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剛剛過去的3·15消費者權益日，合眾e貸在由新華網主辦，華夏時報聯辦的2019“第五屆金融315論壇”上，憑借合規穩健的經營和優質誠信的服務，榮獲“消費金融行業優秀口碑企業優秀案例”獎，頭部平臺的示范效應突出。

運營3年多以來，合眾e貸各項業務均衡快速增長，經營水平和綜合實力得到明顯提高，其合規建設備受社會和市場認可。2019年2月，網貸之家全國網貸平臺評級中，合眾e貸排名第40，廣東地區排名高居第9。

此外，今年伊始，合眾e貸也開啟了赴美上市計劃，美國證券交易委員會公布了合眾e貸上市主體公司合眾國際(控股)有限公司的IPO招股書。合眾國際即將在納斯達克掛牌上市，股票代碼為HZ，即將成為2019年第一家赴納斯達克上市的互聯網金融公司。

相比其他上市的互金品牌不同的是，合眾e貸的國際化最為徹底，合眾e貸最新任命了Michael J. Panter、Harry D. Schulman和C. Richard Tong三位獨立董事。他們在各自擅長的領域都有著非常豐富的專業知識和管理經驗，這也將為合眾e貸發展注入新動能。從長遠來看，他們的加入對合眾e貸迅速適應美股市場、提供經營戰略、增強投資者信心等方面都起到不可估量的作用。

那么，究竟是什么樣的獨到的優勢在支撐著合眾e貸在行業洗牌之后順利脫穎而出呢？

以風控為核心，嚴守監管紅線不動搖

互聯網金融從野蠻生長走向了理性繁榮，健康的行業環境、理性的從業者和用戶，讓互金行業擁了有更好的發展預期。而造成這些現象的原因則來自于近兩年整個行業展的“主旋律”——合規。

在互聯網金融行業，對于濫竽充數、渾水摸魚的人來說，合規就是他們的軟肋。對于實力雄厚的優質企業而言，合規并不是什么問題，而是從一開始就在做的事。

近年來，合眾e貸不斷提高合規水平，嚴格遵循中央下發的《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》和《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》等相關規定，做好信息披露和自律檢查等提升工作。

目前，廣東融關律師事務所和廣東正粵會計師事務所也已經對合眾e貸出具了專業的意見，其法律意見書和審計報告分別顯示，合眾e貸的相關運營符合法律法規要求，平臺經營狀況和盈利水平都表現良好，具備可持續發展能力。

由此可見，合眾e貸在風控和合規方面所做的很穩健，就是按照監管的要求，一步一步，砥礪前行。在金融行業，也只有能做好風控與合規的企業才配談未來，也只有真正有未來的企業才能得到市場的認可。

與此同時，對財富管理行業來說，風控一定是最核心的能力。良好的風控措施不僅能保證黑天鵝來臨時能夠成功脫身，更能減少意料之外損失的可能性。

馬克思曾經說過，“如果資本有百分之五十的利潤，他就會鋌而走險。如果有百分之一百的利潤，他就敢踐踏人間一切法律”。

因此，借款金額越大，其違約的風險也就越大。所以，合眾e貸在借款上堅持“小額，分散”的理念。“小額”體現在人均借款金額只有幾千元，借款人還款壓力小。“分散”體現在借款人地域分散，行業分散，不至于某個行業、某個地區出現黑天鵝事件而導致借款人現金流普遍出現問題，造成風險。

與此同時，合眾e貸在線上搭建了一系列完整的風控流程，包括貸前多重評估、貸后審查及行為跟蹤、定期人工回訪、建立逾期黑名單等，將借貸前后的每一個環節完善把控。

值得一提的是，合眾e貸還引入了第三方擔保，合眾e貸所發布的標的均由擔保公司承擔連帶擔保責任，如果借款人無法按時還款，那么擔保公司則將對剩余待還本息進行墊付。

正所謂貸前把控風險源頭，貸后認真跟蹤預警，貸后認真管理，也正是牢牢將傳統風控理念結合線上完善的審查流程，合眾e貸的逾期率一直都遠遠低于行業平均水平。

能否做好風控關系到了企業的生死存亡。正是在成立之初就始終把風控放在首位，合眾e貸才能一直以來做到穩健發展。

借力金融科技，推動公司迅猛向前發展

隨著人工智能的發展，利用AI+大數據對借款客戶的信用進行評判也是合眾e貸能夠有效控制風險的一把利器。合眾e貸能夠擁有強大的風險風險管理能力，離不開對人工智能對新型技術的應用。在人工智能時代，大數據就是做飯的食材，人工智能技術就是廚藝。相比較于廚藝，食材更加具有封閉性，也因此更加珍貴。

得益于芝麻信用、百融大數據等合作機構豐富多維的數據資源，用戶授權的征信數據、電商數據、行為數據、合作伙伴的共享數據以及第三方的平臺數據，合眾e貸聚集頂尖的金融科技專家，依托多年的風控經驗，打造了高效的風控模型。通過人工智能對風險進行評估，保證借貸申請的真實性及借款人良好的還款能力，為客戶的理財投資降低風險。

在信貸行業，風險主要分為信用風險和欺詐風險，對于經營風險的人來說，信用風險并不是要完全規避，而是要去精準定價。一直以來，行業內的風險定價模式過于簡單，那么只是將資金成本、運營成本、風險成本和利潤等加在一起，用足夠高的利差覆蓋風險，從而確定價格。這樣的做法會導致企業借款利率高企，優質借款人容易出現逆向選擇，降低平臺資產質量。

在這一方面，合眾e貸的神豸風控系統通過采集和分析大量數據， 根據不同的維度對借款用戶進行分群和預測，給用戶更加匹配的、差異化的風險定價，使得風險始終可控，同時也讓借款利率更加合理化。這不僅保障了出借人的利益，也促進了借款人對個人信用的維護。

隨著近年來數字經濟的發展，欺詐現象在各個行業中出現，尤其是金融行業更是苦欺詐久矣。據了解，目前國內消費金融年貸款就近6萬億，按5%的欺詐率計算，潛在損失就約3000多億。而且相關機構統計顯示，詐騙的金額呈逐年上升的態勢。

在化解欺詐風險方面，合眾e貸嘗試利用機器學習與人工智能進一步提升欺詐檢測技術。欺詐風險通常具有隱蔽性和復雜性，采用常規風控手段無法有效、精準地防范欺詐風險，針對這一問題，合眾e貸借鑒Page Rank算法，通過用戶多源異構數據維度(申請數據、設備指紋數據、通話記錄和財務數據等），構建多層次用戶社交網絡，并從社交網絡中衍生出一系列的關聯特征，然后利用深度神經網絡技術學習用戶欺詐行為模型。

目前，合眾e貸已經建立了智能反欺詐和傳統反欺詐技術相結合的聯動防控機制，全面針對貸前和貸中環節潛在欺詐風險進行早期預警、識別、評分和定性，幫助投資者及時挽回損失。

在如今人工智能快速發展的今天，利用科技賦能金融已逐漸成為一種趨勢，合眾e貸正是依托業內頂尖的金融科技專家，打造出了高效的風控模型，相比較于傳統的風控手段，無疑更加穩健。也正是不忘初心，緊抓合規與風控，不斷探索互聯網時代下普惠金融理念在實踐中的應用，讓更多的人享受普惠金融發展的成果。

隨著中國理財市場不斷擴容，人們對于財富增值保值的欲望越來越強，財富管理也將迎來前所未有的大發展、大繁榮階段，持續釋放可觀的增長潛力。但與此同時，整個財富管理行業的馬太效應也越來越突出，呈現出強者恒強的局面。

合眾e貸赴美上市之后，作為中國網貸行業的模范代表平臺，在可以預見的未來，仍將保持迅猛的發展態勢。