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正在讀大二的柳生喜歡Cosplay（角色扮演），平時參加一些漫畫展或者活動的時候，都會買心儀角色的衣服。 盡管也有差錢的時候，但無論差多少，她都沒動過校園貸的

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正在讀大二的柳生喜歡Cosplay（角色扮演），平時參加一些漫畫展或者活動的時候，都會買心儀角色的衣服。

盡管也有差錢的時候，但無論差多少，她都沒動過校園貸的念頭。

“前兩年開學的時候，經常能看到校園貸的廣告，但現在少了很多。從那些廣告來看，很難分清楚哪些是正規的、哪些是有問題的借貸公司?！绷鷮Α斗ㄖ迫請蟆酚浾哒f。

柳生的謹小慎微，并非杞人憂天――近幾年，濫發高利貸、暴力催繳、裸條貸款等違法違規現象屢見報端。

全國政協委員、上海市人民政府參事、同濟大學教授蔡建國近日在接受《法制日報》記者采訪時指出，校園網絡借貸缺乏一套嚴格的標準、相關法律法規尚不健全，是導致校園貸亂象頻繁發生而得不到根治的重要原因。

“應針對校園貸加快立法，盡快出臺相關法律法規，做到有法可依。對借貸平臺的資質審核、資金監管、信息共享、監管主體等作出詳盡的規定，以科學立法引導健康發展。同時，加大執法力度，堅決取締具有欺詐性、不合規的校園貸平臺?！辈探▏f。

大學生頻陷校園貸旋渦

校園借貸，又稱校園網貸，是指一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業務。目前主要有四大類校園借貸平臺，包括傳統電商平臺、校園分期平臺、P2P借貸平臺和線下平臺。

相關調研報告顯示，互聯網借貸平臺已成為大學生群體信用貸款的主要渠道。

2015年，中國人民大學信用管理研究中心調查了全國252所高校近5萬大學生，并撰寫了《全國大學生信用認知調研報告》。調查顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金，其中網絡貸款幾乎占一半。

2016年，天津大學發布的《大學生網絡信貸消費調查報告》顯示，29%的大學生申請過貸款，超過六成大學生通過網絡平臺進行貸款。就在校園貸呈現出風生水起的發展之勢時，跳樓自殺、裸條貸款等事件的曝光，讓其另一面浮現在人們面前。尤其是去年的裸條借貸、借貸賭球最終自殺等事件的曝光，更讓人們看到了校園貸野蠻生長的危害。

“可以說，校園貸是一把雙刃劍，校園貸在幫助大學生創業、助學、理財等方面具有積極的意義，但也要看到，部分不良網絡借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導學生過度消費，導致其陷入‘高利貸’陷阱，侵害學生合法權益，造成不良影響。”蔡建國認為。

中央民族大學法學院教授鄧建鵬對記者指出，長期以來，校園貸存在諸多亂象，尤其是出現個別極端的風險事件，為校園貸蒙上陰影，這是促使監管者在今年叫停校園貸的原因。

5月27日，中國銀監會、教育部、人力資源和社會保障部下發了《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，要求未經銀行業監管部門批準設立的機構禁止提供校園貸服務；且現階段一律暫停網貸機構開展校園貸業務，對于存量業務要制定整改計劃，明確退出時間表。

“從通知不難看出，此次叫停校園貸的核心，就是由銀行這樣的公信力較高、信譽較好的傳統金融機構來開展相應的業務，減少惡意放貸、惡意催債等校園貸亂象的產生?！编嚱i說。

但重拳打擊之下，校園貸亂象的余波仍未平息。

為了買蘋果手機，一名19歲女孩從“校園貸”借了12500元。錢還不上，就又從其他校園貸借款。8個月過后，這筆錢“滾”成了23萬元。

海南某知名大學的一名大三學生，頻頻利用“校園貸”平臺實施詐騙，致使全國20多所高校210人受害，涉案金額超過400萬元。

……

僅在7月初，就有不少涉及校園貸的事件被媒體曝光，而這也愈發凸顯監管的緊迫和必要。

借貸平臺唯利是圖

而校園貸亂象的背后，則是有著多重原因的交織。

多名專家在接受記者采訪時指出，在校園貸野蠻生長的過程中，其涉及到的校園貸平臺、大學生、監管機制各方，都有著不可推卸的責任。

借貸平臺的唯利是圖與放縱，是導致校園貸亂象出現的重要原因。

蔡建國指出，許多校園網貸平臺出于搶占市場和競爭的需要，在宣傳時打著極低利息的口號，隱瞞了資費標準、違約金等，如果加上服務費、違約金等各種費用，利息并不低。另外，有些平臺貸款門檻低，不考慮學生還款能力而進行超額貸款，并設置繁瑣的程序，誘使學生逾期還款并支付高額滯納金。

上海政法學院刑事司法學院院長姚建龍在接受記者采訪時表示，逐利的金融機構利用學生的不諳世事，將一些非法的方式包裝成“合法”的方式來賺錢，是導致校園貸亂象頻發的重要原因。

而在校園貸發展過程中，大學生群體因為防范意識薄弱，間接為校園貸亂象提供了蔓延的土壤。

蔡建國認為，大學生自身缺乏金融、法律方面的相關知識，在不清楚借貸風險的情況下盲目貸款，反映出其金融安全防范意識較差。

“這些學生是沒有經濟償還能力的，除非是通過家長或者勤工儉學來還，按照一般的金融理論來說，金融提供方存在一定的風險，但客觀地說，存在一定的低風險，就是看中學生不諳世事，來逼迫學生的家長償還。但這就走向了另一個歧途，比如說通過裸貸。”姚建龍說。

當唯利是圖的商家遇見了疏于防范的學生，校園貸的蔓延之勢便如野草遇到沃土一樣瘋狂生長，難以被遏制。

然而，相關的監管機制卻遲遲未能建立。

“目前，國內對于互聯網金融并未形成一套完善的監管機制，由于網絡借貸的審核流程和貸款手續都在線上辦理，不需要本人當面簽訂協議，這也導致了平臺存在巨大的安全漏洞。另外，各平臺之間缺乏信息共享機制，導致大學生在多家平臺借貸。與此同時，各部門之間未能形成統一的監管防控機制，導致出現責任主體缺失或不明確?！辈探▏f。

完善互聯網金融立法

多名專家在接受記者采訪時指出，要想從源頭上治理校園貸亂象，法律制度的構建至關重要。

中國政法大學民商經濟法學院副教授、中國法學會民法學研究會副秘書長王雷在接受記者采訪時提出，針對校園貸中的“裸貸”、高利貸等亂象，現行相關民事法律和司法解釋已作出相應的規范。

擔保法第二條規定，在借貸、買賣、貨物運輸、加工承攬等經濟活動中，債權人需要以擔保方式保障其債權實現的，可以依照本法規定設定擔保。本法規定的擔保方式為保證、抵押、質押、留置和定金。

“根據擔保法的相關規定，‘裸貸’或者裸條借貸不構成有效的擔保方式，出借人和借款人之間僅屬于信用借款?！蓖趵捉忉?。