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“步入不惑之年的廈門國(guó)際銀行正面臨著頻繁陷入法律糾紛、大額不良債權(quán)拍賣、資產(chǎn)質(zhì)量堪憂、總資產(chǎn)增長(zhǎng)乏力等諸多問(wèn)題。”

廈門國(guó)際銀行近期卷入多起執(zhí)行案件。1月23日，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)布《某某公司1與某某公司2等公證債權(quán)文書(shū)執(zhí)行裁定書(shū)》，廈門國(guó)際銀行上海分行申請(qǐng)執(zhí)行葛亮、點(diǎn)內(nèi)（上海）生物科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“點(diǎn)內(nèi)生物科技”）、喬雪償還1509.42萬(wàn)元及利息。因被執(zhí)行人未履行義務(wù)，法院立案執(zhí)行，最終執(zhí)行到1100萬(wàn)元，余款終結(jié)本次執(zhí)行程序。

此外，2月28日，中國(guó)裁判文書(shū)一連公布了廈門國(guó)際銀行相關(guān)的九份執(zhí)行裁定書(shū)，涉及到的被執(zhí)行人分別為廖某輝、袁某、洪某玲、胡某球、陳某祝、林某彪、唐某龍、葉某河、李某。

《東西財(cái)經(jīng)》在京東資產(chǎn)交易平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)，廈門國(guó)際銀行今年以來(lái)有26起不良債權(quán)資產(chǎn)包拍賣紀(jì)錄，涉及三明分行、珠海分行、北京分行、上海分行、福州分行，其中珠海分行拍賣次數(shù)最多。3月21日至3月28日期間，珠海分行有12筆拍賣紀(jì)錄，合計(jì)1.40億元。

上述拍賣金額最高的來(lái)自上海分行，3月28日，上海分行拍賣2025年1號(hào)不良債權(quán)資產(chǎn)包，獲拍價(jià)1.68億元，本金2.07億元，相當(dāng)于打了8折。

無(wú)論是執(zhí)行案件還是不良債權(quán)拍賣，都暴露出廈門國(guó)際銀行的資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題。2024年年報(bào)顯示，該行不良貸款率升至2.12%，撥備覆蓋率下滑至105.47%，兩項(xiàng)指標(biāo)均低于商業(yè)銀行平均水平。

2024年廈門國(guó)際銀行業(yè)績(jī)有所好轉(zhuǎn)。截至2024年末，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入155.79億元，同比增長(zhǎng)20%以上；歸母凈利潤(rùn)15.92億元，同比增長(zhǎng)超80%，但營(yíng)業(yè)收入和歸母凈利潤(rùn)仍低于2022年水平。其中，凈利息收入65.44億元，相較于2022年基本“腰斬”；凈非利息收入90.35億元，同比增長(zhǎng)88.34%。

值得一提的是，2021年廈門國(guó)際銀行資產(chǎn)規(guī)模首次突破萬(wàn)億，但近些年來(lái)增速放緩態(tài)勢(shì)明顯。2021年至2024年期間分別為1.01萬(wàn)億元、1.09萬(wàn)億元、1.12萬(wàn)億元、1.14萬(wàn)億元，增速?gòu)?.04%降至1.84%；2024年發(fā)放貸款和墊款總額、吸收存款總額相較于2023年的6292.10億元和7140.12億元分別下降至5948.15億元、6940.10億元。資本充足指標(biāo)下滑顯著，2025年一季度核心一級(jí)資本充足率僅8.38%，接近監(jiān)管紅線。

01

頻陷法律糾紛

日前，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)公布了多份執(zhí)行裁定書(shū)和民事裁定書(shū)，均與廈門國(guó)際銀行相關(guān)。

1月23日，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)布《某某公司1與某某公司2等公證債權(quán)文書(shū)執(zhí)行裁定書(shū)》顯示，申請(qǐng)執(zhí)行人廈門國(guó)際銀行上海分行與被申請(qǐng)執(zhí)行人葛亮、點(diǎn)內(nèi)生物科技、喬雪公證債權(quán)文書(shū)一案，上海市東方公證處作出的（2023）滬東證執(zhí)行字第91號(hào)執(zhí)行證書(shū)已發(fā)生法律效力。該生效法律文書(shū)確定：被申請(qǐng)執(zhí)行人葛亮、點(diǎn)內(nèi)生物科技、喬雪向申請(qǐng)執(zhí)行人上海分行償還1509.42萬(wàn)元及相應(yīng)利息等。

（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)）

因義務(wù)人葛亮、點(diǎn)內(nèi)生物科技、喬雪未按生效法律文書(shū)的規(guī)定履行義務(wù)，權(quán)利人廈門國(guó)際銀行上海分行向上海市閔行區(qū)人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。法院于2024年02月01日立案執(zhí)行，并向被執(zhí)行人發(fā)出執(zhí)行通知和財(cái)產(chǎn)報(bào)告令，責(zé)令其限期履行上述義務(wù)，并承擔(dān)執(zhí)行費(fèi)8.25萬(wàn)元及依法應(yīng)支付的遲延履行利息。

法院認(rèn)為，經(jīng)窮盡財(cái)產(chǎn)調(diào)查措施，本案被執(zhí)行人葛亮、點(diǎn)內(nèi)生物科技、喬雪暫無(wú)其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，故無(wú)繼續(xù)執(zhí)行的條件，應(yīng)終結(jié)本次執(zhí)行程序。據(jù)此，依照《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民事訴訟法〉的解釋》第五百一十七條規(guī)定，裁定如下：

上海市東方公證處（2023）滬東證執(zhí)行字第91號(hào)執(zhí)行證書(shū)主文中內(nèi)容除已執(zhí)行到1100萬(wàn)元外，余款終結(jié)本次執(zhí)行程序。申請(qǐng)執(zhí)行人發(fā)現(xiàn)可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)可再次申請(qǐng)執(zhí)行，被執(zhí)行人負(fù)有繼續(xù)履行債務(wù)義務(wù)并告知法院。

稍早前的1月8日，《某某公司與曹某等公證債權(quán)文書(shū)執(zhí)行裁定書(shū)》顯示，上海市閔行區(qū)人民法院受理廈門國(guó)際銀行上海分行申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行曹陽(yáng)、李倩榮、上海京皇科技有限公司公證債權(quán)文書(shū)一案。

（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)）

另外，2024年12月25日，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)還公布了一則執(zhí)行裁定書(shū)。廈門國(guó)際銀行上海分行申請(qǐng)執(zhí)行上海桀皋貿(mào)易有限公司（以下簡(jiǎn)稱“桀皋貿(mào)易”）、馮梁柱、章甄歸還借款本金871.2萬(wàn)元及利息等。上海市東方公證處（2023）滬東證執(zhí)行字第90號(hào)執(zhí)行證書(shū)生效，確定被執(zhí)行人需歸還本金及利息、支付遲延履行金、公證費(fèi)等，桀皋貿(mào)易承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，且需處置馮梁柱、章甄名下房產(chǎn)優(yōu)先清償債務(wù)。

（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)）

因被執(zhí)行人未履行義務(wù)，法院于2024年1月2日立案執(zhí)行，采取以下措施：發(fā)出執(zhí)行通知書(shū)，查詢財(cái)產(chǎn)并拍賣馮梁柱、章甄名下房產(chǎn)得款747.3萬(wàn)元，限制高消費(fèi)，告知申請(qǐng)執(zhí)行人執(zhí)行情況及法律后果，申請(qǐng)執(zhí)行人同意終結(jié)本次執(zhí)行程序。

此外，廈門國(guó)際銀行還卷入與個(gè)人之間的金融借款糾紛。2025年2月28日，中國(guó)裁判文書(shū)一連公布了廈門國(guó)際銀行相關(guān)的九份執(zhí)行裁定書(shū)，涉及到的被執(zhí)行人分別為廖某輝、袁某、洪某玲、胡某球、陳某祝、林某彪、唐某龍、葉某河、李某。

2月28日，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)披露了《廈門國(guó)際銀行某分行、唐某龍借款合同糾紛首次執(zhí)行執(zhí)行裁定書(shū)》，福建省廈門市思明區(qū)人民法院在執(zhí)行申請(qǐng)執(zhí)行人廈門某份有限公司某分行與被執(zhí)行人唐某金融借款合同糾紛一案中，依據(jù)已經(jīng)發(fā)生法律效力的(2024)閩0203民初9808號(hào)民事判決書(shū)，依法向被執(zhí)行人發(fā)出執(zhí)行通知書(shū)，但被執(zhí)行人至今未按執(zhí)行通知履行生效的法律文書(shū)所確定的義務(wù)。

（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)）

依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》相關(guān)規(guī)定，裁定如下：凍結(jié)、劃撥被執(zhí)行人唐某的銀行存款人民幣352073.22元及利息，或扣留、提取其等額的收入，或查封、扣押、拍賣其等值的財(cái)產(chǎn)。本裁定立即執(zhí)行。

同日，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)還披露了《廈門國(guó)際銀行股份有限公司某分行、李某借款合同糾紛首次執(zhí)行裁定書(shū)》。福建省廈門市思明區(qū)人民法院依據(jù)生效的(2024)閩0203民初2772號(hào)民事判決書(shū)，向被執(zhí)行人李某發(fā)出執(zhí)行通知書(shū)，但李某未履行義務(wù)。法院裁定凍結(jié)、劃撥李某銀行存款54.30萬(wàn)元及利息，或扣留、提取等額收入，或查封、扣押、拍賣等值財(cái)產(chǎn)。本裁定立即執(zhí)行。

（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)）

從上述多份執(zhí)行裁定書(shū)來(lái)看，廈門國(guó)際銀行信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量承壓，部分貸款因被執(zhí)行人無(wú)財(cái)產(chǎn)難收回；同時(shí)，貸后管理或存在漏洞，未能及時(shí)跟蹤風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而卷入較多金融借款糾紛。

02

大額不良債權(quán)拍賣

除了卷入多項(xiàng)法律糾紛外，《東西財(cái)經(jīng)》從京東資產(chǎn)交易平臺(tái)獲悉，平臺(tái)上存在多條與廈門國(guó)際銀行相關(guān)的資產(chǎn)拍賣信息。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅今年以來(lái)，廈門國(guó)際銀行在京東資產(chǎn)交易平臺(tái)上有26起拍賣紀(jì)錄，涉及到廈門國(guó)際銀行三明分行、珠海分行、北京分行、上海分行、福州分行，尤其以珠海分行拍賣的次數(shù)最多。

其中，金額最大的是廈門國(guó)際銀行上海分行于3月28日拍賣的2025年1號(hào)不良債權(quán)資產(chǎn)包（共3筆債權(quán)），獲拍價(jià)為1.68億元，這筆債權(quán)的本金為2.07億元，打了8折。

（數(shù)據(jù)來(lái)源：京東資產(chǎn)交易平臺(tái)）

據(jù)悉，該筆債權(quán)標(biāo)的物有三筆，分別是對(duì)上海恒潤(rùn)數(shù)字科技集團(tuán)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“恒潤(rùn)數(shù)字”）的金融債權(quán)、上海尤彌爾網(wǎng)絡(luò)科技有限公司的金融債權(quán)和上海中卉生態(tài)科技股份有限公司的金融債權(quán)，涉及貸款本金合計(jì)2.07億元，利息、延遲履行金和代墊款項(xiàng)合計(jì)4528.94萬(wàn)元。

（數(shù)據(jù)來(lái)源：京東資產(chǎn)交易平臺(tái)）

抵押物包括恒潤(rùn)數(shù)字名下位于上海市奉賢區(qū)青工路655號(hào)1-7幢廠房；奧丁在線（北京）科技有限公司名下位于北京市朝陽(yáng)區(qū)望京東園四區(qū)7號(hào)樓9層901-906室、10層1001-1006室、11層1101-1106室房產(chǎn)。質(zhì)押物包括借款人在編號(hào)為“SW-2021-116”項(xiàng)目合同項(xiàng)下?lián)碛械膶?duì)“貴州雙龍航空港商務(wù)有限公司”價(jià)值1.36億元的應(yīng)收賬款。

值得注意的是，3月21日至3月28日，廈門國(guó)際銀行珠海分行共計(jì)12筆拍賣紀(jì)錄，經(jīng)計(jì)算，拍賣金額合計(jì)1.40億元。其中，拍賣金額比較高的有3月21日拍賣的對(duì)陳宏杰、劉菊的不良債權(quán)及相應(yīng)擔(dān)保從權(quán)利，獲拍價(jià)為2071萬(wàn)元，債權(quán)本金為2320.68萬(wàn)元；3月25日，對(duì)彭偉容、高小央的不良債權(quán)及相應(yīng)擔(dān)保從權(quán)利，獲拍價(jià)2153萬(wàn)元，債權(quán)本金為2784.24萬(wàn)元。

（數(shù)據(jù)來(lái)源：京東資產(chǎn)交易平臺(tái)）

廈門國(guó)際銀行三明分行關(guān)于曾*、朱*個(gè)人金融債權(quán)于2025年4月27日拍出，起拍價(jià)為427萬(wàn)元，獲拍價(jià)格為512萬(wàn)元。競(jìng)買公告顯示，廈門國(guó)際銀行三明分行于4月26日10:00時(shí)至4月27日10:00時(shí)止在京東網(wǎng)資產(chǎn)競(jìng)價(jià)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展曾*、朱*個(gè)人金融債權(quán)公開(kāi)競(jìng)價(jià)活動(dòng)。值得注意的是，該債權(quán)本金為766.51萬(wàn)元，因此起拍價(jià)格相當(dāng)于打了個(gè)6.7折。

（數(shù)據(jù)來(lái)源：京東資產(chǎn)交易平臺(tái)）

此外，4月17日，廈門國(guó)際銀行北京分行對(duì)哈**的不良貸款債權(quán)及相應(yīng)擔(dān)保從權(quán)利顯示，獲拍價(jià)為867.36萬(wàn)元，債權(quán)本金為1141.27萬(wàn)元，相當(dāng)于打了個(gè)7.5折；4月10日，廈門國(guó)際銀行珠海分行出售的一筆對(duì)賴俊東、劉雅芬2戶共2筆的不良債權(quán)及相應(yīng)擔(dān)保從權(quán)利，起拍價(jià)1474.29萬(wàn)元，獲拍價(jià)為1478.29萬(wàn)元，這筆債權(quán)本金2134.41萬(wàn)元，相當(dāng)于打了7折；3月31日，廈門國(guó)際銀行福州分行出售了2025年1號(hào)不良債權(quán)資產(chǎn)包（4戶共4筆債權(quán)），獲拍價(jià)為3525萬(wàn)元，債權(quán)本金為5439.56萬(wàn)元，打了6.5折。

無(wú)論是頻繁卷入金融借款糾紛亦或是大量不良債權(quán)拍賣，均指向廈門國(guó)際銀行資產(chǎn)質(zhì)量或存隱患。

財(cái)報(bào)梳理可知，廈門國(guó)際銀行的不良貸款率正在連年攀升，已經(jīng)突破2%。

2021年至2024年期間，廈門國(guó)際銀行的不良貸款率分別為1.06%、1.26%、1.96%、2.12%，2024年相較于2021年不良貸款率翻倍；同時(shí)，廈門國(guó)際銀行的撥備覆蓋率下滑明顯，2021年至2024年期間，分別為202.73%、168.42%、116.18%、105.47%，2024年相較于2021年基本上減少了一半。

廈門國(guó)際銀行的不良貸款率和撥備覆蓋率均遜色于商業(yè)銀行平均水平。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2024年第四季度，商業(yè)銀行不良貸款率為1.50%，撥備覆蓋率為211.19%。

03

資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)乏力

在經(jīng)歷2023年業(yè)績(jī)暴跌之后，廈門國(guó)際銀行業(yè)績(jī)?cè)?024年終于迎來(lái)好轉(zhuǎn)。

2024年年報(bào)顯示，廈門國(guó)際銀行的營(yíng)業(yè)收入為155.79億元，相較于2023年的125.13億元，同比增長(zhǎng)24.51%；歸母凈利潤(rùn)為15.92億元，相較于2023年的8.79億元同比增長(zhǎng)81.23%。要知道，即使在營(yíng)業(yè)收入和歸母凈利潤(rùn)猛增的情況下，依然低于2022年的水平。

其中，2022年的營(yíng)業(yè)收入為171.28億元，2024年只有2022年的九成；歸母凈利潤(rùn)為47.21億元，2024年只有2022年的1/3。

具體來(lái)看，2024年廈門國(guó)際銀行的凈利息收入為65.44億元，2022年和2023年分別為127.31億元、77.15億元。可見(jiàn)，2024年的凈利息收入只有2022年的一半；但是2024年的凈非利息收入增長(zhǎng)十分迅猛，相較于2023年的47.97億元同比增長(zhǎng)88.34%為90.35億元，2022年的凈非利息收入為43.97億元，和2023年相差不大，均不及2024年的一半。

（數(shù)據(jù)來(lái)源：廈門國(guó)際銀行2024年年報(bào)）

2021年年報(bào)顯示，廈門國(guó)際銀行總資產(chǎn)首次邁入萬(wàn)億城商行之列，此后至今該行的資產(chǎn)規(guī)模增速持續(xù)放緩。

2021年至2024年，廈門國(guó)際銀行的資產(chǎn)規(guī)模分別為1.01萬(wàn)億元、1.09萬(wàn)億元、1.12萬(wàn)億元、1.14萬(wàn)億元，分別同比增長(zhǎng)6%、8.04%、2.97%、1.84%。2024年的資產(chǎn)規(guī)模增速竟然已不足2%。

2021年至2024年廈門國(guó)際銀行發(fā)放貸款和墊款總額分別為5670.74億元、6153.35億元、6292.11億元、5948.15億元，分別同比變化7.77%、8.51%、2.26%、-5.47%。廈門國(guó)際銀行發(fā)放貸款和墊款總額在2023年達(dá)到峰值，2024年急轉(zhuǎn)直下，相較于2023年減少343.96億元。

同樣的，廈門國(guó)際銀行吸收存款總額在2023年沖到了最高值7140.13億元，2024年同比下滑2.80%至6940.10億元。2021年至2022年，廈門國(guó)際銀行的吸收存款總額分別為6649.93億元、6922.03億元。

資本充足指標(biāo)方面，廈門國(guó)際銀行公布的2025年一季度數(shù)據(jù)顯示，資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率分別為12.26%、9.69%、8.38%，相較于2024年的12.97%、10.19%、8.81%，分別下滑0.71%、0.5%、0.43%。

監(jiān)管公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2025年一季度，商業(yè)銀行的三項(xiàng)數(shù)據(jù)分別為15.28%、12.18%、10.70%。此外，監(jiān)管規(guī)定，資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率分別不低于10.5%、8.5%、7.5%，廈門國(guó)際銀行的核心一級(jí)資本充足率距離監(jiān)管紅線僅相差不足1%。

廈門國(guó)際銀行成立于1985年8月31日，今年是其成立四十周年，總部位于廈門，是中國(guó)第一家中外合資銀行，于2013年從有限責(zé)任公司整體變更為股份有限公司，從中外合資銀行改制為中資商業(yè)銀行，是福建省屬重要國(guó)有金融機(jī)構(gòu)。在英國(guó)《銀行家》雜志公布的《2024全球銀行1000強(qiáng)》榜單中，廈門國(guó)際銀行按總資產(chǎn)排名第156位；按一級(jí)資本排名第168位，連續(xù)多年入圍全球銀行200強(qiáng)。