邏輯中，學(xué)生還款來(lái)源主要是生活費(fèi)，當(dāng)無(wú)力償還時(shí)，家長(zhǎng)作為第二還款人承擔(dān)責(zé)任。“商業(yè)模式不存在延續(xù)性。”他還表示，即便在海外市場(chǎng)，學(xué)生市場(chǎng)和高利貸市場(chǎng)也是最敏感的兩個(gè)領(lǐng)域，在經(jīng)過(guò)一系列風(fēng)險(xiǎn)事件后，監(jiān)管對(duì)進(jìn)行相應(yīng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入，在利率方面也有相應(yīng)的上限。

《通知》也明確指出，尤其是一些非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)針對(duì)在校學(xué)生開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)，突破了校園網(wǎng)貸的范疇和底線，一些地方“求職貸”、“培訓(xùn)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等不良借貸問(wèn)題突出，給校園安全和學(xué)生合法權(quán)益帶來(lái)嚴(yán)重?fù)p害。

上述行業(yè)觀察人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道介紹，校園貸平臺(tái)在2014年爆發(fā)。融360數(shù)據(jù)表明，市場(chǎng)上近七成大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)成立于2014年，20%成立于2015年。但由于搶奪市場(chǎng)份額中存在審核不嚴(yán)等情況，導(dǎo)致個(gè)別學(xué)生多頭借貸嚴(yán)重，無(wú)力償還，引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。此后，自律組織、教育部、銀監(jiān)會(huì)等規(guī)范文件相繼出臺(tái)，如要求學(xué)生父母同意等，極大壓縮了過(guò)度消費(fèi)需求的校園貸業(yè)務(wù)空間，多家平臺(tái)開(kāi)始進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型或砍掉校園業(yè)務(wù)，以減少政策風(fēng)險(xiǎn)。

“經(jīng)過(guò)一些過(guò)渡性安排，今年校園業(yè)務(wù)存量已經(jīng)清理得差不多了，非持牌機(jī)構(gòu)被漸進(jìn)式清出市場(chǎng)。”上述行業(yè)觀察人士說(shuō)。

此時(shí)，監(jiān)管開(kāi)始引入銀行等管理規(guī)范的機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)。“開(kāi)正門(mén)，堵偏門(mén)。”建設(shè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等相繼試點(diǎn)推出校園消費(fèi)產(chǎn)品。

壹寶貸總經(jīng)理羅浩杰對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，盡管對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園業(yè)務(wù)一刀切，但總體方向沒(méi)錯(cuò)，學(xué)生作為弱勢(shì)群體需要受到保護(hù)。不過(guò)，在整頓后，最重要的是教育學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，建立長(zhǎng)效教育機(jī)制。

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