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近日，高盛集團(tuán)表示將推出一個新的名為GS Select的數(shù)字平臺，讓其他財(cái)富管理公司和經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)的客戶能夠申請貸款，利用借款人的投資組合作為抵押，提供7.5萬至2500萬美元的貸款。這已經(jīng)不是高盛第一次創(chuàng)新了，去年10月13日，高盛在官網(wǎng)宣布上線的個人無抵押網(wǎng)絡(luò)借款平臺--Marcus，已經(jīng)被視為傳統(tǒng)銀行進(jìn)軍網(wǎng)貸的一大里程碑。到目前為止僅僅過去了九個多月，該平臺已經(jīng)取得了相當(dāng)意義上的成功。事實(shí)上，該公司平臺的放貸數(shù)量已經(jīng)超過10億美元。到今年年底，這一數(shù)字預(yù)計(jì)將達(dá)到20億美元。

那么是什么驅(qū)使高盛這一老牌金融巨頭看上了這個新型的網(wǎng)上借貸市場，Marcus的背后又經(jīng)歷了什么?

目前來看，Marcus已經(jīng)憑借高盛獲得成功

正如大家所知，Marcus的名字來源于高盛公司的聯(lián)合創(chuàng)始人馬庫斯·高德(Marcus Goldman)，根據(jù)現(xiàn)有信息來看，Marcus自成立以來已經(jīng)發(fā)放了超10億美元的貸款，實(shí)際發(fā)放貸款金額可能比這一數(shù)值還要高很多。

不得不說，Marcus背靠大樹好乘涼，由已經(jīng)具有147年經(jīng)營歷史的高盛集團(tuán)經(jīng)營，必定要比其他個人貸款公司具有競爭優(yōu)勢。對于一家初創(chuàng)公司來說，高盛的資產(chǎn)負(fù)債表提供給Marcus無與倫比的財(cái)務(wù)靈活性，這一點(diǎn)是P2P公司無法比擬的。例如，Lending Club需要找到投資者來償還貸款 - 其貸款能力取決于投資者愿意承擔(dān)多少。

另外，不同于其他也做個人貸款業(yè)務(wù)的銀行，Marcus無需擔(dān)心遺留信用卡業(yè)務(wù)。 同時高盛在評估風(fēng)險(xiǎn)方面也具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，并將此經(jīng)驗(yàn)應(yīng)用于Marcus。

Marcus負(fù)責(zé)人Talwar也承認(rèn)：“我們繼承了高盛的風(fēng)險(xiǎn)管理體系來簡化貸款流程并提高效率。”

Marcus的意義

Marcus平臺為用戶提供最多3萬美元、兩年到六年期固定利率、無額外費(fèi)用的個人貸款，主要目標(biāo)人群為有較高信用卡債務(wù)的消費(fèi)者。在推出Marcus之前，高盛集團(tuán)在借貸方面的布局只有面向私人銀行客戶的借款、住房抵押貸款，向私募股權(quán)基金提供借款，向機(jī)構(gòu)客戶的貸款等產(chǎn)品類型。

在美國，信用卡的年利率平均約為17%到19%，而Lending Club等互聯(lián)網(wǎng)金融公司的利率從5.99%到35.89%不等。 高盛馬庫斯平臺的貸款利率大約可以低于信用卡公司3~5個百分點(diǎn)(6.99%~23.99%區(qū)間)。

例如，假設(shè)您的信用卡債務(wù)為15,000美元，利息為16%，您決定在三年內(nèi)全額償還債務(wù)。您可以選擇每月支付大約527美元來還款，但是這將產(chǎn)生總共3,972美元的利息。

另一方面，如果您通過Marcus申請并獲得15,000美元36個月的貸款，利息為12%，這樣你每月只需還498美元。在這三年內(nèi)，將節(jié)省1,044美元的利息。不僅如此，這樣的結(jié)構(gòu)性貸款也可以幫助你遵守還款計(jì)劃并最終償還債務(wù)。

Marcus為何會成功？

根據(jù)早期評論，Marcus擁有比同行更友好的用戶貸款經(jīng)驗(yàn)，快速的周轉(zhuǎn)時間和良好的客戶服務(wù)。雖然目前還沒有第三方公司對Marcus進(jìn)行評價(jià)，但Talwar表示，他和他的團(tuán)隊(duì)以他們所采用的“以客戶為中心”的方式而感到自豪。

Talwar說：“為了準(zhǔn)備Marcus平臺，我們提前與10,000位消費(fèi)者進(jìn)行了交談，并根據(jù)他們的回應(yīng)量身定制了我們的產(chǎn)品。客戶想獲得真正的實(shí)惠，而不是一些花招噱頭，他們希望固定利率能低于信用卡還款利率，他們討厭難懂的條款以及費(fèi)用，尤其是一些隱藏費(fèi)用。所以，Marcus提供的是透明的分期貸款。

據(jù)Talwar介紹，Marcus的客戶可以享受比信用卡低300至500個基點(diǎn)的利率，同時Marcus的貸款不存在任何發(fā)起、預(yù)付或延遲費(fèi)用- 這在消費(fèi)者貸款領(lǐng)域很少能有產(chǎn)品做到這一點(diǎn)。

Marcus同時擁有靈活的條款，不僅僅局限于48或60個月的標(biāo)準(zhǔn)長度。 Talwar表示：“銀行傾向于考慮貸款額度和利率，而消費(fèi)者更傾向于考慮每月的還款額度，因此我們允許客戶私人定制貸款期限，以便為他們提供合適的每月還款金額。”

最后，Marcus還具有較好的客戶服務(wù)體驗(yàn)。東部時間周一至周六的早上七點(diǎn)到九點(diǎn)都會有客服人員隨時為客戶服務(wù)。

Marcus的未來

就增長潛力而言，穩(wěn)健的高盛的資產(chǎn)負(fù)債表使其Marcus 能夠根據(jù)需要快速(或緩慢地)增長。而在美國大約有1萬億美元的無擔(dān)保債務(wù)，這是一個巨大的市場。

不同于許多其他個人貸款平臺，Marcus 更關(guān)注信貸消費(fèi)者，或FICO評分高于660的消費(fèi)者。該公司的市場目標(biāo)是那些信譽(yù)良好的消費(fèi)者，同時信用卡額度在5,000至2.5萬美元區(qū)間。高盛預(yù)估這一群體大約為2000萬人。

不過，Talwar強(qiáng)調(diào)，他們不會急于發(fā)展，而是寧愿選擇方向正確而不是盲目的飛速發(fā)展。按照 Talwar的說法：“我們不是為了追逐數(shù)字，而是出于長遠(yuǎn)目標(biāo)，希望建立一個高質(zhì)量平臺。”

【來源：金融之家 作者：木子】