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虛擬信用卡的前世今生

“虛擬信用卡”這個概念最早被提出是在2014年3月11日，中信銀行和眾安在線分別與支付寶、騰訊宣布合作推出的網絡數字信用卡，前者名為中信淘寶異度支付信用卡，后者名為中信銀行微信信用卡。

但讓市場始料未及的是，在3天之后央行下發“暫停函”，函中指出虛擬信用卡在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究，有關部門將對其合規性和安全性進行綜合評估。

但事實上，早在虛擬信用卡的概念被提出之前，就有京東白條、螞蟻花唄這樣信用卡的變身了。2014年2月13日，京東商城推出個人消費貸款服務業務，取名“京東白條”，打響了信用支付的頭一炮。

與普通信用卡不同的是，京東白條、螞蟻花唄推出之時，用戶申請得到的額度只能用來購買京東或淘寶自營的產品，且不能提現。但同時具備支付和信貸兩個功能，不少人認為其實這也算變種的虛擬信用卡。

隨著信用支付、消費金融在近兩年的飛速發展，京東與螞蟻金服的野心也不斷擴大，花唄和白條逐漸走出了淘寶和京東自營的電商平臺。除了電商平臺外，花唄、白條還不斷接入線下小商戶。

在互聯網巨頭的夾擊之下，銀行也不甘示弱再次試水虛擬信用卡。今年已有建行、中行、招行、浦發、中信、廣發等多家銀行推出了虛擬信用卡。

但大多數銀行的虛擬信用卡要先擁有該行的一張實體信用卡，在此基礎上再開設虛擬信用卡賬戶。從本質上講只是傳統信用卡的延伸而已。

現如今，雖然互聯網巨頭和消費金融公司都會避免使用“虛擬信用卡”的名稱，但都在暗自布局信用支付。“虛擬信用卡”的優勢就在于能夠循環與用戶**，不斷挖掘用戶生命周期價值。

現金貸如今可謂是處在風口浪尖，被打上了暴利的標簽。但第一筆現金貸往往是不賺錢的，要靠用戶的循環借貸才能盈利。

而虛擬信用卡的產品模式無疑能夠緊緊地綁定用戶，在培養足夠的使用習慣之后，每個用戶都能源源不斷地產生價值。

信用支付前路坎坷

雖然夢想很美好，但現實卻非常骨感。對于捷信惠購這款產品，一位行業內人士向我們表示他并不看好。

“首先，捷信連支付牌照都沒有怎么玩呢。再者，現在幾乎每家商店都有POS機，這是信用卡得以推廣開來的基礎，捷信要開發這么多商戶很難。”

除了推廣上的阻力之外，捷信可能還要面臨來自公司內部的阻力。目前捷信惠購開發商戶和推廣的工作落在了之前POS貸的銷售身上，雖然有可觀的提成，但銷售們的推廣熱情并不高。

“這個東西要是真的推廣開來，我們SA就不需要了啊。”多名銷售都認為，這是一個卸磨殺驢的差事。畢竟線下人員的精簡是大勢所趨，花唄的線下分期道路可能是一個好的例子。

今年6月份，花唄宣布將通過與ISV的合作覆蓋約400萬家線下商戶，并先在3C、手機銷售等重點領域試運行。而花唄布局線下依舊采取的白名單制度，并沒有設置任何銷售人員，全部是店員通過手機操作。

而線上所向披靡的花唄，線下之路卻并不順利，特別是在手機店幾乎已經淪為了小額套現工具。相比花唄，捷信無疑積累了更多習慣線下購物的三四線城市用戶數據，在風控方面其實是占據優勢地位的。但在沒有支付牌照的情況下布局信用支付，捷信惠購的前路依舊非常坎坷。

至于玖富萬卡，業務員表示很少有用戶使用他進行分期消費，它更像一個現金貸口子，提現才是它的主要用途。

在虛擬信用卡這條道路上，互金公司無疑還有很遠的路要走。

【來源： 金評媒】