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發(fā)布時間：2016年12月9日　　來源：新京報

12月8日，銀監(jiān)會今年第63場銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會在京召開。自2014年銀監(jiān)會公布首批5家民營銀行試點方案以來，經(jīng)過一年多的穩(wěn)健發(fā)展，首批民營銀行展示了“個性鮮明”的產(chǎn)品體系、運營模式和公司治理體系。

微眾銀行行長李南青介紹稱，WeBank微眾銀行成立之初便明確“連接者”的戰(zhàn)略定位，制定了“普惠金融為目標，個存小貸為特色，數(shù)據(jù)科技為抓手，同業(yè)合作為依托”的經(jīng)營理念，希望通過連接金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺，共同為大眾提供普惠金融服務(wù)。如今，基于移動互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)科技等技術(shù)，微眾銀行在普惠金融實踐中逐漸探索出特色化、差異化的商業(yè)模式。

【現(xiàn)狀】“微粒貸”發(fā)放貸款超1600億

近些年來，在大眾金融需求倍增和政策鼓勵下，普惠金融成為眾多金融機構(gòu)競相布局的新藍海。而傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式在普惠金融實踐中的難度并不低，“二八定律”的模式下，貸款難、周期長、成本高等問題令不少有資金需求的人群望而卻步。

“小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務(wù)對象。”國務(wù)院去年底發(fā)布的普惠金融發(fā)展規(guī)劃中表示，普惠金融是立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)。

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如何讓金融服務(wù)觸及更多的人群？

微眾銀行于2015年5月推出“微粒貸”，將金融服務(wù)延伸至傳統(tǒng)信貸難以覆蓋的工薪階層、自由職業(yè)者、進城務(wù)工人員等大眾客戶，以及符合國家政策導向的微小、雙創(chuàng)企業(yè)。

資料顯示，“微粒貸”是基于全程互聯(lián)網(wǎng)線上運營的信貸產(chǎn)品，可為用戶提供最低500元、最高30萬元的貸款服務(wù)，以滿足不同客戶在日常生活中的個人消費或臨時資金周轉(zhuǎn)。與此同時，基于互聯(lián)網(wǎng)的微眾銀行可實現(xiàn)7×24小時服務(wù)，貸款申請無抵押無擔保，整個操作流程在微信或手機QQ上即可完成，隨借隨還。

據(jù)介紹，“微粒貸”也考慮到特色客戶群的特殊需求。針對聽障人士，微粒貸在客服團隊中專門設(shè)立了手語客服人員。截至目前，手語客服通過遠程視頻的模式，已經(jīng)為654位語言障礙人士提供貸款服務(wù)支持。

這種基于互聯(lián)網(wǎng)的普惠金融實踐正逐漸顯效。資料顯示，截至2016年11月末，“微粒貸”累計發(fā)放貸款總金額超1600億元，總筆數(shù)超2000萬筆，筆均放款約8000元，并主動授信超6000萬客戶，覆蓋了全國549個城市。而“微粒貸”服務(wù)的客戶以非傳統(tǒng)銀行客群為主，很大一部分客群來自制造業(yè)、貿(mào)易業(yè)、物流行業(yè)等。

除了貸款產(chǎn)品，微眾銀行APP也提供符合多種理財需求的金融產(chǎn)品，豐富普惠金融服務(wù)的多樣性。截至2016年11月，微眾銀行APP開戶數(shù)超160萬。

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【發(fā)展】貸款不良率遠低行業(yè)平均水平

普惠金融服務(wù)在移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展下向更多的人群延伸，而結(jié)合“去IOE”、區(qū)塊鏈等技術(shù)方式，普惠金融的服務(wù)成本、門檻也不斷降低。

2015年微眾銀行采取開源技術(shù)，按分布式架構(gòu)搭建技術(shù)平臺，建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行。“去IOE”系統(tǒng)符合互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)特有的IT要求，可支持億級海量用戶及高并發(fā)交易，每賬戶IT運維成本與同行業(yè)相比降低了90%。數(shù)據(jù)顯示，微眾銀行目前已建成84個關(guān)鍵系統(tǒng)、422個子系統(tǒng)，共有28項新技術(shù)應(yīng)用申請國家發(fā)明專利。

繼實現(xiàn)去"IOE"之后，微眾銀行2016年先后與其他機構(gòu)發(fā)起成立金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟，并聯(lián)合騰訊云推出面對金融業(yè)的區(qū)塊鏈BaaS云服務(wù)。據(jù)透露，考慮到未來合作銀行將不斷增多，微眾銀行正在探索將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到聯(lián)合貸款對賬場景，更大程度地提高聯(lián)合貸款的清算對賬效率。

此外，為把貸款不良率控制在較低水平，微眾銀行以大數(shù)據(jù)為核心構(gòu)建了創(chuàng)新風控體系：通過人民銀行征信和公安二代身份證等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，與社交和行為等新型數(shù)據(jù)相結(jié)合，更全面評估信用風險；將大數(shù)據(jù)與生物技術(shù)相結(jié)合，更精準地識別客戶身份、開展反欺詐。

據(jù)介紹，目前微眾銀行的貸款不良率遠低于行業(yè)平均水平，為持續(xù)擴展普惠客群的覆蓋面和優(yōu)化定價創(chuàng)造了空間。

【定位】上線運營的合作金融機構(gòu)達25家

在通過移動互聯(lián)網(wǎng)、科技手段實現(xiàn)金融服務(wù)的“普”、“惠”同時，微眾銀行工作人員向記者表示，微眾銀行一直堅持“連接者”的角色定位，通過與中小型銀行廣泛合作、嵌入消費場景等方式推及普惠金融。

“聯(lián)貸平臺”是微眾銀行建立的同業(yè)合作模式之一。該模式下，微眾銀行提供客戶篩選、運營管理、風險控制等服務(wù)，合作的金融機構(gòu)提供資金和線下資源，解決了中小型金融機構(gòu)在踐行普惠金融中的兩大難點：低成本觸達客戶、有效控制風險。

目前，微眾銀行已成功上線運營的合作金融機構(gòu)數(shù)量為25家，每日新發(fā)放的“微粒貸”貸款中，80%的貸款資金由合作金融機構(gòu)提供。

隨著產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和運營方式的愈發(fā)成熟，微眾銀行與其他金融機構(gòu)的合作模式也在不斷拓展。2016年7月，微眾銀行與上饒銀行的“理財超市項目”正式上線。該項目中，上饒銀行將“微眾?理財”應(yīng)用軟件包集成在自身的銀行APP中，客戶可使用由微眾銀行及多家合作機構(gòu)提供的金融理財服務(wù)。

與此同時，微眾銀行通過連接多家O2O生活服務(wù)平臺，將銀行金融產(chǎn)品嵌入不同的服務(wù)場景中。比如，與二手車電商平臺“優(yōu)信二手車”合作，推出“微車貸”產(chǎn)品，通過連接有數(shù)據(jù)、有用戶的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品向垂直領(lǐng)域滲透。

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