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這個循環(huán)仍將繼續(xù)。 十月份的假期一過，各行各業(yè)頓時多了一堆跑路的老板和維權(quán)的消費(fèi)者。 21日，據(jù)說韋博英語高衛(wèi)宇、高征宇兩人在靜安區(qū)的交通支行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，正好被一個在銀行工作的韋博英語學(xué)員認(rèn)出，他迅速將這一消息發(fā)到維權(quán)群里，幾十名學(xué)員火速趕到該銀行。之后警察介入，帶走了高征宇，高衛(wèi)宇則從后門溜走了。 這件事要追溯到上個月，韋博英語被曝出在全國接連關(guān)店，不僅北京、上海、成都等多地門店關(guān)停，還涉及拖欠上萬名學(xué)員退費(fèi)以及部分員工薪資的問題。更慘的是，大多數(shù)維權(quán)者都背上了學(xué)費(fèi)的分期貸款，一旦韋博英語沒錢退給他們，他們每月仍然要向平臺還款，否則將影響征信。 類似的情形早已不是第一次，長租公寓暴雷后，現(xiàn)在很多租客身上還背著貸款。 消費(fèi)分期的流行，讓很多P2P、小額貸款甚至是大公司的金融產(chǎn)品滲透到各行各業(yè)，他們寄生于誘導(dǎo)消費(fèi)者借貸、獲取資金去擴(kuò)張的企業(yè)，自我壯大，但很多企業(yè)往往最后都?xì)в谫Y金鏈斷裂。這個循環(huán)仍將繼續(xù)。 美容、健身、租房、教育培訓(xùn)… “私教課太貴？沒事，你可以辦理分期貸款，我們健身房最近跟捷信、招行推出了分期業(yè)務(wù)，平均最低一個月也就千八百…” “我們這邊課程起步價是3萬，像托福雅思這樣的課程，一般是十幾萬，你要是覺得貴，可以辦理一下分期，在京東白條、廣發(fā)銀行、百度有錢花等機(jī)構(gòu)都能申請這個培訓(xùn)貸”； “來我們這的顧客一般都辦分期，像這激光嫩膚、瘦臉美白都要做好幾次，一次三四千，但如果辦分期，也就差不多每個月在本金的基礎(chǔ)上多還100元。你把身份證放這，我們工作人員直接就可以幫你代辦”； 伴隨著消費(fèi)分期的進(jìn)一步普及，很多消費(fèi)者可以在不同場合聽到類似的推薦，一些五花八門的貸款平臺或機(jī)構(gòu)也正是通過這種方式呈現(xiàn)在消費(fèi)者面前。一般來講，在強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望和工作人員洗腦式推銷下，沒有足夠存款的年輕人往往會選擇嘗試分期業(yè)務(wù)，久而久之，在他們看來，通過分期支付，把自己的部分未來收入變成今天可以花的錢，是一種精明的消費(fèi)方式。 如今這種消費(fèi)形式已經(jīng)逐漸滲透到醫(yī)美、健身、租房、教育培訓(xùn)等各大生活場景中，但與此同時，健身房、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等主體的誘導(dǎo)性越發(fā)放大，由此滋生了諸多亂象。 去年還是應(yīng)屆畢業(yè)生的趙小姐，九月底通過一長租公寓平臺租了一個房間，她說，“在我看房子的時候，雖然我當(dāng)時表示我付三押一、付六押一也可以，但業(yè)務(wù)人員還是屢次引導(dǎo)我選擇付一押一的付款方式，卻不告訴我付一押一需要簽貸款協(xié)議”。直到發(fā)現(xiàn)第三方貸款平臺以倒扣的形式扣除了她一年的租金，她才知道自己在不知情的情況下簽訂了貸款協(xié)議。 無獨(dú)有偶，方先生所在健身房的工作人員向其推薦了一種分期辦卡的模式，當(dāng)時的說法是可以試一下他的招商銀行卡是否能夠辦理這樣的分期貸款，然而在告知了對方自己的銀行卡卡號后，健身房的工作人員未經(jīng)個人同意就直接為他辦理了這次活動的分期。 誘導(dǎo)消費(fèi)者與分期消費(fèi)提供方建立關(guān)系，服務(wù)平臺是最佳的利益既得者，他們不僅可以一次性獲得預(yù)付款，而且不用承擔(dān)借貸的風(fēng)險(xiǎn)，所以，消費(fèi)分期在平臺的大力誘導(dǎo)下得以不斷被復(fù)制到各個領(lǐng)域。但問題就出在這種閉環(huán)利益鏈中，資質(zhì)不夠格的公司利用消費(fèi)者騙貸，圈夠了錢一走了之，或者是公司獲得資金后盲目擴(kuò)張，導(dǎo)致資金鏈斷裂，相關(guān)的分期平臺和用戶都成為直接受害者。分期平臺尚可以把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，消費(fèi)者卻無從說理。 利益關(guān)系的失控 在消費(fèi)分期這一利益鏈上，服務(wù)提供商、消費(fèi)者和借貸機(jī)構(gòu)之間，原本是三方共贏、各取所需的關(guān)系，可如今長租公寓暴雷、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)倒閉、醫(yī)美平臺大批淘汰，這似乎不是巧合。 2014年，線下成人英語培訓(xùn)已經(jīng)暴露出頹勢，可前兩年一直保持高速擴(kuò)張的韋博英語并沒有停下腳步。集團(tuán)旗下少兒英語品牌開心豆，陸續(xù)從江浙滬發(fā)展到全國50多個城市、近100所教學(xué)中心，僅看上海開心豆2016-2018年的年報(bào)，員工保險(xiǎn)登記規(guī)模從35人猛增至348人。粗略估計(jì)，行業(yè)不景氣的大背景下，韋博英語分校數(shù)目突破200所。 這些資金來自哪里？ 其中加盟制的推行為韋博英語分擔(dān)了部分壓力，但每年高昂的運(yùn)營和獲客成本更多的是來自學(xué)員與分期平臺的預(yù)付款。2018年據(jù)官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，韋博英語在全國擁有154所培訓(xùn)中心，覆蓋62座城市，收獲近百萬名學(xué)員。僅按照最低一人一萬的費(fèi)用計(jì)算，全國學(xué)員的學(xué)費(fèi)加起來高達(dá)百億元，這其中更是有80%左右的學(xué)員通過分期平臺讓韋博英語一次性獲得全款。 然而上個月韋博英語的欠薪風(fēng)波持續(xù)擴(kuò)大，副總經(jīng)理高四海卻說，“隨便告，就是沒錢”。 相似的情形也發(fā)生在長租公寓中。從去年下半年至今，長租公寓的暴雷就一直沒有停止，從愛公寓、優(yōu)租客、鼎佳、寓見公寓到如今的樂伽、悅?cè)绻ⅲ絹碓蕉嗟拈L租公寓品牌倒在同一賽道，而罪魁禍?zhǔn)滓仓敝搁L租公寓背后的消費(fèi)貸。 無論是教育培訓(xùn)、長租公寓還是健身、醫(yī)美機(jī)構(gòu)，他們大批死亡的原因幾乎一致，通過消費(fèi)分期聚集起來的大量資金助長了企業(yè)高速擴(kuò)張的野心，而當(dāng)營收增長的速度趕不上預(yù)付款消耗的速度，資金鏈斷裂只是遲早的事。 我們無法把錯都?xì)w咎于放款的分期平臺或金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)槠髽I(yè)倒閉、跑路，他們也要承擔(dān)貸款逾期和聲譽(yù)受損的雙重風(fēng)險(xiǎn)。但與日漸蕭條、長期前景受質(zhì)疑的教育培訓(xùn)、長租公寓等行業(yè)相比，分期消費(fèi)依舊不改蓬勃之勢。根據(jù)《中國分期電商市場行業(yè)研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，我國在線消費(fèi)金融規(guī)模已經(jīng)從2014年的201億元增長至2018年的19161億元，年均復(fù)合增長率超過150%，預(yù)計(jì)2020年，我國在線消費(fèi)金融規(guī)模將超過3萬億元。 消費(fèi)金融的風(fēng)口讓眾多分期消費(fèi)平臺受益于爆炸式增長，所以他們越來越喜歡投注和滲透于各種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場景和流量聚集地，甚至不惜拋開風(fēng)險(xiǎn)，主動為服務(wù)提供商及其用戶提供分期業(yè)務(wù)。其中有些平臺、機(jī)構(gòu)可能是踩在了教育、醫(yī)美和長租公寓的坑上，但他們?nèi)钥梢詫ふ倚碌膱鼍袄^續(xù)依附，只是卻留下了滿目瘡痍的負(fù)債公司。 消費(fèi)升級or消費(fèi)降級？ 當(dāng)消費(fèi)分期日漸成為年輕消費(fèi)群體主流的消費(fèi)形式，我們總以為這是消費(fèi)升級的一種直觀表現(xiàn)。企鵝智酷聯(lián)合QQ空間發(fā)布的報(bào)告顯示，30％的95后都會購買和興趣愛好相關(guān)的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，如知識付費(fèi)、興趣班、分享課等。以分期樂為例，今年1月其知識付費(fèi)商品銷量環(huán)比去年12月增長34％，購買主力軍就是95后。 與之相對的，南都調(diào)研表明，相比于不使用分期的受訪者，分期消費(fèi)受訪者的收入上漲幅度明顯更大一些。在過去三年中，有八成以上的分期消費(fèi)受訪者表示收入有所上漲。其中，43.06%的人過去三年收入上漲了20%或以上。 但一面是收入上漲，另一面是年輕人的債務(wù)危機(jī)。 數(shù)據(jù)表明，90后的負(fù)債額是月收入的18.5倍。以2018年應(yīng)屆生平均薪資5429元計(jì)算，第一批95后一出校門就平攤了人均10萬元的債務(wù)，而已經(jīng)打拼了幾年的90后更慘，人均負(fù)債在12萬以上。還有一個有意思的現(xiàn)象，根據(jù)融360發(fā)布的消費(fèi)貸款使用情況調(diào)查顯示，28.57%的人使用消費(fèi)貸，就是為了償還其他貸款。 過去幾年，消費(fèi)者使用分期消費(fèi)的場景逐漸從為未來投資擴(kuò)大到精致生活、飯圈文化，又或是一時的沖動性和獎勵式消費(fèi)，分期平臺的涌現(xiàn)恰恰放大了這部分人的消費(fèi)欲望。所以，對很多95后來講，萬物都可以分期。可是反過來想，萬物皆可分期的另一面其實(shí)就是他們越來越?jīng)]有能力一次性為自己的消費(fèi)買單，這種靠著消費(fèi)分期驅(qū)動的消費(fèi)升級，更準(zhǔn)確地說，應(yīng)該是消費(fèi)需求升級，而消費(fèi)能力實(shí)際是在降級。 影響消費(fèi)能力的因素有很多，核心在于兩點(diǎn)，一是物價，二是收入，長期來看這兩者將持續(xù)制約消費(fèi)群體的行為。 其實(shí)，這也可以解釋為什么年輕消費(fèi)群體的消費(fèi)傾向呈現(xiàn)出多變性，他們既會在盲盒、潮鞋、電子產(chǎn)品等個性化消費(fèi)上大出血，又“心疼8塊錢的郵費(fèi)、15塊錢的會員”；既會在精品電商上花錢節(jié)省時間成本，同時又活躍于拼多多。而今網(wǎng)易嚴(yán)選、小米有品等精品電商的發(fā)展勢頭回落，拼多多卻市值超越京東，這種商業(yè)趨勢似乎已經(jīng)預(yù)示了消費(fèi)者的選擇傾向。 至于消費(fèi)分期，整體來講，這種形式是一種消費(fèi)理念的進(jìn)步，可在當(dāng)前特殊的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，它必須要在消費(fèi)升級和消費(fèi)降級、理性消費(fèi)和過度消費(fèi)之間找尋一個合適的落腳點(diǎn)，才不至于踩過一個又一個消費(fèi)陷阱。對企業(yè)來講，也是如此。消費(fèi)分期固然寄生于各種消費(fèi)場景下的商業(yè)個體，但本質(zhì)上選擇權(quán)還是在企業(yè)手里，如果韋博英語不曾將預(yù)付款用于盲目擴(kuò)張，如今20年的市場積累也不會付之一炬。 不過說到底，受傷最大的還是消費(fèi)者。 歪道道，獨(dú)立撰稿人，互聯(lián)網(wǎng)與科技圈深度觀察者。同名微信公眾號：歪道道（wddtalk）。謝絕未保留作者相關(guān)信息的任何形式的轉(zhuǎn)載。