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2022年開年，中國人民銀行印發《金融科技發展規劃（2022-2025年）》，提出要以加強金融數據要素應用為基礎，以深化金融供給側結構性改革為目標，以加快金融機構數字化轉型、強化金融科技審慎監管為主線，將數字元素注入金融服務全流程，將數字思維貫穿業務運營全鏈條，注重金融創新的科技驅動和數據賦能。

特別地，在2021年初發布的“十四五”規劃綱要中，“加快數字化發展，建設數字中國”作為獨立篇章，已成為決戰2035年遠景目標的關鍵。“十四五”開局之年，信息技術創新日新月異，數字化、網絡化、智能化深入發展，隨著數字技術全面融入社會生活和實體經濟，數字時代已經來臨。人工智能、大數據等新技術的運用加速了金融機構風控模型、架構、流程等的重構，助力數字金融發展。

金融科技4.0時代 從風控革新到體系變革

在金融領域，從來都是創新業務與技術更迭推進著行業的變遷以及發展。在國家的指引下，金融科技基于大數據、云計算和人工智能等創新技術，對金融領域的業務模式、應用和產品產生了深刻的甚至顛覆性的影響，也是金融業未來的主流趨勢。而金融的核心就是風控能力，智能風控體系已經為突破金融行業發展障礙的關鍵點。

在金融科技4.0的時代，各大金融機構都在不斷革新風控能力。有的銀行在貸款調查中應用了二維碼技術和PAID，實現遠程獲客和調查；有的應用模型實現了自動化審批；有的實現了客戶的手機端提款和還款；也有銀行實現了客戶逾期還款自動提醒等功能。

而這些還只是部分環節的技術改進，談不上完全意義的智能風控。在以科技驅動的金融機構中，正在做的是引入人工智能、云計算和大數據等新技術，整合內外部資源，搭建全新的智能風控系統，打通貸前、貸中、貸后、資金、產品等各環節，不斷實現全風險智能管控，全面助力風險管理水平提升。其中，馬上消費金融推出的智能風控體系，從體系搭建到海量數據為基礎構建科學模型，打造了數據、技術、場景三位一體的風控生態，已經成為構建科技核心驅動力的范本。

阻擊各環節風險 全景式智能風控體系引領趨勢

風險可能出現在任何環節中，所以風險必須實施體系化管理，業務全流程中各環節都必須有高效的風險策略實時運行管理。

業內專家分析指出，機器學習、人工智能、大數據、云計算等技術的應用將使風控精準性顯著提高，差異化風控的細分領域劃分越來越精準。一是針對不同業務環節制定差異化風控措施，在審核、提額、刷卡、還款等關鍵環節全面結合金融科技，及時發現各類風險問題。二是針對不同客戶群體，特別是長尾客戶群體，根據其單筆小總量大、信息分散等特點，制定專門的風險模型。

在這樣的理念下，馬上消費金融全面推進“五位一體”風險管理體系建設并在實踐中不斷完善，覆蓋信貸產品的整個生命周期。

馬上消費金融構建獨特的“道、天、地、將、法”五位一體的風險管理體系，使政策體系、流程體系、系統體系、制度體系、監控體系有效運作，以及全流程日?；到y自動運行和人機交互運行中有效實施。而風控最終的特征以及評分等指標都體現在用戶身上，如個人隱私保護、信息安全、還款意愿、還款能力等，都需要很強的相關性和可解釋性。

目前，馬上消費金融運用大量的機器學習、人工智能中的深度學習構建了500多模型評分，構造獨立產權的“馬上萬維智慧空間”用于最優化策略設計，創造了獨具特色的具有自主產權的風控決策平臺，可自動決策超幾十億關聯關系的復雜網絡和幾萬維的策略設計。

在實踐中，日常的風險管理任務通過各環節、技術、工具落實實施，風控如同“毛細血管”般已深入到馬上消費金融業務的各個環節，基于科技能力構建了覆蓋業務全流程的風險管理體系，形成了全面數字化閉環。

打造全面、智能、高效的風控能力

近年以來智能風控地位在各大商業銀行、金融信貸公司中不斷提升，不僅僅在于可以高效和精準進行風險監測和管理，更是在人工智能、云計算、區塊鏈等技術推動下，從身份識別，反欺詐到信用評估，正在重塑風控業務流程。

而想把前沿科技跟實際業務相結合其實并不容易，一來需要專業的技術儲備，二來需要豐富的行業內經驗。其中，多維度海量的數據又是基礎。這與一家公司發展歷程的重心和不斷積累亦息息相關。

目前，基于上述多維數據和豐富的業務場景，馬上消費金融已構建出“海量+全面”分析數據-具有多年業務積累海量的貸后數據樣本；“科學+有效”決策維度–馬上萬維智慧空間；“智能+高效”策略-最前沿的大數據風控建模和策略設計能力。且圍繞經營戰略、能力戰略、用戶戰略、科技戰略、業務戰略、社會責任戰略、文化戰略等7大戰略核心，不斷夯實其在消費信貸領域的基礎建設。

經過六年多的發展，馬上消費金融線上連接超過200個場景，線下連接100萬家商戶。在上述豐富業務支撐下，憑借多維度數據分析能力助力智能風控穩健運營，馬上消費智能風控在數據、技術、場景三位一體的業務生態環境里高效運行，幫助650萬征信白戶建立了征信記錄。

惠及行業 技術創新彰顯硬實力

完整的風控體系，海量多維的數據場景是前提，更需要技術研發的投入和硬實力，才能打造出真正意義上的智能風控體系。

馬上消費金融已經形成了科技驅動等核心競爭力，在風控領域自主研發了Luma風控系統、G!colo智能貸后管理系統、Face X 活體人臉識別技術2.0、OCR系統、智能聯絡中心系統ICC等多個系統。

截止目前，馬上消費金融專利申請數量已超過605件，研發團隊超過千人，自研核心系統超過900個，兩項信息風險管理課題榮獲中國銀保監會非銀機構組一類成果獎。并于2020年2月,馬上消費金融獲得國家高新技術企業認定，成為全國僅有的幾家獲得該認定的金融機構之一。

基于上述硬核技術，馬上消費金融新一代大數據智能風控平臺可以高效、精準的識別反欺詐風險，相關數據顯示，智能風險查驗已達8億+人次、人臉識別準確度高達99.99%、聲紋識別準確度98.20%、唇語識別準確度98.45%。

而2021年9月17日，馬上消費金融自主研發的“基于跨源多維實時分析技術的金融大數據智能風控平臺”項目，也成功入圍工信部“2021年大數據產業發展試點示范項目”。

該系統為自研的跨源SQL計算引擎、自動決策分析引擎、模型實時預測引擎等基礎技術組件構建的大數據智能風控平臺，具備智能化業務分析、業務決策自主變更、一站式可視化業務開發、規則模型快速迭代、風控數據一體化治理等高效數據風控能力，形成動態、智能、實時的風控管理體系。

據悉，此項目成果通過馬上消費金融打造的“自營+金融云+開放平臺”的輕資產模式，不斷對外輸出系統能力，現已廣泛應用于銀行、保險、信托、基金等行業機構，與超過200家金融機構達成合作。

科技千帆競發 馬上消費金融未來可期

從數字化金融到數字化產業，數字金融科技的發展已成千帆競發之勢，不斷擴散、深入。傳統金融機構在金融科技帶來的巨大影響面前，或轉型升級，或與互聯網企業深度合作，將小微金融、普惠金融和智能金融列為重大戰略轉型方向。金融科技帶來的改變勢不可擋，唯有抓住金融科技的機遇，積極促進金融創新，才能適應未來的挑戰，在新的金融發展格局中占有一席之地。

智能風控作為數字科技在金融領域最核心的應用之一，更重要的作用是在“以客戶為中心”的理念下，改變傳統的“二八理論”，實現服務更多的“長尾”客戶，提高了貸款效率，降低了貸款風險。通過智能風控，可以有效降低金融機構成本，為客戶提供更便捷、更安全、更便宜的服務，有效解決客戶融資難、融資貴的問題。

而對金融機構來說，通過智能風控可以實現風險安全和社會效益的統一。 馬上消費金融將風險管理能力打造成公司的核心競爭力，其獨特的風險管理實踐和諸多風險管理創新已在資產組合管理中得到成功驗證。而掌握領先智能風控是未來和趨勢，馬上消費金融未來可期。