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文：向善財經

最近，中國銀保監會江蘇管理局網站掛出的17張罰單為多家銀行機構敲響了警鐘。

光大銀行南通分行因“存貸掛鉤、個人經營性貸款用途監控不到位、表外業務管理不嚴”等違法違規問題，被處罰款人民幣130萬元。

罰款處罰之外，銀保監會江蘇監管局南通分局對于金露、馬效國、袁蓉蓉等直接管理責任人進行警告、罰款等處罰。

銀保監會數次處罰，光大銀行旗下分行違規頻發

據中國銀保監會網站公開信息顯示，光大銀行旗下地方分支機構曾因違規行為遭多次處罰。

此前，蘇州監管局對光大銀行蘇州分行、蘇州分行姑蘇支行分別罰款30萬元、40萬元。處罰通報顯示，上述兩家銀行分別存在“未按規定報送案件信息、違反內部控制規定”等違規問題。

銀保監會7月12日消息披露，中國光大銀行股份有限公司青島分行因向客戶轉嫁經營成本被罰30萬元。

根據近期中國人民銀行西寧中心支行披露的信息，中國光大銀行股份有限公司西寧分行因未按規定履行客戶身份識別義務等五項違法違規事實，被監管警告并罰款121.85萬元。

此外，光大銀行旗下北京分行也因貸款風險分類不真實，掩蓋不良資產；流動資金貸款管理嚴重不到位；個人貸款管理嚴重不到位等違法違規行為被處罰300萬元。

監管部門處罰頻頻的背后，光大銀行合規壓力進一步增大。

合規問題頻發的背后，可能是業績壓力使然。根據年報數據顯示，截至2021年底，光大銀行的公司存款余額為2.4萬億元，同比增長2.87%，在股份制銀行中排名倒數。

此外，在負債方面，截至2022年第一季度末，光大銀行負債總額為5.75萬億元，比上年末增長6.23%，而光大銀行資產總額約為6.25萬億元，比上年末增長6.23%。

也就是說，光大銀行總負債增幅大于資產總額增幅，負債率進一步升高。

這可能就解釋了為什么監管部門明令禁止存貸掛鉤，可光大銀行旗下多家分行還是存在此類違規行為。

由于銀行盈利的方式主要來源于存貸利差，因此，地方銀行的攬儲競爭往往會更激烈，而存貸掛鉤，則成為一種明面之下的攬儲方式。而對于銀行存貸掛鉤的問題，早在2020年5月，銀保監會就曾發文嚴禁存貸掛鉤。

去年2月份，銀保監會的一份通報指出，光大銀行石家莊、沈陽、南昌、鄭州、廣州、南寧、重慶、成都、深圳、鞍山等10家分行存在存貸掛鉤的問題。加上此次南通分行被罰，一年多的時間過去了，光大銀行存貸掛鉤的違規問題依舊存在。

該通報披露，2019年1月25日，光大銀行廣州分行給予某借款企業授信額度3400萬元，要求該筆授信中的2000萬流動資金貸款額度必須辦理該行結構性存款。2019年2月15日，光大銀行向借款企業發放流動資金貸款2000萬元。

事實上，處在企業復蘇增長的關鍵階段，銀行機構存貸掛鉤、以貸轉存無疑會增加企業的資金使用成本，進而加大企業負擔，這也是為什么監管部門一直都在重點整治的違規行為。

對于急需資金的小微企業來說，銀行如果有存貸掛鉤等行為，則可能會進一步增加小微企業的生存壓力。

從金融行業的發展方向來看，金融服務實體，服務小微企業是當下時代的主要方向之一。而部分銀行違規不斷，也與金融服務實體的原則相悖。從最近監管部門對銀行的處罰來看，這一點可能會成為監管部門重點關注的方向。

疑幫“老賴”開保函，監控不力經營貸可能流向樓市

存貸掛鉤之外，光大銀行南通分行因“表外業務管理不嚴”被罰也同樣值得關注。

據中國裁判文書網的一份民事裁定書顯示，光大銀行南通分行曾據南通工泰申請，向中冶科工開具了一份履約保函以及一份預付款保函，其中，履約保函金額為1117萬元，而預付款保函擔保金額則為4290萬元。

裁定文書顯示，光大銀行南通分行承諾，在收到書面索賠之后在3個月工作日內支付索賠金額。事后南通工泰，作為擔保方的光大銀行南通分行卻拒絕支付擔保款項。

據天眼查司法風險信息顯示，目前，該案已經結案，中冶科工方面最終撤訴。

有趣的是，根據天眼查APP歷史被執行信息顯示，早在2018年申請擔保的南通工泰就已經被列為失信被執行人。光大銀行南通分行為何會為一家被執行得“老賴”開具保函？這里面的原因可能就不得而知了。

對外擔保類業務，也是銀行“表外業務”之一，而銀行機構的違規，也多發生在“表外業務”。這可能是銀行機構合規經營需要重點關注的方向。

表外業務管理問題之外，光大銀行南通分行個人經營貸用途監控不到位也是值得關注的問題。

一方面，對于銀行個人經營性貸款流向樓市的問題，監管部門處罰已有先例，另一方面，銀保監會、住建部以及人民銀行也曾共同要求全國的銀行進行排查。

從此次光大銀行南通分行被罰來看，這樣的情況仍然可能存在。

一般來看，房貸的利率要高于同期經營貸的利率，這意味著其中存在的利差可能成為銀行利差收入的來源。

如何避免個人經營貸流向樓市？方法就在于進一步規范和嚴格個人經營貸的審批要求，在放貸后積極監管資金流向。從處罰來看，在這方面，光大銀行可能并沒有做到有效監控。

從財報數據上來看，光大銀行普惠金融貸款余額進一步增加，截至2021年末，普惠金融貸款較年初增長26.72%。

事實上，光大銀行的違規風險不只有這些。根據中國銀保監會官網信息顯示，從去年6月份到現在，光大銀行各分支機構被省級銀保監局以及各分局處罰信息超過100條。

公開信息顯示，今年2月份，光大銀行昆明分行旗下某社區支行負責人曾利用職務便利盜取客戶資金。

3月份，因“貸款五級分類不準確，未按項目工程進度發放貸款、貸款管理不盡職，貸后管理不到位”等違規行為，海南銀監局對光大銀行?？诜中羞M行了230萬元的罰款處罰。

5月份，光大銀行信用卡中心曾因“信用卡催收嚴重不審慎”被北京銀保監局處罰。

整體而言，頻發被罰、違規頻發、內控漏洞，都是需要光大銀行進一步解決的問題。短期來看，密集的處罰以及自身合規問題的出現可能不會對具體的業務造成進一步影響，但長期來看，信任其實才是銀行最大的資本。

也許，相比如何攬儲、增收，如何在合規、合法的前提下，進一步加強業務增進品牌信任度，并充分發揮銀行的價值賦能實體經濟增長，才是銀行機構們需要審慎思考的事情。