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短短數(shù)月，13萬人注冊，利用螞蟻花唄套現(xiàn)3.2億余元，獲利500萬。近日，發(fā)生在湖南的這起三人團(tuán)伙“花唄”套現(xiàn)大案，引發(fā)廣泛關(guān)注。日前，湖南省澧縣人民檢察院以涉嫌非法經(jīng)營罪依法批準(zhǔn)逮捕犯罪嫌疑人劉某、黃某、甘某某。該三人為了獲取利益，未經(jīng)國家有關(guān)主管部門的批準(zhǔn)，開設(shè)網(wǎng)絡(luò)平臺，以虛假交易為手段，幫助客戶將支付寶螞蟻花唄的資金套現(xiàn)，并從中獲取手續(xù)費和服務(wù)費。

截至案發(fā)當(dāng)日，劉某、黃某通過“光有米”平臺，利用“螞蟻花唄”套現(xiàn)3.2億多元。劉某、黃某獲利約400萬元，甘某某獲利約100余萬元。

這并不是首例花唄套現(xiàn)案件，券商中國記者查閱中國裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，盡管有多起案例被判刑的警戒在前，但各類通過“花唄”套現(xiàn)、偽造或騙取他人信息網(wǎng)上借貸的案例仍層出不窮。套現(xiàn)漏洞究竟發(fā)生在哪一個環(huán)節(jié)？又出在誰的身上？值得追問反思。

虛假交易，利用螞蟻花唄套現(xiàn)3.2億元

“最多只能寬限一個星期了。”又到了交房租的時候，囊中羞澀的小明很是發(fā)愁，還沒發(fā)工資，房東就開始了奪命連環(huán)call。百般為難之際，小明在朋友圈看到了一條花唄套現(xiàn)的消息――“需要花唄套現(xiàn)的聯(lián)系我，手續(xù)費低。”

按照對方的要求，小明很快通過一個叫作“光有米”的平臺套現(xiàn)成功。截至案發(fā)，該平臺運營者共套現(xiàn)3.2億元。近日，因涉嫌非法經(jīng)營罪，“光有米”平臺運營者劉某、黃某、甘某某被澧縣人民檢察院批準(zhǔn)逮捕。

2017年4月，劉某找到擅長計算機(jī)信息技術(shù)的甘某某，開發(fā)了一套專門用于螞蟻花唄套現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)平臺――“光有米”。2017年8月，“光有米”平臺上線運營，劉某、黃某等人在微信、QQ等社交軟件上進(jìn)行大肆推廣，迅速吸引了一批代理商和碼商，代理商負(fù)責(zé)聯(lián)系螞蟻花唄套現(xiàn)客戶，碼商負(fù)責(zé)聯(lián)系可進(jìn)行螞蟻花唄收款的支付寶商戶。“光有米”平臺、代理商、碼商按照一定比例收取手續(xù)費。

短短幾個月，“光有米”平臺上實名制注冊代理商、碼商人數(shù)高達(dá)13萬人。“套現(xiàn)”的具體操作過程主要分三步：

想套現(xiàn)的用戶（借款人）通過掃描代理商提供的二維碼，用螞蟻花唄額度進(jìn)行支付，資金會進(jìn)入商戶的收款支付寶賬戶中；

完成掃碼交易后，碼商按比例扣除手續(xù)費，剩余資金自動流轉(zhuǎn)至“光有米”平臺的支付寶賬號內(nèi)；平臺按比例扣除手續(xù)費，剩余資金自動流轉(zhuǎn)至代理商的虛擬錢包；

代理商按比例扣除提成后，與客戶進(jìn)行結(jié)算，最后將錢打入客戶賬戶。除此之外，每筆交易“光有米”平臺還單獨收取套現(xiàn)人員1元的服務(wù)費。

據(jù)公示，截至案發(fā)當(dāng)日，劉某、黃某通過“光有米”平臺，利用“螞蟻花唄”套現(xiàn)3.2億多元。劉某、黃某獲利約400萬元，甘某某獲利約100余萬元。

目前，該案正在進(jìn)一步偵查中。這類“套現(xiàn)案”的手法一般是，為了獲取利益，非法平臺未經(jīng)國家有關(guān)主管部門的批準(zhǔn)，開設(shè)網(wǎng)絡(luò)平臺，以虛假交易為手段，幫助客戶將支付寶螞蟻花唄的資金套現(xiàn)，并從中獲取手續(xù)費和服務(wù)費。

“螞蟻花唄是支付寶為消費者提供小額消費貸款的產(chǎn)品，無法進(jìn)行提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬，因此，用戶通過螞蟻花唄違規(guī)套現(xiàn)的行為不受法律保護(hù)。”檢方提醒試圖“套現(xiàn)者”，花唄套現(xiàn)上當(dāng)受騙的事情屢見不鮮，許多套現(xiàn)客戶用花唄支付后并未收到約定轉(zhuǎn)賬，緊接著所謂的代理商消失無蹤，用戶只能追悔莫及。

全國首例“花唄”套現(xiàn)案：串聯(lián)套現(xiàn)470萬，獲刑兩年半

幫別人“花唄套現(xiàn)”并且收取手續(xù)費屬于犯罪行為，早在2017年12月底，全國首例“花唄”套現(xiàn)案就已審理宣判。

2015年7月，重慶地區(qū)的杜某某與其同伙通過其掌控的淘寶網(wǎng)上店鋪，采取虛假交易的方式，幫助他人從“花唄”套現(xiàn)，牟利的方式就是向套現(xiàn)者收取一定比例的手續(xù)費。手續(xù)費的提取比例，經(jīng)事先商定一般是套現(xiàn)金額的7%至10%，套現(xiàn)者向杜某某的淘寶網(wǎng)上店鋪申請退款后，杜某某便將扣除了手續(xù)費的金額通過支付寶轉(zhuǎn)賬給套現(xiàn)者。

在整個交易過程中，沒有任何真實的貨物流通。經(jīng)公安機(jī)關(guān)偵查，2015年11月10日至2015年11月13日期間，杜某某及其同伙利用多家網(wǎng)上店鋪，在全國范圍內(nèi)串通多名淘寶用戶虛構(gòu)交易共計2500余筆，從“花唄”套現(xiàn)共計470余萬元。

審理此案的重慶江北區(qū)人民檢察院檢察官認(rèn)為，“‘花唄’作為一款類似于銀行信用卡的消費信貸產(chǎn)品，不具備磁條卡或芯片卡等實物載體。但互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，從根本上來講，利用‘花唄’套現(xiàn)同樣會產(chǎn)生擾亂金融市場秩序的嚴(yán)重后果，與是否具備實物載體無關(guān)。”

案件中，杜某某等人的行為被判定為未經(jīng)批準(zhǔn)非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，從而因非法經(jīng)營罪一審獲刑兩年6個月，并處罰金三萬元。判決原由主要為：

虛構(gòu)交易，其所控制的淘寶店鋪在案發(fā)期間所進(jìn)行的商品交易均沒有真實的貨物流通；

虛開價格，發(fā)送給淘寶用戶的商品鏈接，均是根據(jù)淘寶用戶意圖套現(xiàn)的金額量身定做，因此，杜某某所控制的淘寶網(wǎng)上店鋪事實上成為了提供支付結(jié)算服務(wù)的專門“中介機(jī)構(gòu)”；

沒有通過正常經(jīng)營淘寶店鋪賺取利潤，而是專門收取“花唄”墊付的貨款進(jìn)而轉(zhuǎn)移給套現(xiàn)者，并通過賺取套現(xiàn)手續(xù)費這種特殊的經(jīng)營方式牟利，其行為具有經(jīng)營性特征。

反思：套現(xiàn)漏洞出在誰身上？

在中國裁判文書網(wǎng)，券商中國記者看到，盡管有多起案例被判刑的警戒在前，但各類通過“花唄”套現(xiàn)、偽造或騙取他人信息網(wǎng)上借貸的案例仍層出不窮。

“互聯(lián)網(wǎng)時代，鏈接點多了，匿名化交易。像花唄這種渠道，最明顯是便民化。在之前，如果用POS機(jī)套現(xiàn)，線下商戶（POS安裝機(jī)構(gòu)）、支付結(jié)算機(jī)構(gòu)，都會被審核資質(zhì)，不可能平白無故給你非現(xiàn)金支付。但是現(xiàn)在二維碼交易，無論對于用戶還是商戶，都太便捷獲取了。”某大型律所上海分公司資深互金律師告訴券商中國記者。

該律師表示，本來花唄是一種有真實貿(mào)易背景的結(jié)算，而套現(xiàn)是純粹的資金轉(zhuǎn)移，花唄系統(tǒng)應(yīng)該是不支持的，但是花唄后臺沒有辦法審到這種套現(xiàn)現(xiàn)象。原因之一是，作為商戶存在的消費端上，花唄的準(zhǔn)入門檻不是很高；原因之二，從主體監(jiān)管的角度，即使在傳統(tǒng)的POS機(jī)套刷時，也會出現(xiàn)難以甄別是基于真實貿(mào)易背景，還是基于套現(xiàn)的不良目的。更不用說在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，被監(jiān)管主體更多。

在他看來，在當(dāng)前市場上的套現(xiàn)工具中，螞蟻花唄和京東白條套現(xiàn)是不具備競爭力的，所以這些借款人要么是什么借款渠道都用完了，甚至現(xiàn)金貸都借不到錢了，所以用花唄、白條套現(xiàn)；要么是急需要大筆的錢，這類人的信用資質(zhì)一般都是非常差的人了。

網(wǎng)貸之家高級研究員張葉霞認(rèn)為，目前曝光的“花唄”、“白條”套現(xiàn)案例都有很強(qiáng)的經(jīng)營性特征，主要是通過網(wǎng)上商城購物，這也說明，一些平臺對商戶資質(zhì)的審核較松、存在漏洞。比如有的電商平臺，線下門店只需有經(jīng)營地址、店鋪名稱、店面照片及負(fù)責(zé)人的聯(lián)系方式等信息即可開通商家服務(wù)，開通商家服務(wù)后只需付費就可以開通客戶花唄支付功能；相似的，網(wǎng)上店鋪只需要通過審核后便可以申請客戶花唄支付功能，而該電商平臺方面對店鋪經(jīng)營真實性的審核相對滯后，從而為這些“掮客”獲取交易二維碼提供了便利。

她認(rèn)為，對于屢禁不止的套現(xiàn)案，首先是用戶提高警惕意識、法律風(fēng)險防范意識；其次，對于這些平臺而言，有些漏洞可以快速地通過業(yè)務(wù)流程改進(jìn)來加以完善，比如加強(qiáng)對新設(shè)商鋪的資質(zhì)（尤其是營業(yè)執(zhí)照類）審核，對商鋪經(jīng)營狀況進(jìn)行監(jiān)控（物流信息、店鋪成交情況、退款退貨率等），針對退貨退款的業(yè)務(wù)，堅持資金原路返還原則等。