TMT观察网_独特视角观察TMT行业

現(xiàn)金貸監(jiān)管突然而至，對于消費金融的另一大軍“場景分期”來說，到底是利好還是利空？

在某種意義上，監(jiān)管認可了場景分期，他們也算揚眉吐氣，資金爸爸們都主動來敲門，他們不再有資金缺乏之慮。

但很快又出現(xiàn)了一些弊端。從現(xiàn)金貸涌過來大量的騙貸者和中介，他們喊著“擼上一把好過年”的口號在集結(jié)，導(dǎo)致最近行業(yè)欺詐倍增。

對于場景分期來說，他們最近真算得上“喜憂參半”……

01騙貸大軍來了

“最近的壓力有點大”，某持牌消費金融公司的風(fēng)控負責人趙冰捷發(fā)現(xiàn)，“異常的進件”在半個月內(nèi)瞬間暴漲。

“我們公司出的一款裝修貸產(chǎn)品，從未遇見過欺詐，最近是接二連三的欺詐和騙貸，天天不斷。”趙冰捷帶著團隊加班加點，提高了風(fēng)控等級，“嚴防死守”。

這是因為，現(xiàn)金貸退潮之后，靠著擼現(xiàn)金貸為生的中介、騙貸者都“資金鏈斷裂”，而將場景分期視為“轉(zhuǎn)型之路”。

中介楊暉最近開始頻繁發(fā)布教育貸、醫(yī)美貸的廣告。“現(xiàn)金貸不行了，就要轉(zhuǎn)型”，楊暉覺得，場景分期是一個好的出路。

相比較，場景分期的滲透要難得多――要和B端勾結(jié)，還要把握住用戶，還得帶著用戶跑一次線上。

“好在是，場景分期單筆的錢，比現(xiàn)金貸高很多。”楊暉稱，中介坐在家里就能掙錢的好日子結(jié)束了，也需要“深耕行業(yè)”。

往場景分期轉(zhuǎn)型的，遠遠不止楊暉一人。

“擼上幾把回家過年。”各大中介喊著口號，帶領(lǐng)擼網(wǎng)貸的大軍往場景分期涌動。

“壓力最大的，是和現(xiàn)金貸用戶比較重疊的平臺，以年輕男性為主的場景。”趙冰捷稱，而首當其沖的，是3C場景，因為套現(xiàn)容易，同時和現(xiàn)金貸用戶重合近50%。

而教育、家裝等場景的風(fēng)控負責人也反映，最近的風(fēng)控壓力增大。

就連女性用戶為主的醫(yī)美場景，也受到了波及。

“我們加強了監(jiān)控力度，最近的通過率下降了10%，商務(wù)人員和我都快撕逼了。”一醫(yī)美平臺的風(fēng)控負責人陳志燁稱，但這不可不為。

多位風(fēng)控負責人提醒，場景分期最近出現(xiàn)很多自然流量，實際上是因為現(xiàn)金貸退潮和年關(guān)將至的雙重影響，帶來的“壞流量”，“萬萬不可掉以輕心”。

除了貸前壓力暴增之外，逾期風(fēng)暴也波及到場景分期。

“用戶的逾期限明顯拉長，以前是一兩天，現(xiàn)在直接變成10幾天，甚至一個月。”陳志燁稱。

而用戶重疊頗多的3C、教育場景，逾期壓力則更大。

“因此整個行業(yè)都在嚴防死守，這場戰(zhàn)爭，樂觀估計，也要持續(xù)到年后。”趙冰捷稱。

02大劫逃生

盡管欺詐倍增，但現(xiàn)金貸監(jiān)管之后，總體來說，對于場景分期是利好。

在監(jiān)管的通知中，也在反復(fù)強調(diào)貸款必須要有場景。

“也就是說，場景分期是受到監(jiān)管認可的。”幾乎每個深耕場景的從業(yè)者都認為，終于守得云開見月明了。

“說自己沒有動搖過，是不可能的，直到現(xiàn)在，我們的家裝分期都還不掙錢。”趙冰捷稱，他們在行業(yè)吭哧吭哧努力，卻看著現(xiàn)金貸輕松暴利掙錢，多少有些不是滋味。

但大多抱有初心的創(chuàng)業(yè)者，一直堅持。

“從一開始，我就放棄了現(xiàn)金貸這個方向。”某車險分期創(chuàng)始人白露稱，自己是風(fēng)險厭惡型，寧愿少掙錢，也要踏踏實實。

創(chuàng)業(yè)研磨近一年，白露的業(yè)務(wù)只開拓了四川，月放款額數(shù)千萬，“但馬上就會全國拓展了”。

監(jiān)管之后，各家現(xiàn)金貸公司也紛紛回歸場景。

比如，趣店宣布將進入汽車消費金融領(lǐng)域，它在支付寶的入口變成來分期商城，其中有商品分期和汽車分期。現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)保留，但利率控制在24%。

而之前從場景分期轉(zhuǎn)型到現(xiàn)金貸的玩家，又悄悄改了回去。

此前，蠟筆分期本是專注教育分期的平臺，后上線了現(xiàn)金貸產(chǎn)品，在蘋果商店的下載簡介，也直接變成了“玖富現(xiàn)金借款，快至3分鐘到賬”，轉(zhuǎn)型意圖明顯。

而12月8號蠟筆分期的公眾號推送中，又開始強調(diào)“蠟筆分期，專注教育分期”。

另一方面，一直高冷的“資金爸爸”們來敲門了。

“最近有很多資金找我們，銀行、信托、保理都有。”白露再次聲稱。另外，車險、租房、教育等幾大場景，都感受到了資金方的熱情。

當然，資金成本也會順勢而降。

“在我們教育領(lǐng)域，差不多能降1到2個點，拿到之前大機構(gòu)才能拿到的資金成本。”笨鳥分期的風(fēng)控負責人劉凱透露。

耐得住寂寞，才守得住繁華，整個場景分期的利好趨勢，變得明顯。

03競爭加劇

短期內(nèi)，利好大于利空，但從長遠來看，行業(yè)將不可避免面臨競爭加劇。

很多現(xiàn)金貸玩家正在謀求轉(zhuǎn)型，而一個重大的轉(zhuǎn)型方向，就是場景分期。

“數(shù)千家現(xiàn)金貸平臺，會淘汰90%，剩下10%會開始找尋出路。” 陳志燁頗為擔心，哪怕一個場景新進來10個玩家，都可能讓行業(yè)競爭加劇一倍。

未來一年，場景將可能從紅海，變成人人爭搶的“血海”。

而轉(zhuǎn)型中，醫(yī)美、教育、租房等熱門場景，將成為首選。但大多的場景分期從業(yè)者卻并不擔心競爭。

“因為場景分期是一個門檻和壁壘都很高的行業(yè)。”陳志燁認為，從現(xiàn)金貸領(lǐng)域直接進入場景分期，“就是完全開啟了新模式，與其說轉(zhuǎn)型，不如說重生”。

首先，團隊就是一大問題。

因為分期重人力、重運營，必須得有線下團隊，需要一家家線下場景去談，開疆拓土。

而早期基本很難簽到大的機構(gòu)，只能從小機構(gòu)開始。

這就直接引發(fā)了第二個難題，和小機構(gòu)的合作，欺詐問題就很難繞過。

場景的欺詐，是多方勾結(jié)的閉環(huán)，中介、B端、用戶都參與其中，迷惑性極高。

“目前每一家做分期的機構(gòu)，都要交學(xué)費，還沒有聽說誰能順風(fēng)順水地過來的。”劉凱稱。

“場景分期規(guī)模效應(yīng)極難，也要做好深耕行業(yè)的準備。”陳志燁稱，基本現(xiàn)在的場景分期都不掙錢，他們的目的，是用金融作為切口，先切入場景，未來再做更多布局。

比如在教育分期，玩家已開始提供SaaS、招生就業(yè)等服務(wù)；在醫(yī)美領(lǐng)域的玩家，也已開始布局醫(yī)院、醫(yī)美設(shè)備的融資租賃等業(yè)務(wù)。

“我認為，絕大多數(shù)貿(mào)然進入場景分期的現(xiàn)金貸玩家，試圖掙快錢的公司，都會折戟，這里不是沃土，是一片需要深耕的蠻荒之地。”陳志燁稱。

其實，對于場景分期來說，未來最強大的競爭對手，不是現(xiàn)金貸的轉(zhuǎn)型者，而是來自一個重量級殺手――銀行。

最近數(shù)月，銀行系動作頻頻，全面進入場景分期。

“已舉起了鐮刀，大有收割行業(yè)的架勢。”陳志燁并不樂觀地看到，以前互聯(lián)網(wǎng)金融培育成熟的校園貸果實，在頃刻間被銀行收割，他們十分擔憂，這種命運將在他們身上上演。

就在近期，各大銀行紛紛推出場景分期業(yè)務(wù)。

比如在廣發(fā)信用卡的官網(wǎng)上顯示，其已拓展了68家商戶，涉及9大場景。

而浦發(fā)信用卡，也已拓展10大場景。

創(chuàng)業(yè)公司的空間正在被慢慢蠶食。

持牌機構(gòu)、低成本的資金、逾期用戶可上征信，銀行有諸多創(chuàng)業(yè)公司難以匹敵的優(yōu)勢。

但也有一部分從業(yè)者對此持樂觀態(tài)度。

“不要抵抗，可以和他們合作，讓其提供資金，我們提供技術(shù)。”劉凱稱，一味的抵抗，可能就會被消滅，不如找尋到差異化競爭之路。

落難逃至此處的現(xiàn)金貸大軍，裝備精良兵強馬壯的銀行玩家，2018年，場景分期將迎來史無前例的激烈競爭。

但是競爭之外，還有一條生路，尋找新的天地，并創(chuàng)新模式。

“這些熟悉的場景，已是紅海，但是消費信貸的需求，無處不在，尋找新的場景，才可能避免搶食。”陳志燁稱。

目前，分期模式出現(xiàn)了一些新的探索。

比如，保險產(chǎn)品的分期，變成了保險促銷的一個新方式。

另外，還有一些玩家開發(fā)了新場景。

人的一生，最花錢的無非是生老病死。一些創(chuàng)新公司盯上了葬禮分期，甚至提供購買墓地的分期產(chǎn)品。資金多元，業(yè)務(wù)也慢慢開花結(jié)果，對于現(xiàn)有玩家而言，這是利好；

前有追兵，后有猛虎，這又是揮之不去的擔憂。

但只要小火慢熬，深耕行業(yè)，無論行業(yè)如何波動，都將安然無虞。

（應(yīng)受訪者要求，本文部分人名為化名 | 圖片來源網(wǎng)絡(luò)）