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文：向善財經

近期，北京銀行可謂是多事之秋。

先是上個月，一季報公布，北京銀行出現了12年來首次一季度利潤負增長。

這幾天，北京銀行又收到了江蘇省蘇州市中級人民法院送達的《應訴通知書》。

據了解，這起訴訟仍與康得新122億元“存款消失”舊案有關，北京銀行再度被卷入證券虛假陳述責任糾紛。

這不禁讓人質疑，如今北京銀行究竟面臨著怎樣的局面？

塵埃未定，北京銀行再次陷入訴訟旋渦

要想知道這次訴訟具體是怎么個事兒，時間還要回到2019年。

當時康得新被爆出兩筆共15億元的超短期融資券未能兌付，主承銷商為北京銀行。

盡管公司2018年年報顯示賬面有153.16億元貨幣資金，其中122.1億元存于北京銀行西單支行，但是，獨立董事對這筆存款的真實性提出了質疑。

結果調查發現，康得新及其子公司在北京銀行西單支行的實際賬戶余額為0元。

后來又深入調查，發現問題的根源在于北京銀行西單支行與康得新控股股東康得投資集團簽訂了《現金管理業務合作協議》。

根據協議，康得新的資金被實時歸集到康得投資集團賬戶，導致其賬戶資金管理出現異常情況：賬面上顯示有存款且正常計息，但實際資金已被歸集至母公司賬戶，且對賬單未反映資金劃轉信息。這使得康得新及其子公司未能有效掌握資金流向，資金管理存在明顯漏洞，上市公司淪為大股東的“ATM”。

最終，證監會認定康得新2015年至2018年年末在北京銀行的賬戶余額均為0元，存在虛假記載，以及康得新同期虛增利潤約115.3億元。

一句話總結，北京銀行因未盡到資金監管職責，為康得新財務造假創造了便利空間。

在這起案件過后，北京銀行雖然未被直接處罰，但其現金管理業務遭到很大的詬病。

2020年12月23日，北京銀保監局對北京銀行開出罰單，原因是北京銀行下轄西單支行“違規出具與事實不符的詢證函回函、違規出具與事實不符的存款證明、內部控制存在缺陷”，以及北京銀行“現金管業業務內部控制存在缺陷”。

通過這張罰單不難發現，這些問題與康得新財務造假案有相似之處，二者之間可能有一定關聯。

最終對北京銀行罰款359萬元，并對戴煒、林袁等人進行了不同程度的罰款。

值得一提的是，當時被罰款的戴煒，就是上個月剛接手北京銀行的新行長。

回到現在，至今浙江中泰創贏資產管理有限公司（以下簡稱“中泰創贏”）遭受到的投資損失并未得到補償，因此要求康得新賠償投資差額51.47億元以及傭金、印花稅等相關費用。

在該案件中，北京銀行西單支行和北京銀行分別被列為第二被告和第三被告，同時被要求承擔連帶及賠償責任。

51.47億元可以說是一個天文數字了，按照最糟糕的情況，北京銀行如果全部賠償，相當于要把2024年五分之一的凈利潤拿出來。

不過，北京銀行對此回應，經初步評估，該案件對北京銀行本期利潤或后期利潤不會產生實質影響。

利潤雖然不一定會被影響，但北京銀行的內控問題實實在在地再次被擺到桌面上。

自2021年起，北京銀行就累計收到超140張罰單，累計罰沒金額約1.04億元。

僅2023年，因房地產類業務違規等問題 ，北京銀行就被罰款 4830 萬元。

在這個月，北京銀行南昌分行、支行、相關負責人，又因為貸款管理不到位、違規調整等問題，被江西監管局合計罰款約290萬元.

可以說，北京銀行在內控管理上屢罰不止。

曾經作為城商行中的“領頭羊”，北京銀行如今卻陷入了重大訴訟事件的漩渦，與此同時，其內控問題也有待進一步強化。這兩大問題相互交織，最終帶來的嚴重后果，實際上是北京銀行的聲譽受損？

銀行本身就是一個依靠市場信任吃飯的行業，自身聲譽不佳，影響的是銀行賴以生存的基礎。

站在客戶與合作伙伴角度來講，他們對銀行的信任是建立在銀行良好的聲譽之上的，如果銀行頻繁出現在重大訴訟糾紛和內控漏洞，客戶可能會對銀行的資金安全、服務質量產生擔憂，從而考慮轉移存款或者減少業務往來；合作伙伴則可能對銀行信譽和穩定性產生懷疑，進而影響雙方的合作關系。

信任可以說是銀行的市場競爭力重要部分，北京銀行如今面對的信任難題，可能就是自身從城商行一哥位置滑下來的原因之一。

現在戴煒成為了新行長，自身在內控上也受到過處罰，接下來，能不能通過“新官上任三把火”的銳氣，果斷出手解決北京銀行長期懸而未決的內控不足問題，外界對此還多抱有期待。

老將戴煒上陣，業績壓力有望逆勢“突圍”？

如今戴煒的壓力并不小，除了內控問題需要改善，也面臨著業績下滑的壓力。

根據天眼查APP顯示，2025年第一季度，北京銀行實現營收171.3億元，同比下滑了3.18%；實現歸母凈利潤76.72億元，同比下滑了2.44%。

營收與凈利潤實現雙下滑，這并不是一份令人滿意的成績單。

老實說，北京銀行有這樣的成績并不讓人意外。

2024年財報公布時，北京銀行實現營收同比增長為4.81%，為近四年最高；但與此同時，北京銀行實現歸母凈利潤同比增長為0.81%，為近四年最低。

近四年最高增長卻創下了最低利潤，很難不給人一種盈利已經到達“天花板”的感覺。

一季度的業績下滑，實際上是2024年“增收不增利”趨勢的延續。

從盈利能力指標上，我們也能一窺究竟。

2022—2024年，北京銀行凈息差分別為1.76%、1.54%、1.47%；ROE分別為9.60%、9.32%、8.65%。

從數據來看，北京銀行的盈利能力在逐年下降，尤其是2024年1.47%的凈息差，低于行業1.55%的平均水平。

一邊是業績不斷下滑，一邊是盈利能力持續下降，這時我們不禁疑問，北京銀行到底怎么了？

從財報中不難發現，北京銀行業績增長上不去，主要是由于過度依賴凈利息收入。

2024年，北京銀行利息凈收入為519.10億元，占全全行營業收入的74.25%，非息收入占比在25%左右。

如今的城商行一哥江蘇銀行的非息收入占比基本維持在30%左右，城商行中增長較快的寧波銀行，其非息收入常年保持在在30%以上。

在過去一年里，江蘇銀行14.83%的非息收入增長成為了一大亮點。

也就是說，如今業績保持增長較好的城商行，并非單純地依賴凈利息收入來保持業績增長，在如今低利率環境下，業務多元化發展，才是穩業績的關鍵所在。

就在5月20日，LPR均下降10個基點。

這也意味著銀行將迎來新一輪的凈息差收窄壓力。

對于北京銀行而言，倘若不能進一步推進非息收入增長，恐怕也意味著將迎來更大的業績下滑壓力。

值得肯定的是，北京銀行在風險把控上，做得很好。

2024年，北京銀行的不良貸款率降至1.31%，較年初下降了1個基點，低于行業1.50%的平均水平。

與此同時，北京銀行的撥備覆蓋率為208.75%，雖較年初的216.78%有所下降，但仍遠高于監管要求，整體風險抵御能力依然較強。

不過，與江蘇銀行0.89%的不良率和寧波銀行0.76%的不良率相比，北京銀行的不良貸款率仍有較大的改善空間。

而且北京銀行的關注類貸款有所增加，其占比從年初的1.78%上升至1.79%，增加了37.89億元。

關注類貸款作為正常貸款與不良貸款之間的“緩沖帶”，一旦外部環境變化或企業自身經營出現問題，這類貸款很容易轉化為不良貸款。因此，關注類貸款的增加暗示了其資產質量可能面臨一定的風險，這也意味著北京銀行不良貸款存在“變臉”可能。

從安全性指標來看，截至2024年末，北京銀行的資本充足率和核心一級資本充足率分別為13.06%和8.95%，較上年末分別下降了0.31個百分點和0.26個百分點。

值得注意的是，北京銀行的核心一級資本充足率已經連續第三年下降，2021年該指標曾達到9.54%。

這一連續下降趨勢可能表明銀行在應對潛在風險時的緩沖能力有所減弱，同時也可能限制其未來的業務擴張能力。

在當前復雜的經濟金融環境下，銀行需要保持充足的資本來應對不確定性，而北京銀行這一指標的持續下降，可能會引發市場對其長期穩健發展的擔憂。

所以說，現在北京銀行迎來了“水逆”時刻，新行長戴煒的上任，讓外界對北京銀行多抱有期待，希望接下來在戴煒的帶領下，北京銀行能夠再度重回城商行“一哥”位置。

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