“拒量”養(yǎng)活地下現(xiàn)金貸，年化利率高達(dá)68%，“輕花優(yōu)品”們?yōu)楹胃翌l踩貸款紅線？快訊
近日，以積分商城之名行貸款業(yè)務(wù)之實(shí)登上應(yīng)用商店的 “輕花優(yōu)品”App，就因被頻繁投訴通過(guò)會(huì)員費(fèi)、融擔(dān)公司等一系捆綁操作收取了借款人高達(dá)68%的年化利率，成為了眾矢之的。
2024年，在經(jīng)過(guò)了近5年的強(qiáng)金融監(jiān)管后，貸款行業(yè)表面上耳熟能詳?shù)馁J款產(chǎn)品利率已普遍低于36%，持牌機(jī)構(gòu)則向24%的年化利率看齊。水面之下，卻仍然有一個(gè)巨大的現(xiàn)金貸灰色市場(chǎng)。
近年來(lái)，市面上諸多合規(guī)的貸款產(chǎn)品，通過(guò)把自己拒絕的客戶流量往外售賣(mài)，進(jìn)行下級(jí)“流量分發(fā)”賺錢(qián)。業(yè)內(nèi)人士表示，合規(guī)貸款“拒量”往下導(dǎo)流不過(guò)三層，通常就會(huì)出現(xiàn)灰黑地帶的現(xiàn)金貸產(chǎn)品。
這些產(chǎn)品往往打著電商分期、會(huì)員權(quán)益、vip特別服務(wù)的名義，和多家融擔(dān)公司、權(quán)益平臺(tái)、科技公司深度捆綁，采用“借通道”的模式租用小貸牌照在各大應(yīng)用市場(chǎng)和廣告平臺(tái)上架，或者接入持牌機(jī)構(gòu)的“拒量”下游渠道。最終，有一批次級(jí)客戶被層層清洗分流到地下貸款市場(chǎng)，付出最終遠(yuǎn)超實(shí)際36%的實(shí)際貸款成本。
近日，以積分商城之名行貸款業(yè)務(wù)之實(shí)登上應(yīng)用商店的 “輕花優(yōu)品”App，就因被頻繁投訴通過(guò)會(huì)員費(fèi)、融擔(dān)公司等一系捆綁操作收取了借款人高達(dá)68%的年化利率，成為了眾矢之的。
積分商城變貸款A(yù)pp，會(huì)員費(fèi)變相抬高利率至68%
在應(yīng)用商店中，輕花優(yōu)品這一貸款A(yù)pp化身為一款積分商城軟件成功上架，提示用戶可通過(guò)積分兌換服務(wù)和商品。
輕花優(yōu)品App首頁(yè)顯示為貸款服務(wù)內(nèi)容，最高可借額度20萬(wàn)元，綜合年化利率（單利）7.2%—36%。
公開(kāi)信息顯示，輕花優(yōu)品的運(yùn)營(yíng)方為山西華趣科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“華趣科技”），曾用名為山西趣點(diǎn)點(diǎn)科技有限公司。
天眼查信息顯示，華趣科技成立于2022年11月11日，注冊(cè)資本2000萬(wàn)，實(shí)控人為王曉東，該公司旗下無(wú)相關(guān)金融牌照。除了“輕花優(yōu)品”外，華趣科技還擁有另外一款商標(biāo)“極易購(gòu)”，官網(wǎng)顯示為“分期購(gòu)物平臺(tái)”。
在黑貓投訴平臺(tái)中，有關(guān)“輕花優(yōu)品”會(huì)員產(chǎn)品的投訴頻繁出現(xiàn)。多名消費(fèi)者表示，“輕花優(yōu)品”強(qiáng)行收取會(huì)員費(fèi)，且消費(fèi)者投訴的會(huì)員權(quán)益費(fèi)用從459元至1299元不等，要求退還會(huì)員費(fèi)費(fèi)用。
一名用戶稱(chēng)，2024年9月在“輕花優(yōu)品”上借款6000元，借款分6期，每期還款1107.52元，同時(shí)借款當(dāng)天被扣除499元會(huì)員費(fèi)。經(jīng)計(jì)算，加上被前置扣除的會(huì)員費(fèi)，該筆借款實(shí)際綜合年化利率高達(dá)68.18%。
據(jù)輕花優(yōu)品App顯示，其白銀會(huì)員“最高可省5843元”，會(huì)員特權(quán)包括優(yōu)先通道、短信提醒、VIP客服。
與其他貸款平臺(tái)不同的是，輕花優(yōu)品并未在其頁(yè)面展示會(huì)員產(chǎn)品的價(jià)格。只是在右上方“會(huì)員說(shuō)明”中顯示，會(huì)員開(kāi)通后除非無(wú)貨等特殊情況，權(quán)益一經(jīng)領(lǐng)取或購(gòu)買(mǎi)，不可退貨或退款。
無(wú)相關(guān)金融牌照，協(xié)議關(guān)聯(lián)多家融擔(dān)公司
在授信申請(qǐng)頁(yè)面點(diǎn)擊“申請(qǐng)借錢(qián)”后，“輕花優(yōu)品”的《授信相關(guān)協(xié)議》中出現(xiàn)了包括個(gè)人征信授權(quán)書(shū)、委托擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)在內(nèi)的6份協(xié)議。
《綜合授權(quán)書(shū)》中，顯示的用戶被授權(quán)人包括華趣科技、晉金小額貸款股份有限公司（下稱(chēng)“晉金小貸”）以及廈門(mén)益通祥融資擔(dān)保有限公司（下稱(chēng)“益通祥融擔(dān)”）及其他服務(wù)方。
其中，晉金小貸成立于2018年，注冊(cè)資本2億元。官網(wǎng)顯示，晉金小貸是由山西省人民政府金融工作辦公室批準(zhǔn)設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司。益通祥融擔(dān)成立于2020年，為中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成員，法人為黃夏。
相關(guān)協(xié)議中還出現(xiàn)了另外兩家公司單獨(dú)的征信授權(quán)書(shū)，分別為深圳華融融資擔(dān)保有限公司（下稱(chēng)“華融融擔(dān)”）以及福建永鴻興融資擔(dān)保有限公司（下稱(chēng)“永鴻興融擔(dān)”）。
目前，“助貸＋融擔(dān)”為行業(yè)內(nèi)主流的業(yè)務(wù)模式。金融機(jī)構(gòu)定價(jià)能力有限的情況下，“雙融擔(dān)”模式從華東地區(qū)開(kāi)始興起。
“雙融擔(dān)”模式一般有兩種用途。一般情況下，引入雙融擔(dān)的助貸業(yè)務(wù)，是由于單家融擔(dān)公司在接入某些資產(chǎn)時(shí)防止擔(dān)保余額超杠桿，會(huì)和另一家融擔(dān)協(xié)商按比例進(jìn)行擔(dān)保代償。
另一種用途，則是助貸平臺(tái)通過(guò)引入兩家融資擔(dān)保公司，來(lái)實(shí)現(xiàn)合規(guī)要求和超額收費(fèi)。
具體做法上，助貸平臺(tái)將24%的部分設(shè)計(jì)為“資方收益+融資擔(dān)保費(fèi)”，超出部分設(shè)計(jì)為融資擔(dān)保咨詢服務(wù)費(fèi)。其中，融擔(dān)咨詢服務(wù)費(fèi)由另一家融擔(dān)公司代收，對(duì)客費(fèi)用單獨(dú)收取。
一些現(xiàn)金貸平臺(tái)再疊加視頻會(huì)員、優(yōu)先審批權(quán)等特定權(quán)益類(lèi)服務(wù)，將整體對(duì)客定價(jià)做高。
“雙融擔(dān)”能夠在合同層面實(shí)現(xiàn)資金方的風(fēng)險(xiǎn)隔離，滿足資金方的合規(guī)要求。
近期，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局草擬了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理的通知》（下稱(chēng)“新規(guī)”），要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)向借款人收取的擔(dān)保增信費(fèi)率不應(yīng)高于貸款利率，且不得以咨詢費(fèi)、顧問(wèn)費(fèi)等名義收取不合理費(fèi)用等規(guī)定。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，這一新規(guī)或?qū)⒃?024年底落地。
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